銀行業(yè)不良率達(dá)2.15% 尋找差異轉(zhuǎn)型路徑成為共識(shí)

　　2012年時(shí)輿論還在一邊倒指責(zé)銀行“暴利”，不到兩三年的時(shí)間里，更多的聲音開始擔(dān)憂銀行業(yè)不良加速暴露、利潤(rùn)下滑。

　　7月7日，銀監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍在“2016中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇”上介紹，5月末最新統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)銀行業(yè)不良貸款余額已大大超過兩萬(wàn)億元，達(dá)到2.15%。

　　“現(xiàn)在行長(zhǎng)們迫切希望中國(guó)經(jīng)濟(jì)盡快好起來(lái)，這樣壓在手上的不良貸款可以逢兇化吉，迎刃而解，但這短期內(nèi)是不可能的。銀行業(yè)要做好長(zhǎng)期艱苦作戰(zhàn)的準(zhǔn)備。”于學(xué)軍表示。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平也表示，當(dāng)前銀行業(yè)轉(zhuǎn)型與否已經(jīng)關(guān)系到銀行的生存問題。利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利率波動(dòng)如何適應(yīng)；存款保險(xiǎn)制度后，“銀行業(yè)大而不能倒、小也不能倒”的認(rèn)識(shí)已經(jīng)過去，未來(lái)講究市場(chǎng)化生存。

　　銀行從業(yè)者如何看待當(dāng)下的經(jīng)營(yíng)困惑，又有怎樣的轉(zhuǎn)型探索？在上述論壇上，多位銀行掌門人展開了討論。

　　不良暴露仍未到底

　　銀行業(yè)曾奉為圭臬的理念正逐漸被顛覆。

　　興業(yè)銀行行長(zhǎng)陶以平介紹，過去習(xí)慣認(rèn)為銀行“有規(guī)模就會(huì)有效益”已不再適用；“國(guó)企、央企、大中型金融同業(yè)一般不會(huì)違約”這一信仰被打破；“債券市場(chǎng)、銀行理財(cái)產(chǎn)品必須剛性兌付”、“國(guó)家不會(huì)讓銀行破產(chǎn)”等認(rèn)識(shí)未來(lái)也將不再適用。

　　平安銀行行長(zhǎng)邵平表示，在四年左右時(shí)間里，銀行業(yè)利潤(rùn)增速?gòu)?0%到接近零增長(zhǎng)。除了利潤(rùn)下滑、不良攀升之外，銀行在新增信貸上也面臨“資產(chǎn)荒”。原來(lái)風(fēng)險(xiǎn)較小的國(guó)企債務(wù)、地方政府擔(dān)保的信用債也開始爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。新增資產(chǎn)缺乏“安全區(qū)”，銀行腹背受敵。

　　“銀行業(yè)的不良貸款并沒有到底，風(fēng)險(xiǎn)并沒有完全的釋放，現(xiàn)在正是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵時(shí)期?！苯煌ㄣy行董事長(zhǎng)牛錫明認(rèn)為。在轉(zhuǎn)型發(fā)展期，銀行應(yīng)特別重視利潤(rùn)當(dāng)期性與風(fēng)險(xiǎn)滯后性的錯(cuò)配。發(fā)放貸款后利潤(rùn)當(dāng)期就增加，但3年后才會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，5年后不良貸款會(huì)增加，7年后會(huì)形成損失。這種錯(cuò)配往往會(huì)使得經(jīng)營(yíng)者短期只看到利潤(rùn)忽視風(fēng)險(xiǎn)。

　　原中信銀行信貸管理部總經(jīng)理孫建林對(duì)此深有同感。他對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，銀行好壞離不開企業(yè)好壞，企業(yè)好壞離不開經(jīng)濟(jì)好壞。在出口、消費(fèi)、固定資產(chǎn)投資這拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車中，由于固定資產(chǎn)投資見效最快，在經(jīng)濟(jì)刺激中最常用。

　　在這一邏輯聯(lián)系中，一般中央政府通過實(shí)施積極的財(cái)政政策和寬松貨幣政策，大型建設(shè)項(xiàng)目上馬，固定投資需要的水泥、鋼材、煤炭等項(xiàng)目進(jìn)行投產(chǎn)，但在2-5年后，大量項(xiàng)目建成后引發(fā)產(chǎn)能過剩，這期間也伴隨著通貨膨脹問題。此后，國(guó)家開始實(shí)施緊縮性宏觀調(diào)控政策，進(jìn)而可能導(dǎo)致銀行業(yè)出現(xiàn)大面積不良增加，這通常是在放款1-3年后才會(huì)顯現(xiàn)?！般y行業(yè)的不良貸款，大多是在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期發(fā)放的?！?/br>

　　一些可以佐證的事件有，廣東省某地申請(qǐng)多年的一項(xiàng)700億規(guī)模的鋼鐵項(xiàng)目在2012年得到批復(fù)。此前，該項(xiàng)目由于選址、成本、環(huán)境等多方考慮未予批準(zhǔn)。而近年來(lái)，鋼鐵業(yè)整體產(chǎn)能嚴(yán)重過剩，大量鋼鐵負(fù)債率過高或成為銀行業(yè)的不良。

　　牛錫明認(rèn)為，現(xiàn)階段正是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵時(shí)期，“誰(shuí)風(fēng)險(xiǎn)管理得好、質(zhì)量穩(wěn)定，誰(shuí)就是贏家?！?/br>

　　尋找差異轉(zhuǎn)型路徑

　　與會(huì)銀行家們的共識(shí)是，過去銀行業(yè)靠牌照紅利和利率管制的優(yōu)勢(shì)，在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)，銀行就能很容易獲得高利潤(rùn)的時(shí)代已經(jīng)遠(yuǎn)去。當(dāng)下更考驗(yàn)銀行精細(xì)化經(jīng)營(yíng)和管理的能力。尋找銀行的差異化發(fā)展路徑成為多位銀行掌門人的共識(shí)。

　　在具體發(fā)展路徑上，牛錫明介紹，交通銀行建立風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制和風(fēng)險(xiǎn)崗位責(zé)任制，對(duì)不良貸款上升的分行進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，對(duì)有責(zé)任的領(lǐng)導(dǎo)追究管理責(zé)任，使其有壓力和責(zé)任感。

　　陶以平表示，興業(yè)將以輕資本、高效率作為方向，發(fā)展批發(fā)金融、工商金融、零售金融和資管金融四項(xiàng)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)。

　　廣發(fā)銀行董事長(zhǎng)董建岳認(rèn)為，普惠金融也可以成為銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑。通過科技終端實(shí)現(xiàn)廣覆蓋，該行96%的業(yè)務(wù)目前已可以通過網(wǎng)上、手機(jī)等渠道辦理，不需要去柜臺(tái)。在多數(shù)銀行敬而遠(yuǎn)之的小微企業(yè)，廣發(fā)將三分之一的網(wǎng)點(diǎn)專門做小微業(yè)務(wù)，專營(yíng)后的不良率為1.23%低于全行平均水平，基于大數(shù)據(jù)為長(zhǎng)期在廣發(fā)結(jié)算的小微客戶提供的“送貸上門”業(yè)務(wù)，目前該業(yè)務(wù)還未有不良。

　　在中國(guó)銀行業(yè)的實(shí)力越來(lái)越多占據(jù)國(guó)際銀行榜單前列的當(dāng)下，國(guó)際化也成為部分銀行的新的方向。

　　“‘一帶一路’沿線國(guó)家對(duì)于國(guó)際基礎(chǔ)設(shè)施和產(chǎn)能合作很上心，唯恐錯(cuò)過這班車。”中國(guó)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立介紹。中國(guó)貿(mào)易對(duì)外開放新格局、“一帶一路”和人民幣國(guó)際化，這是中國(guó)銀行業(yè)30年未有的大機(jī)遇。

　　浦發(fā)銀行行長(zhǎng)劉信義也表示，在早期“引進(jìn)來(lái)”之外，中國(guó)銀行業(yè)加快“走出去”，海外資產(chǎn)和收入貢獻(xiàn)明顯提升。但目前中國(guó)銀行業(yè)國(guó)際化業(yè)務(wù)和收入占比仍然很低，甚至未達(dá)到一個(gè)州際銀行的規(guī)模，距離國(guó)際銀行業(yè)國(guó)際業(yè)務(wù)占比至少40%的標(biāo)準(zhǔn)。中國(guó)銀行業(yè)仍需要進(jìn)一步加快海外網(wǎng)點(diǎn)布局和全球服務(wù)能力的完善。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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