不良率超2% 我國銀行業(yè)寒冬已經(jīng)悄然來臨

　　在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，銀行業(yè)“躺著賺錢”已成歷史。在日前舉行的“2016中國銀行業(yè)發(fā)展論壇”上，銀監(jiān)會(huì)國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)主席于學(xué)軍透露，截至今年5月末，我國銀行業(yè)不良率達(dá)到2.15%，在不少銀行業(yè)人士看來，銀行不良率遠(yuǎn)未見頂。不良率的持續(xù)攀升、傳統(tǒng)利差縮窄以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊導(dǎo)致商業(yè)銀行凈利潤增速不斷下滑，甚至有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)銀行凈利潤增速有可能負(fù)增長。銀行業(yè)的寒冬已經(jīng)悄然來臨，腹背受敵的銀行又該如何應(yīng)對(duì)？

　　二季度不良資產(chǎn)加速惡化

　　在昨日的論壇上，于學(xué)軍透露，到今年5月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額已超過2萬億元，不良率突破2%，達(dá)到2.15%。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)此前發(fā)布的一季度數(shù)據(jù)顯示，截至2016年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額13921億元，較上季度末增加1177億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.75%，較上季度末上升0.07個(gè)百分點(diǎn)。雖然銀監(jiān)會(huì)還未公布二季度數(shù)據(jù)，但對(duì)比來看，今年二季度，商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的惡化程度明顯加速已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)。

　　令銀行頭疼的不止是不良率，還有斷崖式下跌的利潤增速。平安銀行行長邵平表示，銀行利潤只用了短短四年就從30%多的高增長到接近零增長，驚心動(dòng)魄，加上不良率的攀升，銀行現(xiàn)在是腹背受敵。

　　與此同時(shí)，利差不斷收窄、互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊也加劇銀行的經(jīng)營困難。于學(xué)軍直言，中國銀行業(yè)面臨自2004年國有銀行核銷處置不良資產(chǎn)、改制上市以來最嚴(yán)峻的經(jīng)營壓力，并且這種壓力短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)。

　　“溫室”中的銀行遇上逆經(jīng)濟(jì)周期

　　在多位人士看來，經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行是造成銀行業(yè)不良率迅速攀升的主要原因，而且難以抗衡。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，銀行和經(jīng)濟(jì)高度相關(guān)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)調(diào)整會(huì)在銀行端有所體現(xiàn)。當(dāng)前企業(yè)有破產(chǎn)、退出，市場(chǎng)要去產(chǎn)能，這些都是以前銀行信貸資金支持的，現(xiàn)在不存在了，必然體現(xiàn)為銀行的不良資產(chǎn)。銀行現(xiàn)在無法改變現(xiàn)狀，只能等待實(shí)體經(jīng)濟(jì)的調(diào)整。

　　此外，2008年金融危機(jī)之后，我國出臺(tái)了以4萬億元巨額投資為標(biāo)志的刺激性政策，致使銀行在這一期間，釋放了超過10萬億元的巨額信貸投放。于學(xué)軍指出，貨幣過快擴(kuò)張，使得銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表快速膨脹，銀行類信貸業(yè)務(wù)增長更快。這就造成了金融市場(chǎng)的膨脹和復(fù)雜化，也使得銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。

　　除了受外部環(huán)境的影響，習(xí)慣了順周期經(jīng)營的銀行，漠視經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而給自己埋下隱患。交通銀行董事長牛錫明表示，在新的轉(zhuǎn)型發(fā)展期，銀行特別要重視一個(gè)問題，就是利潤當(dāng)期性與風(fēng)險(xiǎn)滯后性的錯(cuò)配。通俗地說，發(fā)放貸款后利潤當(dāng)期就增加，但三年后才會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，五年后不良貸款會(huì)增加，七年后會(huì)形成損失。這種利潤與風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)配，往往使銀行只看到利潤而忽視了風(fēng)險(xiǎn)。

　　“焦慮時(shí)刻”還將延長

　　四面楚歌的局勢(shì)讓銀行行長們大吐苦水，邵平直言，可以說現(xiàn)在銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)“焦慮時(shí)刻”。但不幸的是，這種焦慮還會(huì)持續(xù)。

　　于學(xué)軍表示，我國過去30多年來依靠的外向型經(jīng)濟(jì)增長模式，已經(jīng)出現(xiàn)明顯的挑戰(zhàn)，而新的經(jīng)濟(jì)增長模式尚未確立，這導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)在短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)局面，銀行想依靠經(jīng)濟(jì)消化不良資產(chǎn)在短期內(nèi)是不可能的。

　　因此，不良率何時(shí)會(huì)見頂也難以預(yù)測(cè)。曾剛表示，由于我國是個(gè)大國，區(qū)域經(jīng)濟(jì)情況不同，所有的經(jīng)濟(jì)鏈條受沖擊的時(shí)間點(diǎn)不一樣，調(diào)整開始的時(shí)間也不同。

　　他舉例稱，經(jīng)濟(jì)下游產(chǎn)業(yè)，還有開放程度較高的企業(yè)和行業(yè)，受沖擊早，因?yàn)闆_擊多來自外部。從地域上來看，主要集中在江浙一帶和珠三角一帶。目前看來，這些企業(yè)調(diào)整速度也更快一些，可能已經(jīng)接近尾聲了，未來擔(dān)心的問題是怎么去尋找新的投資機(jī)會(huì)。相反，上游產(chǎn)業(yè)，比如煤炭、鋼鐵等市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度較低的行業(yè)，調(diào)整可能還需要幾年時(shí)間，考驗(yàn)才剛剛開始。

　　對(duì)此，銀行業(yè)不僅需要做好長期艱苦作戰(zhàn)的準(zhǔn)備，更需要積極轉(zhuǎn)變當(dāng)前管理模式來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。曾剛提出，銀行要改變、提升自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展的方式，來提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇看來，銀行不良率持續(xù)上升，和前期缺少一種對(duì)不良資產(chǎn)動(dòng)態(tài)核銷的機(jī)制有關(guān)。從發(fā)達(dá)國家來看，它們的不良率，隨時(shí)生成，隨時(shí)處理，而國內(nèi)現(xiàn)在還沒有日常性處理不良資產(chǎn)的手段，雖然目前很多銀行撥備率比較高，消化不良的能力比較強(qiáng)，但如果有動(dòng)態(tài)消化機(jī)制，至少可以進(jìn)行有效的對(duì)沖，不會(huì)導(dǎo)致不良率的持續(xù)上漲。從根本上說，銀行應(yīng)對(duì)不良率的挑戰(zhàn)還是應(yīng)該依靠銀行業(yè)經(jīng)營水平的提高、業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，做出自己的特色，這樣才能在激烈競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

　　轉(zhuǎn)自：北京商報(bào)

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