金融科技助力銀行業(yè)扶貧打開新空間

　　2020年是全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年。為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大資源傾斜力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)借助金融科技力量，增強(qiáng)金融扶貧能力，提升貧困地區(qū)金融服務(wù)可獲得性。

　　增強(qiáng)金融扶貧能力

　　寧夏西海固地區(qū)曾有“苦瘠甲天下”之稱。由于天氣干燥加上山地貧瘠，糧食耕種效果并不理想，產(chǎn)值并不高的幾畝糧食地加上飼養(yǎng)著的一兩頭牲畜，往往就是西海固蔡川村一戶家庭一年全部的收入。

　　蔡川村的改變?cè)从卩]儲(chǔ)銀行連續(xù)十余年的支持。針對(duì)蔡川村缺資金、缺產(chǎn)業(yè)、缺技術(shù)、缺抵押物的現(xiàn)狀，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行經(jīng)過實(shí)地調(diào)查后，于2008年開始在蔡川村進(jìn)行試點(diǎn)貸款，向首批14戶具有一定養(yǎng)殖基礎(chǔ)的村民發(fā)放貸款共17萬元?？紤]到村民缺乏合格抵押物，在擔(dān)保形式上采用了村干部、養(yǎng)殖能手等任意3戶相互擔(dān)保組成聯(lián)保小組的形式。

　　隨著“金融活水”的源源注入，2016年底蔡川村正式脫貧摘帽。截至2020年1月末，郵儲(chǔ)銀行寧夏分行已累計(jì)向蔡川村發(fā)放小額貸款1.24億元。

　　“蔡川模式”是眾多金融扶貧案例中的一個(gè)。近年來，各銀行不斷加大精準(zhǔn)扶貧力度，優(yōu)化“三農(nóng)”和扶貧金融產(chǎn)品供給，使金融服務(wù)觸達(dá)“最后一公里”。

　　例如，建設(shè)銀行制定了“跨越2020”金融精準(zhǔn)扶貧行動(dòng)方案、脫貧攻堅(jiān)重點(diǎn)地區(qū)信貸業(yè)務(wù)差別化支持政策等精準(zhǔn)扶貧系列配套制度，構(gòu)建了全行扶貧、全員扶貧的金融大扶貧格局；并通過電商扶貧先行、信貸扶貧創(chuàng)新、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸、公益扶貧帶動(dòng)、積聚資源扶貧“五大抓手”，探索出內(nèi)生式、可持續(xù)的精準(zhǔn)扶貧模式。浙商銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局向貧困地區(qū)傾斜，率先在貧困縣較多的陜西咸陽、四川涼山、甘肅天水等地區(qū)設(shè)立二級(jí)分行，加大對(duì)扶貧重點(diǎn)項(xiàng)目的支持力度。農(nóng)業(yè)銀行云南分行針對(duì)各貧困縣主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，先后推出了“普洱貸”“蔗農(nóng)貸”“鄉(xiāng)村振興貸”“光伏貸”“移民搬遷貸”等近20個(gè)產(chǎn)品，精準(zhǔn)對(duì)接貧困農(nóng)戶和企業(yè)的需求。

　　金融科技大有作為

　　為幫助貧困地區(qū)特色商品打開銷路，多家銀行在消費(fèi)扶貧方面做出了探索，金融科技在其中大有作為。

　　例如，建設(shè)銀行北京分行根植于建行善融商務(wù)平臺(tái)，開設(shè)了“北京消費(fèi)扶貧特色產(chǎn)品館”，全面實(shí)現(xiàn)扶貧產(chǎn)品的在線展示、網(wǎng)上交易、在線支付、物流跟進(jìn)等一站式電商服務(wù)，擁有西藏拉薩、新疆和田、新疆兵團(tuán)第十四師、青海玉樹等11個(gè)對(duì)口地區(qū)的特色分館，入駐當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)13家，上線特色扶貧商品近900種，構(gòu)建起“建行+善融+地方政府+地方扶貧龍頭企業(yè)+貧困戶”的電商扶貧模式。

　　光大銀行通過云支付、購(gòu)精彩電商平臺(tái)和智能設(shè)備等創(chuàng)新助力扶貧攻堅(jiān)。云支付獲得的配合承建財(cái)政部“政府采購(gòu)扶貧產(chǎn)品網(wǎng)銷平臺(tái)”資格，向扶貧網(wǎng)銷平臺(tái)的網(wǎng)上交易提供B2B在線支付、資金結(jié)算、訂單管理、商戶管理等多項(xiàng)功能支持。光大購(gòu)精彩電商持續(xù)深化電商精準(zhǔn)扶貧，對(duì)貧困地區(qū)產(chǎn)品推行“三免一合”的優(yōu)惠政策，即免開發(fā)費(fèi)、免入場(chǎng)費(fèi)、免導(dǎo)流費(fèi)與合作營(yíng)銷，通過董事長(zhǎng)代言、福利集采、微信營(yíng)銷等舉措促進(jìn)扶貧商品銷售提升。截至2019年10月末，累計(jì)銷售扶貧商品26.4萬件，銷售額2760萬元。

　　此外，金融科技也可以助力扶貧過程中的風(fēng)控把關(guān)。浙商銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理葉海靖認(rèn)為，金融扶貧是“造血式”循環(huán)，扶貧貸款作業(yè)往往成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。要實(shí)現(xiàn)扶貧的可持續(xù)性，需要堅(jiān)持真實(shí)的產(chǎn)業(yè)、場(chǎng)景，認(rèn)真分析項(xiàng)目的可行性、滿足合理的額度需求等，通過良好產(chǎn)業(yè)營(yíng)運(yùn)產(chǎn)生現(xiàn)金流管控風(fēng)險(xiǎn)，使扶貧資金貸得到、用得好、還得上。

　　“這與服務(wù)好小微企業(yè)一脈相承?！比~海靖表示，針對(duì)小微企業(yè)融資需求和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，浙商銀行實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，構(gòu)建了相對(duì)獨(dú)立的組織體系專事小企業(yè)業(yè)務(wù)，制定明顯區(qū)別于大中型公司業(yè)務(wù)的管理辦法，圍繞客戶定位、授信制度、特色產(chǎn)品、內(nèi)部流程、風(fēng)控要求、人員隊(duì)伍等內(nèi)容分門別類、因地制宜，施行系統(tǒng)化、動(dòng)態(tài)化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，來控制信用和操作風(fēng)險(xiǎn)。此外還搭建了大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警平臺(tái)，解決通過線下準(zhǔn)入、人工貸后管理等做不了、做不好的問題，將“人控”轉(zhuǎn)為“機(jī)控”，讓風(fēng)控變得更高效、更智能。（歐陽劍環(huán)）

　　轉(zhuǎn)自：中國(guó)證券報(bào)

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