嚴防經營貸流入樓市 銀行自查潮“前后夾擊”

　　想要來一波經營貸、房抵貸等信貸資金“穿上”首付貸“馬甲”涌入樓市的“神操作”？沒門！這一操作路徑正在被監(jiān)管部門堅決堵死。近期，監(jiān)管部門不斷重拳出擊，嚴查信貸資金流入樓市，而銀行的自我排查也漸次開啟。

　　記者從滬上多家銀行了解到，目前各家銀行正在按照監(jiān)管要求，排查去年6月份以來發(fā)放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款資金流向，對變相流入樓市的情況，進行上報整改。同時，不少銀行在進行貸后自查的同時也開始加大貸前管理，希望通過“前后夾擊”盡可能扎緊資金違規(guī)使用的“藩籬”。

　　銀行如何自查？

　　“與以往相比，這次排查的時間周期和力度較大。上海和北京兩地監(jiān)管都要求對長達半年多的客戶數據進行監(jiān)測和排查，這在以前比較少見。”一家股份行的上海地區(qū)零售部門經理告訴記者，整個2月份他們都會忙于經營貸等信貸資金的追溯工作。

　　1月末，上海、北京兩地監(jiān)管先后出手，要求轄內商業(yè)銀行對個人消費貸款、個人經營性貸款合規(guī)性開展全面自查。時間上，上海要求各銀行自查去年6月至今的經營貸等信貸資金流向，北京則要求追溯2020年下半年以來的經營貸等信貸資金流向。

　　這位零售部門經理透露，按照慣例，信貸員會定期或不定期對借款客戶進行回訪，但監(jiān)管部門這次不僅要求追溯周期長，還事無巨細地規(guī)定了具體的監(jiān)測報告內容。

　　上海銀保監(jiān)局要求，各銀行于2月底前向該局報送自查和整改報告，報告內容應包括組織開展情況、檢查內容、發(fā)現的主要問題和產生問題的原因等；整改方案應包括時間表、責任部門、責任人員、整改措施及目標等。

　　北京銀保監(jiān)要求銀行重點排查：是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形，導致消費貸、經營貸資金被違規(guī)用于支付購房款。

　　銀行自查開啟后，具體會重點排查哪些客戶？上海一位銀行風險管理部人士告訴記者：“實際上，客戶經理在進行貸前盡職調查時，對客戶的貸款用途都會有所了解，也就是說，客戶要借貸的這筆錢到底是投入資金周轉、企業(yè)運營、支付貨款等，還是真的是用在其他地方，客戶經理多少會心中有數，對懷疑的對象會側重排查?！?/p>

　　而以往定期的貸后監(jiān)測，除了資金用途，還會了解財務、經營、擔保等情況，后者是為了監(jiān)測客戶還款付息能力。

　　記者在采訪中從多家銀行了解到，貸后監(jiān)管內容包括對個人、個體工商戶等借款人的資信情況，對小微企業(yè)的經營情況，以及抵押物、擔保等情況進行檢查。前述股份行零售部門經理表示，此次自查重點是針對客戶信貸資金進行流向跟蹤，追溯到終端流入方。

　　“業(yè)務部門的客戶經理先去排查客戶資金，看是否違規(guī)流入樓市或者股市。如果發(fā)現疑似、異常用途等情況，會將情況上報。此時，風險部門根據實際情況，披露相關信息。”前述風險管理部人士表示，一旦排查出客戶將貸款挪用至股市、樓市等違規(guī)的領域，銀行有權按照貸款合同，提前收回這筆貸款。

　　“不過，我們只能監(jiān)測這筆貸款在本行的資金流向，在本行應盡義務范圍內做到監(jiān)測，客戶貸款資金一旦涉及跨行轉賬或者取現，我們幾乎沒辦法掌握后續(xù)的資金流向，這個追溯就會斷掉?！边@位風險管理部人士坦言，單家銀行不具備穿透幾層資金流向排查的能力，只能在該行賬戶體系內監(jiān)測，跨行監(jiān)控存在技術難度。

　　經營貸如何流入樓市？

　　1月29日，人民銀行公布金融機構貸款投向統(tǒng)計報告，其中著重提到住戶經營性貸款加速增長情況。數據顯示，2020年末，本外幣住戶經營性貸款余額13.62萬億元，同比增長20%，增速比上年末高7.5個百分點；全年增加2.27萬億元，同比多增1萬億元。

　　20%同比增速的經營貸數據引發(fā)市場關注。而較之經營貸的飆升，消費貸同比下降。為何經營貸增幅如此之大？這其中很大一部分原因是出于金融機構對小微企業(yè)、個體經營戶的貸款支持。

　　去年疫情發(fā)生以來，各部門紛紛出臺多項扶助紓困政策。其中，銀行對小微企業(yè)、個體工商戶降低了新增貸款利率，甚至減免了多項費用，政府部門還給予中小微企業(yè)貸款貼息支持。

　　一家小微企業(yè)主告訴記者，通過股東擔保，該企業(yè)去年4月份從某大行貸款800萬元，利率才3.5%；經過政府貼息后，實際利率可低至2.8%，這在以往是“不敢想象的”。但2020年，不到3%的經營貸利率并不少見。

　　普遍在3%—4%之間的經營貸、小微貸利率，與5%—6%的房貸利率存在“套利”空間，也催生了不少投機行為。

　　記者從深圳某貸款中介處了解到，有不少中介機構旗下擁有多個皮包公司來提供“一條龍”服務，幫助購房者“包裝”資質，以較低資金成本從銀行借到經營貸、小微貸資金，通過層層轉款，規(guī)避監(jiān)控，“曲線”投向樓市。據悉，在深圳、東莞等地，這樣的“黑中介”違規(guī)經營的方式已經存在多年，2020年尤為活躍。

　　這些“黑中介”旗下注冊有各種類型的公司，或是包裝成小額貸款公司進行“過橋”融資、或是包裝成“出口型”中小公司。且公司的經營資質、經營年限、資金流水、上下游發(fā)票等一應俱全，操作頗為“專業(yè)”。

　　近幾個月，北京、上海、深圳等一線城市的樓市熱度上升，背后就有違規(guī)入市的信貸資金涌動，因此成為監(jiān)管重點關注的對象。

　　貸前管理趨嚴

　　華東地區(qū)一家區(qū)域銀行的信貸經理表示，與銀行貸后自查相對應，貸前管理是第一道風險把控關口，是預判客戶行為的關鍵。

　　“經營貸比消費貸情況更復雜，目前各行都實現了線上審貸，需要貸款上傳的資質信息更多，但也需要線下完成盡職調查。在貸前走訪中，確實有銀行的個別信貸客戶經理，為了完成業(yè)績，故意忽略風險，因為他們通過與客戶交談，就已預判這個客戶的真實資金用途?！边@位信貸經理透露。

　　“近期監(jiān)管不斷下發(fā)的各種政策，代表一種警告信號?！痹撔刨J經理表示，據他了解，目前不少銀行在進行貸后自查的同時，也加大了貸前管理，包括提高經營性貸款的主體資質，小幅上調經營貸等貸款利率。（張艷芬）

　　轉自：上海證券報

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