“惠民保”有效緩解百姓醫(yī)療負(fù)擔(dān) 業(yè)界建議多舉措提高參保率

　　《證券日報(bào)》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，為推動(dòng)“惠民?！狈€(wěn)健運(yùn)營，多個(gè)地方正在就平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（即“惠民保”）征求意見。

　　同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著“惠民?！笔袌龅姆€(wěn)步發(fā)展，應(yīng)繼續(xù)在其產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面進(jìn)行調(diào)整，并采取多舉措持續(xù)提高“惠民?！眳⒈Ｂ?。

　　年內(nèi)新增27款產(chǎn)品

　　“惠民?！笔怯烧С滞苿?dòng)、商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，面向當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)參保人的一種具有普惠性質(zhì)的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，旨在為居民提供簡單、易懂、便捷的醫(yī)療保障服務(wù)。

　　2015年，深圳市推出的“深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”成為“惠民?！钡碾r形。2020年以來，受益于高性價(jià)比等優(yōu)勢，疊加國家政策等影響，“惠民?！眳⒈Ｈ藬?shù)呈井噴之勢。公開數(shù)據(jù)顯示，2020年超4000萬人次參保，保費(fèi)超50億元，2021年有1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元。截至2022年末，全國“惠民?！笨倕⒈Ｈ舜我堰_(dá)2.98億，累計(jì)保費(fèi)規(guī)模約320億元，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。

　　對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍告訴《證券日報(bào)》記者，“惠民保”的爆炸式增長，主要是由于“惠民保”具有普惠性質(zhì)，具備低保費(fèi)、低門檻、廣覆蓋、高保障的特征。

　　不過，近兩年“惠民?！笔袌龅男庐a(chǎn)品增速正在逐步放緩。復(fù)旦大學(xué)日前發(fā)布的《2023年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識圖譜》（以下簡稱《圖譜》）顯示，2020年、2021年、2022年、2023年截至11月15日，新增“惠民保”產(chǎn)品數(shù)量分別為97款、83款、72款、27款，而迭代產(chǎn)品數(shù)量逐步增加，“存量產(chǎn)品迭代逐步成為其市場發(fā)展的主流模式”。

　　對此，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛對《證券日報(bào)》記者分析稱，一方面是因?yàn)樾枨笠呀?jīng)逐步釋放，增量逐漸轉(zhuǎn)化為存量；另一方面是由于“惠民?！倍酁槭〖壔蚴屑壗y(tǒng)籌，且多采用“一地一策”的運(yùn)行模式，隨著“惠民?！敝饾u鋪開覆蓋至多個(gè)地方，新產(chǎn)品的增速也就隨之放緩。

　　此外，《圖譜》還提出，政府指導(dǎo)、共保體承保的模式和保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判更加成熟，也促使存量產(chǎn)品迭代成為主流。

　　“一地一策”仍為主流

　　“惠民?！笔袌龅陌l(fā)展，有效銜接基本醫(yī)保，聚焦居民重大疾病保障，構(gòu)建了更多層次醫(yī)療保障體系，有效緩解老百姓的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，其產(chǎn)品運(yùn)營的可持續(xù)性也受到廣泛關(guān)注。

　　《圖譜》顯示，在產(chǎn)品運(yùn)營持續(xù)性方面，超七成“惠民?！碑a(chǎn)品健康運(yùn)營。截至2023年11月15日，各省、自治區(qū)、直轄市推出的284款“惠民?！碑a(chǎn)品（不包含迭代產(chǎn)品）中，211款產(chǎn)品正常運(yùn)營，占比約為74.30%。其中，52款產(chǎn)品運(yùn)營1期，63款產(chǎn)品運(yùn)營2期，52款產(chǎn)品運(yùn)營3期，41款產(chǎn)品運(yùn)營4期，3款產(chǎn)品運(yùn)營超過4期。持續(xù)運(yùn)營產(chǎn)品中，170款產(chǎn)品為市級統(tǒng)籌產(chǎn)品，占當(dāng)前運(yùn)營產(chǎn)品數(shù)量的81%；41款產(chǎn)品為省級統(tǒng)籌產(chǎn)品，占當(dāng)前運(yùn)營產(chǎn)品數(shù)量的19%。持續(xù)運(yùn)營產(chǎn)品的運(yùn)營模式上，“一地一策”仍為主流運(yùn)行模式。

　　隨著“惠民?！边M(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展，不同地區(qū)的“惠民?！币矊⒊尸F(xiàn)出差異化發(fā)展態(tài)勢。未來監(jiān)管部門如何更好地推動(dòng)“惠民保”良好發(fā)展，保險(xiǎn)公司如何設(shè)計(jì)出更貼合民眾保障需求的產(chǎn)品，都是需要面對的問題。

　　對于后續(xù)“惠民?！痹诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的調(diào)整，有業(yè)內(nèi)人士提出，“惠民?！笨梢栽O(shè)計(jì)為個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)人民群眾的保障需求合理確定保險(xiǎn)期間，適當(dāng)設(shè)計(jì)其為費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，“惠民?！笨梢赃m當(dāng)進(jìn)行責(zé)任分級或費(fèi)率分組，根據(jù)組內(nèi)被保險(xiǎn)人平均風(fēng)險(xiǎn)水平確定費(fèi)率，不對既往癥患者單獨(dú)定價(jià)，并適度調(diào)整免賠額和賠付比例。此外，保險(xiǎn)公司可每年進(jìn)行回溯分析，根據(jù)保單年度實(shí)際賠付與保障方案預(yù)計(jì)賠付的偏差，進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

　　雖然“惠民?！钡膮⒈Ｈ藬?shù)逐年增長，但國泰君安非銀首席分析師劉欣琦團(tuán)隊(duì)的研究報(bào)告也提出，當(dāng)前“惠民?！痹趪鴥?nèi)的整體參保率偏低。數(shù)據(jù)顯示，2022年全國“惠民?！逼骄鶇⒈Ｂ?9.3%。

　　在進(jìn)一步提高參保率方面，徐昱琛認(rèn)為，一是可以通過多渠道進(jìn)行宣傳，增強(qiáng)產(chǎn)品知名度；二是增強(qiáng)產(chǎn)品購買渠道便捷性；三是對已經(jīng)參保人員定期發(fā)送經(jīng)典賠付案例以及相關(guān)的賠付數(shù)據(jù)，及時(shí)溝通。

　　復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長朱同玉認(rèn)為，可在“惠民?！被A(chǔ)款之上，針對不同類型既往癥人群開發(fā)高保障的升級款產(chǎn)品，滿足參保人群多層次保障需求。探索開發(fā)針對帶病體人群專屬普惠險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)更具專病化的保障產(chǎn)品，保費(fèi)設(shè)計(jì)上預(yù)留一定風(fēng)險(xiǎn)空間，保證產(chǎn)品的可賠付可持續(xù)。(記者 冷翠華　見習(xí)記者 楊笑寒)

　　轉(zhuǎn)自：證券日報(bào)

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