“一對三”限制取消 銀保“蛋糕”有望做大

　　國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)《關(guān)于商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（簡稱《通知》），取消銀行網(wǎng)點與保險公司合作的數(shù)量限制。多家市場分析機構(gòu)認為，此舉將豐富銀行保險產(chǎn)品和服務(wù)供給，銀保渠道行業(yè)蛋糕有望做大。

　　據(jù)介紹，《通知》主要包括三方面內(nèi)容：一是取消銀行網(wǎng)點與保險公司合作的數(shù)量限制，明確商業(yè)銀行代理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、電話銷售保險業(yè)務(wù)和其他保險業(yè)務(wù)，各級分支行及網(wǎng)點均不限制合作保險公司數(shù)量；二是明確雙方合作層級，要求保險公司與商業(yè)銀行開展合作，原則上應當由雙方法人機構(gòu)簽訂書面委托代理協(xié)議，確需由一級分支機構(gòu)簽訂委托代理協(xié)議的，該一級分支機構(gòu)應當事先獲得其法人機構(gòu)的書面授權(quán)；三是明確銀行代理業(yè)務(wù)傭金標準，要求委托代理協(xié)議約定的傭金率不得超過保險公司法人機構(gòu)產(chǎn)品備案的傭金水平。

　　金融監(jiān)管總局表示，《通知》的實施，有利于更好發(fā)揮商業(yè)銀行和保險公司的優(yōu)勢，促進雙方長期深度合作，探索轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑；有利于拓寬商業(yè)銀行和保險公司的合作范圍，提升銀行代理保險業(yè)務(wù)價值和消費者滿意度；有利于豐富銀行保險產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足消費者多元化、多層次保障需求，切實維護消費者權(quán)益。

　　據(jù)了解，根據(jù)此前的監(jiān)管規(guī)定，除開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)和電話銷售保險業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行每個網(wǎng)點在同一會計年度內(nèi)只能與不超過三家保險公司開展保險代理業(yè)務(wù)合作（簡稱“一對三”或“1+3”）。

　　針對“一對三”限制取消，中金公司分析稱，2010年原銀監(jiān)會為管理銀保渠道費用亂象，防范不當競爭，要求原則上商業(yè)銀行每個網(wǎng)點合作保險公司數(shù)量不得超過三個，《通知》明確商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，各級分支行及網(wǎng)點均不限制合作保險公司數(shù)量，同時要求保險公司在合作區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。在2023年三、四季度監(jiān)管實施的銀保渠道“報行合一”下，銀保的不當費用競爭已有效改善，2010年所規(guī)定的三家合作上限已不再必要。該機構(gòu)認為，“報行合一”后取消合作公司數(shù)量上限，不僅將豐富銀行保險產(chǎn)品和服務(wù)供給、保護消費者利益，產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢突出的保險公司還有望在維持較好盈利水平基礎(chǔ)上擴大份額。

　　“放開1+3合作網(wǎng)點限制，明確市場化導向，短期將大幅豐富銀行保險產(chǎn)品和服務(wù)，長期做大銀保行業(yè)蛋糕?！睎|吳證券表示，預計放開“1+3”后，短期內(nèi)對于中小保險公司而言，可以獲得觸達更多的網(wǎng)點合作機會，渠道競爭將會加劇。不過需要強調(diào)的是，在“報行合一”的約束下，中小公司無法通過費用比拼的粗放式競爭獲取市場份額，產(chǎn)品+服務(wù)的利益面臨市場化競爭考驗。對客戶而言，銀保產(chǎn)品的性價比和吸引力有望提升，消費者多元化保險需求有望被激活，銀保渠道行業(yè)蛋糕有望做大。對于大型險企而言，可以積極探索與銀行長期深度合作，探尋轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑。

　　信達證券認為，此舉有利于銀行拓寬保險機構(gòu)合作范圍，豐富銀保產(chǎn)品和服務(wù)類別，滿足消費者多元化的消費需求，增加客戶黏性。同時，也可能會加劇市場競爭，因此銀行需提升自身服務(wù)質(zhì)量、成本管控和風控能力，迎接機遇與挑戰(zhàn)。

　　此外，針對《通知》重申“報行合一”費率管控要求，中金公司分析，《通知》明確了銀行總行對篩選合作保險公司的管控責任，限制銀保代理傭金上限即從銀行側(cè)落實保險產(chǎn)品“報行合一”政策，以此進一步防止銀保產(chǎn)品費用率“上有政策、下有對策”的情況，有助于推動銀保渠道高質(zhì)量發(fā)展、維護保險公司合理利潤水平。

　　信達證券也表示，監(jiān)管部門對委托代理業(yè)務(wù)傭金率進行規(guī)范，可能會抑制一些不規(guī)范的高傭金支付行為，短期內(nèi)或?qū)Σ糠忠蕾嚫邆蚪甬a(chǎn)品銷售的銀行中收造成一定壓力，但長期來看，將有助于促進行業(yè)有序競爭，引導商業(yè)銀行和保險公司更好地發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同探索轉(zhuǎn)型發(fā)展新路徑。（記者 張小潔）

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟參考報

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