逾7億張信用卡持卡人注意 央行宣布透支利率新政策

　　逾7億張信用卡的持卡人注意了！你的信用卡利息有新政策了！

　　記者獲悉，人民銀行下發(fā)通知，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍)。

　　這意味著，信用卡透支利率將實(shí)現(xiàn)完全市場化，銀行可以根據(jù)本行情況靈活定價(jià)。多位受訪人士表示，短期內(nèi)，銀行應(yīng)該不會(huì)調(diào)整利率，但信用卡市場競爭激烈，未來仍有可能下調(diào)，但不會(huì)出現(xiàn)超低定價(jià)。

　　據(jù)記者了解，目前主流信用卡發(fā)卡行暫未進(jìn)行利率調(diào)整，信用卡透支利率基本按照區(qū)間上限定價(jià)。

　　全面松綁利率上下限管理

　　對(duì)于此番完全松綁，東吳證券銀行研究團(tuán)隊(duì)首席分析師馬祥云認(rèn)為，取消信用卡透支利率區(qū)間限制，從監(jiān)管方向上符合預(yù)期，屬于利率市場化改革的必要步驟。

　　近年來，利率市場化改革持續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)，金融借貸利率全面市場化已是必然趨勢。馬祥云表示，目前在貸款端，定價(jià)圍繞LPR波動(dòng)，打破了此前長期存在的對(duì)公貸款隱；性下限(基準(zhǔn)利率9折)，零售業(yè)務(wù)中的消費(fèi)貸也基本市場化定價(jià)，信用卡利率本次取消區(qū)間限制后也全面實(shí)現(xiàn)了市場化定價(jià)。

　　實(shí)際上，對(duì)于信用卡透支利率實(shí)施市場化定價(jià)，人民銀行也早有明確表態(tài)。

　　2016年4月15日，人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，取消此前統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍。同時(shí)，配套放開信用卡透支計(jì)結(jié)息方式、對(duì)溢繳款是否計(jì)息及其利率標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)政策限制，以進(jìn)一步完善利率市場化機(jī)制。

　　對(duì)于當(dāng)時(shí)取消統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施透支利率區(qū)間管理的原因，人民銀行在答記者問里表示，實(shí)施分步走、漸進(jìn)式改革，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過渡期內(nèi)進(jìn)一步積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)其完善信用卡利率定價(jià)機(jī)制。同時(shí)，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)，也是為防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息。

　　這可以看出，人民銀行是希望待時(shí)機(jī)成熟再全面實(shí)施市場定價(jià)。

　　記者查閱部分主流發(fā)卡行信用卡章程顯示，目前信用卡透支利率對(duì)應(yīng)的年化利率上限為18.250%，下限為12.775%。實(shí)際上，銀行普遍按照上限計(jì)息。

　　信用卡資深研究人士董崢在其評(píng)論中認(rèn)為，信用卡可以靈活定價(jià)后，以利于信用卡業(yè)務(wù)在信用消費(fèi)領(lǐng)域，與其它互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品的對(duì)手正面交鋒中占得有利位置。

　　短期內(nèi)銀行或不會(huì)調(diào)整利率

　　信用卡業(yè)務(wù)，對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行而言，是一塊“必爭之地”。特別是，近年來，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型零售，信用卡業(yè)務(wù)扛起大旗，帶來豐厚的利息收入、中間收入，并增加客戶。

　　過去三年，特別是2018年，浦發(fā)、平安、中信、光大銀行新增發(fā)卡量都超過1500萬張，交易額增幅超過30%。

　　根據(jù)人民銀行發(fā)布的《2020年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.66億張，環(huán)比增長1.29%。全國人均持有銀行卡6.28張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。

　　此番放開利率區(qū)間限制管理后，一位銀行人士向記者表示，預(yù)計(jì)短期內(nèi)，至少1年內(nèi)，銀行應(yīng)該不會(huì)有相關(guān)調(diào)整。他認(rèn)為，目前信用卡市場盤子基本固定，應(yīng)該不會(huì)有銀行主動(dòng)“挑事”發(fā)起價(jià)格戰(zhàn)，但也不排除小銀行未來以低價(jià)進(jìn)入信用卡市場。

　　據(jù)記者了解，目前市場上已有超過百家銀行參與信用卡市場，但基本上由國有大行，以及股份行占有大部分市場份額。

　　不過，信用卡市場開始顯現(xiàn)“天花板”效應(yīng)。數(shù)據(jù)顯示，信用卡新增發(fā)卡量速度在2019年開始放緩，2020年上半年受疫情影響，發(fā)卡量還出現(xiàn)斷崖式下跌，直到三季度才開始企穩(wěn)恢復(fù)。

　　一家大行上海某支行負(fù)責(zé)人向記者表示，未來肯定利率會(huì)往下調(diào)，應(yīng)該會(huì)降到15%以內(nèi)。

　　在馬祥云看來，大部分信用卡用戶對(duì)0.05%的透支日利率不敏感。預(yù)計(jì)商業(yè)銀行不會(huì)大范圍提高利率，但可能對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)較差的客戶提價(jià)，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配。反之亦然，部分銀行可能會(huì)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶降價(jià)，突破此前的利率下限。

　　董崢認(rèn)為，不必?fù)?dān)心信用卡透支利率將出現(xiàn)惡性殺跌的現(xiàn)象。由于銀行的資金都是有成本使用，發(fā)卡銀行即便按照市場化透支利率來定價(jià)，也要顧及資金成本，從而制訂合理的透支利率標(biāo)準(zhǔn)，相信最終會(huì)逐漸形成行業(yè)公認(rèn)的定價(jià)范圍標(biāo)準(zhǔn)。因此，放開信用卡透支利率上下限，也不會(huì)出現(xiàn)透支利率出現(xiàn)“斷崖式”的超低定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

　　據(jù)悉，為保障持卡人權(quán)益，上述通知還顯示，各發(fā)卡行應(yīng)通過該機(jī)構(gòu)官網(wǎng)等渠道充分披露信用卡透支利率并及時(shí)更新，應(yīng)在信用卡協(xié)議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計(jì)結(jié)息方式，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。銀行在披露信用卡透支利率時(shí)應(yīng)以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報(bào)

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