明確六大準入門檻！互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新規(guī)征求意見

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管進一步細化。

　　明確六大準入門檻，不得向網(wǎng)絡(luò)平臺變相支付畸高手續(xù)費、侵害保險消費者權(quán)益，禁止與無保險中介資質(zhì)機構(gòu)合作……券商中國記者獲悉，銀保監(jiān)會財險部近日向各財險公司下發(fā)了《關(guān)于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》(下稱“意見稿”)， 以進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展，推動財險業(yè)線上化轉(zhuǎn)型。

　　該意見稿是今年2月正式施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》配套文件，主要就互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)的定義、準入條件、經(jīng)營區(qū)域、經(jīng)營行為規(guī)范、保險中介機構(gòu)管控、落地服務(wù)、內(nèi)部管理、監(jiān)管措施與行政處罰等十方面征求意見，要求各財險公司于9月16日前反饋意見。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，意見稿對保險公司、保險中介開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)都有明確要求，有利于促進市場規(guī)范發(fā)展。且符合條件的保險公司，可以利用互聯(lián)網(wǎng)在全國范圍內(nèi)開展除車險和農(nóng)險以外的財險業(yè)務(wù)，非常利好網(wǎng)點不足的中小公司。

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展進入快車道。2011-2020年互聯(lián)網(wǎng)保險總保費實現(xiàn)65%的復合增長率，中金此前預計，隨著具有線上消費習慣的年輕一代成長為保險消費的主力，互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)紀和代理平臺將迎來較大的發(fā)展機遇，2021-2030年互聯(lián)網(wǎng)保險將實現(xiàn)24%的復合增長率。

　　互聯(lián)網(wǎng)財險明確六大準入門檻

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風險隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，有效防范風險，保護消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會去年12月發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，對各機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)制定了明確的規(guī)范要求，該辦法已自2021年2月1日起施行。

　　銀保監(jiān)會此前表示，將及時出臺配套政策，逐步構(gòu)建立體化的互聯(lián)網(wǎng)保險制度體系，推動互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)健康發(fā)展。

　　此次意見稿便是配套政策的重要組成部分，主要圍繞互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)進行規(guī)范。

　　意見稿所稱互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，是保險公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺或委托保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺，公開宣傳銷售財產(chǎn)保險產(chǎn)品、訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。

　　根據(jù)意見稿，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)符合以下六大條件：

　　(一)符合《保險法》《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定；

　　(二)連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；

　　(三)連續(xù)四個季度風險綜合評價為B類及以上；

　　(四)一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)受到重大行政處罰；

　　(五)一年內(nèi)未存在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)嚴重侵害保險消費者權(quán)益情形；

　　(六)中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

　　符合條件的保險公司，可不設(shè)分支機構(gòu)在全國范圍內(nèi)開展除機動車輛保險、農(nóng)業(yè)保險以外的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。不符合本通知條件的保險公司，不得開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，不得在保險公司、保險中介機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺及其他互聯(lián)網(wǎng)平臺公開展示產(chǎn)品投保鏈接或直接指向其投保鏈接。

　　值得注意的是，無論是否符合條件，車險和農(nóng)險都不在此次意見稿所述的互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務(wù)范圍內(nèi)。

　　一位業(yè)內(nèi)人士分析，目前車險不好做，農(nóng)險又太專業(yè)且依賴地方關(guān)系，根據(jù)意見稿規(guī)定，保險公司如果獲得資格就可以做全國業(yè)務(wù)(車險和農(nóng)險除外)，對大部分網(wǎng)點少的小公司是極大利好。

　　不得變相支付畸高手續(xù)費

　　經(jīng)營行為規(guī)范方面，意見稿要求保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)加強合規(guī)審慎經(jīng)營，不得有不正當競爭、侵害保險消費者權(quán)益的行為。

　　意見稿專門提及，應(yīng)堅持提升經(jīng)營效率、讓利保險消費者，不得以保費分成等方式、以與保費掛鉤的“技術(shù)服務(wù)費”“營銷宣傳費”等名義向網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)變相支付畸高手續(xù)費、侵害保險消費者權(quán)益。應(yīng)維護經(jīng)營獨立性和公平競爭市場環(huán)境，不得違規(guī)通過關(guān)聯(lián)交易向網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方輸送不當利益，不得利用網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)持股的優(yōu)勢地位擠壓其他保險公司合作機會。

　　保險公司還應(yīng)規(guī)范數(shù)據(jù)收集使用管理，遵守法律法規(guī)、社會公德、商業(yè)道德，切實履行數(shù)據(jù)安全保護義務(wù)，保障個人和國家信息安全。

　　保險公司對依托特定場景提供相關(guān)保障的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當嚴格遵循保險產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，合理評估特定場景風險狀況，科學厘定保險費率，不得違反保險原理開發(fā)保險產(chǎn)品，不得通過高定價、高費用方式侵害保險消費者權(quán)益。

　　針對近年虧損嚴重的融資性信保業(yè)務(wù)，意見稿要求，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當嚴格依照信保業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循依法合規(guī)、小額分散和風險可控的原則，不得承保保費占據(jù)融資義務(wù)人綜合融資成本比例過高的互聯(lián)網(wǎng)融資性信保業(yè)務(wù)。保險公司應(yīng)依法向保險消費者做好保險期限、保險費率、保費及其分期繳納方式、保險責任、除外責任等投保重要信息的提示告知，不得侵害保險消費者知情權(quán)和剝奪保險消費者自主選擇權(quán)。

　　禁止與無保險中介資質(zhì)機構(gòu)合作

　　意見稿對保險公司合作的保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)也有明確要求，應(yīng)當選擇滿足以下條件的全國性保險中介機構(gòu)：

　　(一)具有三年以上財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗；

　　(二)銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務(wù)流程管理滿足業(yè)務(wù)需要；

　　(三)一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰；

　　(四)中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

　　同時，意見稿規(guī)定保險公司應(yīng)嚴格管控受托保險中介機構(gòu)的銷售行為，不得與無保險中介資質(zhì)的機構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來，不得通過虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛列費用等方式套取相關(guān)費用，影響保險公司財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實性。受托保險中介機構(gòu)的客戶服務(wù)人員不得主動營銷保險產(chǎn)品，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)銷售考核指標掛鉤。

　　落地服務(wù)方面，對于部分無法在線完成核保、保全、理賠等保險業(yè)務(wù)活動的，保險公司可以通過本公司分支機構(gòu)、設(shè)立專業(yè)服務(wù)機構(gòu)或委托外部合作機構(gòu)等方式，向保險消費者提供互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險落地服務(wù)。但專業(yè)服務(wù)機構(gòu)、外部合作機構(gòu)不得從事保險營銷展業(yè)或承保等相關(guān)活動。

　　停止和恢復互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)方面，意見稿要求，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，出現(xiàn)違反本通知規(guī)定的情形，以及特定經(jīng)營區(qū)域內(nèi)出現(xiàn)無法提供相關(guān)險種落地服務(wù)能力的情形時，應(yīng)主動停止開展該區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險相關(guān)險種的新業(yè)務(wù)。整改后滿足規(guī)定要求的，可恢復開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險新業(yè)務(wù)。

　　轉(zhuǎn)自：券商中國

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