銀監(jiān)會發(fā)布網(wǎng)貸資金存管指引 商業(yè)銀行不承擔資金運用風險

　　銀監(jiān)會發(fā)布網(wǎng)貸資金存管指引，商業(yè)銀行不承擔資金運用風險。

　　銀監(jiān)會發(fā)布網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引。委托人開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務，應指定唯一一家存管人作為資金存管機構。在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做營銷宣傳。商業(yè)銀行擔任網(wǎng)絡借貸資金的存管人，不應被視為對網(wǎng)絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網(wǎng)絡借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金運用風險，出借人須自行承擔網(wǎng)絡借貸投資責任和風險。

　　中國銀監(jiān)會辦公廳關于印發(fā)網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引的通知

　　各銀監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市人民政府金融辦局，各大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：

　　為貫徹落實人民銀行等十部門《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》和中國銀監(jiān)會等四部門《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》關于建立客戶資金第三方存管制度的工作部署和要求，實現(xiàn)客戶資金與網(wǎng)絡借貸信息中介機構自有資金分賬管理，防范網(wǎng)絡借貸資金挪用風險，銀監(jiān)會研究制定了網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引，現(xiàn)印發(fā)給你們，請結合實際貫徹執(zhí)行。

　　2017年2月22日

　　網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引

　　第一章 總則

　　第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務活動，促進網(wǎng)絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》、《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》及其他有關法律法規(guī)，制定本指引。

　　第二條 本指引所稱網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務，是指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業(yè)務。存管人開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務，不對網(wǎng)絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。

　　第三條 本指引所稱網(wǎng)絡借貸資金，是指網(wǎng)絡借貸信息中介機構作為委托人，委托存管人保管的，由借款人、出借人和擔保人等進行投融資活動形成的專項借貸資金及相關資金。

　　第四條 本指引所稱委托人，即網(wǎng)絡借貸信息中介機構，是指依法設立，專門從事網(wǎng)絡借貸信息中介業(yè)務活動的金融信息中介公司。

　　第五條 本指引所稱存管人，是指為網(wǎng)絡借貸業(yè)務提供資金存管服務的商業(yè)銀行。

　　第六條 本指引所稱網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶，是指委托人在存管人處開立的資金存管匯總賬戶，包括為出借人、借款人及擔保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。

　　第七條 網(wǎng)絡借貸業(yè)務有關當事機構開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務應當遵循“誠實履約、勤勉盡責、平等自愿、有償服務”的原則。

　　第二章 委托人

　　第八條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構作為委托人，委托存管人開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務應符合《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》的有關規(guī)定，包括但不限于在工商管理部門完成注冊登記并領取營業(yè)執(zhí)照、在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關規(guī)定申請獲得相應的增值電信業(yè)務經營許可等。

　　第九條 在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中，委托人應履行以下職責：

　　一負責網(wǎng)絡借貸平臺技術系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運營；

　　二組織實施網(wǎng)絡借貸信息中介機構信息披露工作，包括但不限于委托人基本信息、借貸項目信息、借款人基本信息及經營情況、各參與方信息等應向存管人充分披露的信息；

　　三每日與存管人進行賬務核對，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準確性；

　　四妥善保管網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務活動的記錄、賬冊、報表等相關資料，相關紙質或電子介質信息應當自借貸合同到期后保存5年以上；

　　五組織對客戶資金存管賬戶的獨立審計并向客戶公開審計結果；

　　六履行并配合存管人履行反洗錢義務；

　　七法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和網(wǎng)絡借貸資金存管合同以下簡稱存管合同約定的其他職責。

　　第三章 存管人

　　第十條 在中華人民共和國境內依法設立并取得企業(yè)法人資格的商業(yè)銀行，作為存管人開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務應符合以下要求：

　　一明確負責網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務管理與運營的一級部門，部門設置能夠保障存管業(yè)務運營的完整與獨立；

　　二具有自主管理、自主運營且安全高效的網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務技術系統(tǒng)；

　　三具有完善的內部業(yè)務管理、運營操作、風險監(jiān)控的相關制度；

　　四具備在全國范圍內為客戶提供資金支付結算服務的能力；

　　五具有良好的信用記錄，未被列入企業(yè)經營異常名錄和嚴重違法失信企業(yè)名單；

　　六國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要求的其他條件。

　　第十一條 存管人的網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務技術系統(tǒng)應當滿足以下條件：

　　一具備完善規(guī)范的資金存管清算和明細記錄的賬務體系，能夠根據(jù)資金性質和用途為委托人、委托人的客戶包括出借人、借款人及擔保人等進行明細登記，實現(xiàn)有效的資金管理和登記；

　　二具備完整的業(yè)務管理和交易校驗功能，存管人應在充值、提現(xiàn)、繳費等資金清算環(huán)節(jié)設置交易密碼或其他有效的指令驗證方式，通過履行表面一致性的形式審核義務對客戶資金及業(yè)務授權指令的真實性進行認證，防止委托人非法挪用客戶資金；

　　三具備對接網(wǎng)絡借貸信息中介機構系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，能夠完整記錄網(wǎng)絡借貸客戶信息、交易信息及其他關鍵信息，并具備提供賬戶資金信息查詢的功能；

　　四系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運行的能力，能夠支撐對應業(yè)務量下的借款人和出借人各類峰值操作；

　　五國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構要求的其他條件。

　　第十二條 在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中，存管人應履行以下職責：

　　一存管人對申請接入的網(wǎng)絡借貸信息中介機構，應設置相應的業(yè)務審查標準，為委托人提供資金存管服務；

　　二為委托人開立網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔保人等在網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，確?？蛻艟W(wǎng)絡借貸資金和網(wǎng)絡借貸信息中介機構自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結算資金；

　　三根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務授權指令，辦理網(wǎng)絡借貸資金的清算支付；

　　四記錄資金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉情況；

　　五每日根據(jù)委托人提供的交易數(shù)據(jù)進行賬務核對；

　　六根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，定期提供網(wǎng)絡借貸資金存管報告；

　　七妥善保管網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務相關的交易數(shù)據(jù)、賬戶信息、資金流水、存管報告等包括紙質或電子介質在內的相關數(shù)據(jù)信息和業(yè)務檔案，相關資料應當自借貸合同到期后保存5年以上；

　　八存管人應對網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶內的資金履行安全保管責任，不應外包或委托其他機構代理進行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗證等操作；

　　九存管人應當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性；

　　十法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和存管合同約定的其他職責。

　　第四章 業(yè)務規(guī)范

　　第十三條 存管人與委托人根據(jù)網(wǎng)絡借貸交易模式約定資金運作流程，即資金在不同交易模式下的匯劃方式和要求，包括但不限于不同模式下的發(fā)標、投標、流標、撤標、項目結束等環(huán)節(jié)。

　　第十四條 委托人開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務，應指定唯一一家存管人作為資金存管機構。

　　第十五條 存管合同至少應包括以下內容：

　　一當事人的基本信息；

　　二當事人的權利和義務；

　　三網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶的開立和管理；

　　四網(wǎng)絡借貸信息中介機構客戶開戶、充值、投資、繳費、提現(xiàn)及還款等環(huán)節(jié)資金清算及信息交互的約定；

　　五網(wǎng)絡借貸資金劃撥的條件和方式；

　　六網(wǎng)絡借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露；

　　七存管服務費及費用支付方式；

　　八存管合同期限和終止條件；

　　九風險提示；

　　十反洗錢職責；

　　十一違約責任和爭議解決方式；

　　十二其他約定事項。

　　第十六條 委托人和存管人應共同制定供雙方業(yè)務系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并在上線前組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災備應急測試，及時安排系統(tǒng)優(yōu)化升級，確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢。

　　第十七條 資金對賬工作由委托人和存管人雙方共同完成，每日日終交易結束后，存管人根據(jù)委托人發(fā)送的日終清算數(shù)據(jù)，進行賬務核對，對資金明細流水、資金余額數(shù)據(jù)進行分分資金對賬、總分資金對賬，確保雙方賬務一致。

　　第十八條 存管人應按照存管合同的約定，定期向委托人和合同約定的對象提供資金存管報告，披露網(wǎng)絡借貸信息中介機構客戶交易結算資金的保管及使用情況，報告內容應至少包括以下信息：委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量等。

　　第十九條 委托人暫停、終止業(yè)務時應制定完善的業(yè)務清算處置方案，并至少提前30個工作日通知地方金融監(jiān)管部門及存管人，存管人應配合地方金融監(jiān)管部門、委托人或清算處置小組等相關方完成網(wǎng)絡借貸資金存管專用賬戶資金的清算處置工作，相關清算處置事宜按照有關規(guī)定及與委托人的合同約定辦理。

　　第二十條 委托人需向存管人提供真實準確的交易信息數(shù)據(jù)及有關法律文件，包括并不限于網(wǎng)絡借貸信息中介機構當事人信息、交易指令、借貸信息、收費服務信息、借貸合同等。存管人不承擔借款項目及借貸交易信息真實性的審核責任，不對網(wǎng)絡借貸信息數(shù)據(jù)的真實性、準確性和完整性負責，因委托人故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導致的業(yè)務風險和損失，由委托人承擔相應責任。

　　第二十一條 在網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做營銷宣傳。

　　第二十二條 商業(yè)銀行擔任網(wǎng)絡借貸資金的存管人，不應被視為對網(wǎng)絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網(wǎng)絡借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金運用風險，出借人須自行承擔網(wǎng)絡借貸投資責任和風險。

　　第二十三條 存管人應根據(jù)存管金額、期限、服務內容等因素，與委托人平等協(xié)商確定存管服務費，不得以開展存管業(yè)務為由開展捆綁銷售及變相收取不合理費用。

　　第五章 附則

　　第二十四條 網(wǎng)絡借貸信息中介機構與商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務，應當依據(jù)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》及本指引，接受國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的監(jiān)督管理。其他機構違法違規(guī)從事網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構建立監(jiān)管信息共享協(xié)調機制，對其進行業(yè)務定性，按照監(jiān)管職責分工移交相應的監(jiān)管部門，由監(jiān)管部門依照相關規(guī)定進行查處；涉嫌犯罪的，依法移交公安機關處理。

　　第二十五條 中國銀行業(yè)協(xié)會依據(jù)本指引及其他有關法律法規(guī)、自律規(guī)則，對商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務進行自律管理。

　　第二十六條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會依據(jù)本指引及其他有關法律法規(guī)、自律規(guī)則，對網(wǎng)絡借貸信息中介機構開展網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務進行自律管理。

　　第二十七條 對于已經開展了網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的委托人和存管人，在業(yè)務過程中存在不符合本指引要求情形的，應在本指引公布后進行整改，整改期自本指引公布之日起不超過6個月。逾期未整改的，按照《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》的有關規(guī)定執(zhí)行。

　　第二十八條 本指引解釋權歸國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構。

　　第二十九條 本指引自公布之日起施行。

　　《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》答記者問

　　根據(jù)《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》以下簡稱《指導意見》和《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》以下簡稱《辦法》關于建立客戶資金第三方存管制度的要求，近日，銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》以下簡稱《指引》，有關部門負責人回答了記者提問。

　　1、問：網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務的定義及原則是什么？

　　答：網(wǎng)絡借貸以下簡稱網(wǎng)貸資金存管業(yè)務是指商業(yè)銀行作為存管人接受網(wǎng)貸機構的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、資金監(jiān)督等職責的業(yè)務。商業(yè)銀行作為存管人開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務，并不視為對網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔保，存管人不承擔借貸違約責任。網(wǎng)貸資金存管業(yè)務雙方應當遵循“誠實履約、勤勉盡責、平等自愿、有償服務”的市場化原則，促進網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

　　2、問：網(wǎng)貸行業(yè)實行資金存管的意義是什么？

　　答：當前，我國網(wǎng)貸行業(yè)還處于規(guī)范發(fā)展初期，一些網(wǎng)貸機構資金缺乏第三方監(jiān)管，普遍存在設立資金池，侵占或挪用客戶資金的行為，有的甚至卷款跑路，極大損害了投資人利益。資金存管機制實現(xiàn)了客戶資金與網(wǎng)貸機構自有資金的分賬管理，從物理意義上防止網(wǎng)貸機構非法觸碰客戶資金，確保網(wǎng)貸機構“見錢不摸錢”。同時，商業(yè)銀行作為資金存管機構，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或授權，辦理網(wǎng)貸資金的清算支付，并由商業(yè)銀行與網(wǎng)貸機構共同完成資金對賬工作，加強了對網(wǎng)貸資金在交易流轉環(huán)節(jié)的監(jiān)督，有效防范了網(wǎng)貸機構非法挪用客戶資金的風險。

　　3、問：當前我國網(wǎng)貸行業(yè)資金存管狀況如何？

　　答：根據(jù)第三方不完全統(tǒng)計，截至2016年末，已有32家商業(yè)銀行布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務，180多家網(wǎng)貸機構與銀行簽訂存管協(xié)議，正在開展系統(tǒng)對接的機構有90多家，占網(wǎng)貸機構總數(shù)的4%。目前大部分網(wǎng)貸機構未實施客戶資金第三方存管，客戶投資、還款的資金通過平臺開立的銀行賬戶、平臺法人賬戶或其他內部人賬戶進行流轉，有的機構還存在將大量標的歸集到少數(shù)借款人賬戶名下的情況。此外，還有部分網(wǎng)貸機構選擇非銀行金融機構開展資金存管業(yè)務，在賬戶設置、資金監(jiān)管等方面未實現(xiàn)真正意義上的獨立第三方資金存管。下一步，隨著《指引》的發(fā)布，業(yè)務規(guī)則和操作規(guī)范將進一步明晰，對于規(guī)范網(wǎng)貸資金存管業(yè)務具有重要意義。

　　4、問：《指引》的發(fā)布對于網(wǎng)貸專項整治工作的影響？

　　根據(jù)黨中央、國務院關于互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治工作的有關部署，銀監(jiān)會牽頭負責網(wǎng)貸風險專項整治工作。目前，專項整治工作摸底排查階段已經結束，其中資金存管落實不到位的問題比較突出。為盡快明確規(guī)則，推動商業(yè)銀行開展資金存管業(yè)務，《指引》清晰界定了存管業(yè)務當事各方的職責義務，針對商業(yè)銀行可能面臨的聲譽風險，專門設置了商業(yè)銀行免責條款的有關內容，保障商業(yè)銀行的合法權益。《指引》作為《辦法》落地實施的重要配套制度之一，形成了較為完整的監(jiān)管政策體系，有利于過渡期整改工作的深入，為專項整治工作提供整改標準和依據(jù)。

　　5、問：第三方支付機構作為非銀行業(yè)金融機構是否可以開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務？

　　答：《指引》明確了由商業(yè)銀行獨立開展資金存管的業(yè)務模式，主要原因：一是《指導意見》明確規(guī)定應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監(jiān)管，第三方支付機構作為非銀行業(yè)金融機構，本身并不具備存管人的業(yè)務主體資格；二是人民銀行發(fā)布實施的《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》中國人民銀行公告〔2015〕第43號中也明確規(guī)定，非銀行支付機構不得為從事信貸、融資、理財、擔保等金融業(yè)務的機構開立支付賬戶，第三方支付機構作為非銀行支付機構，也不具備開展資金存管業(yè)務的基本條件，但《指引》并不禁止存管人與第三方支付機構開展支付業(yè)務合作。

　　6、問：商業(yè)銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務需滿足哪些條件？

　　答：為了盡快建立資金存管制度，有效防范客戶資金挪用風險，推動商業(yè)銀行積極開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務，《指引》對存管人范圍進一步予以了明確，考慮到銀行業(yè)金融機構中，除商業(yè)銀行外，其他銀行業(yè)金融機構均不具備開立個人賬戶或清算支付的功能，因此將存管人范圍明確為符合條件的商業(yè)銀行。同時對存管人應具備的業(yè)務條件作出了明確規(guī)定，從責任部門、技術系統(tǒng)、業(yè)務制度、支付結算等方面提出了基本要求。目前，國有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等商業(yè)銀行均具備開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務的條件和資質，銀監(jiān)會支持各商業(yè)銀行根據(jù)各自市場定位開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務，以滿足市場需求。

　　7、問：存管人的主要職責是什么？

　　答：《指引》對存管人的職責義務做出了明確界定，內容涵蓋業(yè)務審查、賬戶開立、清算支付、賬戶核對、存管報告、檔案保管、資金監(jiān)督等方面。鑒于網(wǎng)貸行業(yè)目前正處于規(guī)范整頓期，為防止風險傳染，做好風險隔離，《指引》在數(shù)據(jù)信息真實性和準確性、營銷宣傳、資金管理運用等方面明確了存管人的免責條款，以保護存管人的合法權益，避免商業(yè)銀行聲譽風險。

　　8、問：《指引》對資金存管專用賬戶是如何設置的？

　　答：《指引》根據(jù)當前存管人與委托人之間的法律關系，在賬戶體系設置上借鑒吸收了證券資金第三方存管的經驗和現(xiàn)行做法，即由委托人在存管人處開立網(wǎng)貸資金存管專用賬戶，同時為委托人的客戶包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務參與方等在存管專用賬戶下分別開立子賬戶，從而確?？蛻糍Y金和網(wǎng)貸機構自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結算資金。

來源：一財網(wǎng)

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