央行：個(gè)人銀行賬戶分類管理12月1日正式實(shí)施

　　央行深夜發(fā)布特急文件，銀發(fā)[2016]302號(hào)文件，向銀行各級(jí)重申了央行關(guān)于銀行賬戶個(gè)人賬戶分類管理的相關(guān)要求。

　　據(jù)悉，央行關(guān)于個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理的新政將于12月1日正式實(shí)施。

　　根據(jù)央行要求，自12月1日起，個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。新政落地后，個(gè)人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時(shí)，則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。賬戶級(jí)別的不同，其功能和額度的差異。目前，部分銀行的已經(jīng)通過不同途徑向外界已經(jīng)下發(fā)通知的相關(guān)內(nèi)容。

　　三類銀行賬戶功能及額度表

　　三類銀行賬戶功能及額度表

　　銀發(fā)【2016】 302號(hào)關(guān)于落實(shí)個(gè)人賬戶分類管理制度通知

　　特急

　　中國人民銀行文件

　　銀發(fā)〔2016〕302號(hào)

　　中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知

　　中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部、省會(huì)首府城市中心支行，深圳市中心支行；國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行：

　　為進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人銀行賬戶的開立、變更和撤銷

　　一個(gè)人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶可以綁定本人I類銀行賬戶以下簡稱Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，不得綁定非銀行支付機(jī)構(gòu)以下簡稱支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。

　　二個(gè)人可以憑有效身份證件通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以下簡稱銀行柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個(gè)人在銀行柜面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。

　　銀行依托自助機(jī)具為個(gè)人開立Ⅰ類戶的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面審核開戶人身份。

　　三銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守銀行賬戶實(shí)名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請(qǐng)人身份證件的復(fù)印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識(shí)別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實(shí)個(gè)人身份信息的方式。

　　四銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立Ⅱ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗(yàn)證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機(jī)構(gòu)只能作為驗(yàn)證信息傳輸通道。驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)卡號(hào)、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個(gè)要素。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對(duì)手機(jī)號(hào)碼和信用卡賬戶的驗(yàn)證功能具體接口報(bào)文見附件，銀行應(yīng)當(dāng)于2016年12月底前完成相關(guān)接口開發(fā)和修改工作。

　　銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立Ⅲ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗(yàn)證Ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)卡號(hào)等4個(gè)要素。

　　銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求開戶申請(qǐng)人登記驗(yàn)證的手機(jī)號(hào)碼與綁定賬戶使用的手機(jī)號(hào)碼保持一致。

　　五銀行可以通過柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更業(yè)務(wù)。

　　銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶的姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶變更業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照新開戶要求重新驗(yàn)證信息，并采取措施核實(shí)個(gè)人變更信息的真實(shí)意愿。

　　銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶姓名、居民身份證號(hào)碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人先將Ⅱ類戶所有投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更。

　　六銀行可以通過柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶業(yè)務(wù)。

　　銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時(shí)，綁定賬戶已銷戶的，個(gè)人可按照銀行新開戶要求重新驗(yàn)證個(gè)人身份信息后綁定新的賬戶，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷戶。

　　七銀行在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間以外辦理Ⅱ、Ⅲ類戶開戶業(yè)務(wù)的，可以采取以下兩種方式對(duì)開戶申請(qǐng)人身份進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查：一是銀行可先為開戶申請(qǐng)人開立Ⅱ、Ⅲ類戶，該賬戶只收不付，在銀行按規(guī)定聯(lián)網(wǎng)核查個(gè)人身份信息后賬戶才能正常使用；二是銀行可以通過公安部認(rèn)可的其他查詢渠道聯(lián)網(wǎng)核查。

　　八銀行應(yīng)按照《中國人民銀行辦公廳關(guān)于發(fā)布〈全國集中銀行賬戶管理系統(tǒng)接入接口規(guī)范——個(gè)人銀行賬戶部分〉的通知》銀辦發(fā)〔2016〕168號(hào)要求，對(duì)Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區(qū)分、標(biāo)識(shí)，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報(bào)備報(bào)備時(shí)間另行通知.

　　九銀行為個(gè)人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)，應(yīng)在與客戶簽訂的賬戶管理協(xié)議中約定長期不動(dòng)戶、零余額賬戶處置方法。

　　十社會(huì)保障卡、軍人保障卡管理事項(xiàng)另行通知。

　　二、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類戶的使用

　　一銀行應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)個(gè)人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，在移動(dòng)支付中便捷應(yīng)用，建立個(gè)人銀行賬戶資金保護(hù)機(jī)制。

　　二Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬元；消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬元。

　?、箢悜艨梢赞k理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元；非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬元；消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)為5000元，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬元。

　　銀行可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和客戶需求，在規(guī)定限額下設(shè)定本銀行的具體限額。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下，Ⅱ類戶向綁定賬戶轉(zhuǎn)賬可以不采用數(shù)字證書或者電子簽名的支付指令驗(yàn)證方式。Ⅱ類戶購買投資理財(cái)產(chǎn)品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。

　　三銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展基于主機(jī)的卡模擬HCE、手機(jī)安全單元SE、支付標(biāo)記化Tokenization等技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

　　四個(gè)人可以將在支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使用。

　　五銀行可以向Ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定。

　　六銀行可以在確保個(gè)人賬戶資金安全的前提下，通過Ⅱ、Ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金。

　　三、建立健全綁定賬戶信息驗(yàn)證機(jī)制

　　一人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會(huì)首府城市中心支行，深圳市中心支行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，推動(dòng)轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行積極利用小額支付系統(tǒng)或者其他渠道，協(xié)助建立轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行的綁定賬戶互驗(yàn)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)綁定賬戶的客戶賬戶信息查驗(yàn)。

　　二除小額支付系統(tǒng)外，銀行可以使用中國銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)提供的驗(yàn)證通道，實(shí)現(xiàn)Ⅱ類戶開戶銀行與綁定賬戶開戶銀行間的信息驗(yàn)證，并嚴(yán)格按照《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》銀發(fā)〔2016〕170號(hào)規(guī)定，加強(qiáng)賬戶信息安全保護(hù)。

　　四、相關(guān)要求

　　一人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)督促轄區(qū)內(nèi)銀行全面落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度，指導(dǎo)銀行加快行內(nèi)系統(tǒng)的改造，開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)賬戶分類標(biāo)識(shí)。

　　二銀行應(yīng)當(dāng)以個(gè)人銀行賬戶分類管理為契機(jī)提升銀行服務(wù)水平，加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員的培訓(xùn)和對(duì)社會(huì)公眾的宣傳力度，使社會(huì)公眾充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類戶來滿足多樣化支付需求和資金保護(hù)需求。

　　三銀行應(yīng)當(dāng)按照本通知要求規(guī)范存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應(yīng)當(dāng)立即整改。對(duì)未按照規(guī)定驗(yàn)證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理。

　　請(qǐng)人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部、省會(huì)首府城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行。

　　中國人民銀行

　　2016年11月25日

來源：中國電子銀行網(wǎng)

　　轉(zhuǎn)自：

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