銀監(jiān)會(huì)發(fā)布網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則

　　網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了多年快速發(fā)展，終于在近期被上了緊箍咒，監(jiān)管細(xì)則正式落地。8月24日，銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部及國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》以下簡稱《辦法》，界定了網(wǎng)貸內(nèi)涵，明確要求同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元。

　　另外，為了避免《辦法》出臺(tái)對(duì)行業(yè)造成較大沖擊，《辦法》作出了12個(gè)月過渡期的安排，在過渡期內(nèi)通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，促進(jìn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

　　不得吸收公眾存款

　　該《辦法》明確網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，專門經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介。

　　《辦法》對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍以負(fù)面清單形式劃定了業(yè)務(wù)邊界，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池、不得提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息、不得發(fā)售金融理財(cái)產(chǎn)品、不得開展類資產(chǎn)證券化等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等十三項(xiàng)禁止性行為。

　　對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管

　　另一方面則明確對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管，規(guī)定對(duì)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)行分賬管理，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，資金存管機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確約定各方責(zé)任邊界，便于做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)盡職免責(zé)。銀監(jiān)會(huì)同時(shí)透露，下一步將密切關(guān)注各方反應(yīng)和行業(yè)動(dòng)向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。

　　法人在同一平臺(tái)借款上限100萬

　　另一個(gè)值得關(guān)注的點(diǎn)在于規(guī)定網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主，其明確指出，同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣500萬元。

　　為避免該《辦法》出臺(tái)對(duì)行業(yè)造成較大沖擊，銀監(jiān)會(huì)也表示，作出了12個(gè)月過渡期的安排，在過渡期內(nèi)通過采取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，進(jìn)一步凈化市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。

　　上周三，銀監(jiān)會(huì)在網(wǎng)貸行業(yè)新規(guī)的發(fā)布會(huì)上指出，下一步將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，以此滿足當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場(chǎng)需求。

　　小牛金服執(zhí)行總裁劉金科：對(duì)做大額標(biāo)平臺(tái)沖擊大

　　關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的觀點(diǎn)解讀，小牛金服執(zhí)行總裁劉金科認(rèn)為，如果《暫行辦法》真的落地，會(huì)對(duì)一些做大額標(biāo)的平臺(tái)有很大影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在與發(fā)展就是彌補(bǔ)現(xiàn)有金融體系的不足，其業(yè)務(wù)模式從大額向小額調(diào)整是未來的趨勢(shì)。好在《暫行辦法》考慮到避免給平臺(tái)造成較大的沖擊，給出了12個(gè)月的過渡期安排，并且要求過渡期內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要通過采取自查自糾，清理整頓、分類處置等措施，從而促進(jìn)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，這個(gè)再次說明了監(jiān)管層對(duì)這個(gè)行業(yè)的態(tài)度是支持和理解的。另外，《辦法》提到了，在政策安排上允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)?；蛘吲c保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作，并且規(guī)定了客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)行分賬管理，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金實(shí)行第三方存管，對(duì)客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督。而目前想要實(shí)現(xiàn)銀行資金存管的平臺(tái)，不僅需要在地方金融辦備案登記，還要求取得ICP經(jīng)營許可證。據(jù)了解，小牛在線是國內(nèi)目前少數(shù)取得ICP證之一的平臺(tái)。

　　人人聚財(cái)CEO許建文：大量平臺(tái)面臨轉(zhuǎn)型壓力

　　深圳P2P平臺(tái)人人聚財(cái)CEO許建文接受《投資快報(bào)》記者采訪認(rèn)為，從《暫行辦法》細(xì)則來看，更多是從P2P對(duì)于金融的意義及現(xiàn)狀來考慮。限額有利于防范行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上緩解借款人的過度借貸風(fēng)險(xiǎn)，符合監(jiān)管層對(duì)于P2P進(jìn)行小微融資的設(shè)定與期待，同時(shí)也會(huì)使平臺(tái)資產(chǎn)端的分散度增加。對(duì)借款額度的限制，從P2P的定位來看，有利于引導(dǎo)平臺(tái)走向小微金融的本質(zhì)，去解決底層商業(yè)的融資困境；但從現(xiàn)實(shí)角度，這一限制的實(shí)施，需要解決一些實(shí)際的問題，例如怎么限制單個(gè)用戶最多只能借款100萬？這需要實(shí)時(shí)詳盡的信息披露和存管銀行之間的信息共享；例如如何防止企業(yè)通過注冊(cè)子公司孫公司去借超出限額的款項(xiàng)，這都對(duì)監(jiān)管提出了更精細(xì)化管理、建設(shè)更廣泛監(jiān)控系統(tǒng)的要求。

　　“另一方面，大量的網(wǎng)貸平臺(tái)要為符合細(xì)則做出較大的轉(zhuǎn)型努力，承擔(dān)的壓力比較大，首先受影響的就是平臺(tái)數(shù)據(jù)縮水，在短期內(nèi)或影響一部分投資人的投資信心；其次，平臺(tái)需要盡力去挖掘大量的20萬或者說100萬以下融資需求的客戶，行業(yè)將進(jìn)入精細(xì)化競(jìng)爭的階段，一些小平臺(tái)很可能無力承擔(dān)這樣的成本，無法滿足細(xì)則要求，退出行業(yè)?！痹S建文如是說。

　　直接鏈接：

　　辦法劃定13條紅線

　　1。為自身或變相為自身融資；

　　2。直接或間接接受、歸集出借人的資金；

　　3。向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息；

　　4。自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目；

　　5。發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；

　　6。將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分；

　　7。發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品；

　　8。開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為；

　　9。除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；

　　10。故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；

　　11。向借款用途為股票投資、場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù)；

　　12。從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù)；

　　13。法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。

來源：投資快報(bào)

　　轉(zhuǎn)自：

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