銀行存貸比考核硬指標或將取消

　　一季度資產質量繼續(xù)下行

　　“不良貸款余額9825億元，較上季末增加1399億元；不良貸款率1.39%，較上季末上升0.15個百分點。”近日，中國銀監(jiān)會發(fā)布2015年一季度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據，對一季度商業(yè)銀行資產質量運行情況進行了披露。其中，不良貸款的相關情況再度引發(fā)關注。

　　在業(yè)內人士看來，一季度資產不良率激增的重要原因在于去年四季度，銀行基于業(yè)績考核壓力下的延遲效應。

　　不良貸款激增1399億

　　銀監(jiān)會數(shù)據顯示，今年前3個月，銀行業(yè)資產和負債規(guī)模穩(wěn)步增長。截至一季度末，我國銀行業(yè)金融機構境內外本外幣資產總額為178.8萬億元，同比增長12.07%。其中，大型商業(yè)銀行資產總額74.2萬億元，占比41.50%，同比增長7.59%；股份制商業(yè)銀行資產總額32.4萬億元，占比18.14%，同比增長13.58%。

　　與此同時，銀行業(yè)利潤增長則有所趨緩。截至一季度末，商業(yè)銀行當年累計實現(xiàn)凈利潤4436億元，同比增長3.73%。一季度商業(yè)銀行平均資產利潤率1.29%，同比下降0.11個百分點；平均資本利潤率17.76%，同比下降3.04個百分點。

　　值得關注的是，一季度，銀行業(yè)金融機構不良貸款余額增長1399億元，關注類貸款余額增長3841億元，不良貸款率和關注類貸款占比分別達到1.39%和3.52%，較年初增長0.14和0.41個百分點，與2014年四季度相比，不良和關注類貸款的增幅均呈現(xiàn)一定程度的加速。

　　不良貸款的激增早在此前就已有預兆，“工農中建交”五大行日前發(fā)布的一季度業(yè)績報告顯示，前3個月，五大行不良率都有不同幅度的上升，不良貸款壓力正在加大。一季度五大行不良貸款總量更是激增501.49億元，幾乎是去年一季度256.48億元的兩倍。農行、中行、交行、建行、工行一季度末不良貸款余額分別比上年末增加149.92、162.83、38.26、141.06、210.51億元。

　　撥備穩(wěn)健不良影響可控

　　交通銀行首席經濟學家連平認為，一季度不良貸款激增主要是由于延遲效應。在對相關數(shù)據進行點評時，連平指出，考慮到商業(yè)銀行受業(yè)績考核和年度報告披露等因素的壓力，一般在四季度會通過各種方式控制新增不良貸款的增長，因此雖然一季度不良貸款增長較快，但其中有一部分是在2014年四季度已經出現(xiàn)問題的貸款，只是在今年一季度反映出來。

　　不容忽視的是，一季度，商業(yè)銀行貸款損失準備余額20826億元，繼續(xù)保持較快增長，推動商業(yè)銀行貸款撥備率至2.96%的水平，較年初上升6個基點。商業(yè)銀行撥備覆蓋率下降20個百分點至211.98%，同時未來隨著不良貸款的增加，撥備覆蓋率或繼續(xù)向150%這一監(jiān)管要求回落?！安涣假J款處置一般需要經過現(xiàn)金清收和處置抵押品等環(huán)節(jié)后才進行核銷，最終形成損失的大約占初始不良貸款余額的30%-50%，因此目前商業(yè)銀行的撥備處于較為穩(wěn)健的水平，足以覆蓋貸款組合的潛在損失。”連平表示。

　　事實上，在今年，企業(yè)資產質量仍被認為是商業(yè)銀行不良貸款增長的關鍵因素，其中“兩高一剩”和小微企業(yè)較為集中的制造業(yè)和商貿服務業(yè)是不良貸款增長的重點領域。不過，連平指出，雖然這兩個領域的不良貸款會保持高增長態(tài)勢，但由于占總貸款的比重相對有限，在目前風險暴露較為充分的前提下，未來即使會對銀行資產質量運行造成負面影響，其影響程度也相對可控。

　　連平預計全年不良貸款率可能上升0.2-0.3個百分點至1.5-1.6%的水平。

　　存貸比退場或添流動風險

　　值得注意的是，隨著央行年內第二次降息的到來，銀行們對存款利率的制定戰(zhàn)略也基本呈現(xiàn)出更加差異化、精細化的存款利率定價格局。對此，市場分析人士認為，這在一定程度上折射出中國存款利率的市場化改革已經接近收官。

　　其中，實現(xiàn)利率市場化的當務之急，則被認為是放開貸存比考核?！柏搨倾y行發(fā)放貸款的前提，取消貸存比才能引導銀行理性定價。”興業(yè)銀行首席經濟學家魯政委表示。

　　而摘掉存貸比“緊箍咒”的契機或將到來。據有關消息，銀監(jiān)會副主席周慕冰近日公開表示，存貸比今后將由監(jiān)管指標變?yōu)閰⒖贾笜恕＿@也被認為，橫亙在商業(yè)銀行面前20年的“存貸比不得超過75%”的硬性考核將會終結。

　　在業(yè)內人士看來，如果存貸比不作為監(jiān)管考核，那么，銀行或能在現(xiàn)有的信貸規(guī)模上至少再釋放5%的信貸資金規(guī)模，而總量或達到數(shù)萬億元。

　　不過，雖然取消存貸比對商業(yè)銀行的剛性約束后，商業(yè)銀行擁有了更多的自主經營空間，但由此或導致自我約束能力較弱的商業(yè)銀行加劇流動性風險。其對于不良貸款形成的影響，仍需拭目以待。

來源：金融投資報

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