填補(bǔ)監(jiān)管真空 保監(jiān)會發(fā)布首份互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法

　　伴隨著洶涌而來的互聯(lián)網(wǎng)浪潮，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管規(guī)則制定的步伐也隨行而至。12月10日，中國保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》，不僅對市場關(guān)注的經(jīng)營條件與經(jīng)營區(qū)域等問題給予了明確規(guī)定，而且從信息披露、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理等多個角度填補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)則真空。

　　有條件突破區(qū)域限制

　　所謂互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，是指保險機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)，通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的業(yè)務(wù)。”據(jù)保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營條件，《征求意見稿》分別針對自營網(wǎng)絡(luò)平臺和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺作出了明確規(guī)定，但均要求其相應(yīng)的運(yùn)營系統(tǒng)并確保與其他應(yīng)用系統(tǒng)的有效隔離，從而避免信息安全風(fēng)險在保險機(jī)構(gòu)內(nèi)外部傳遞與蔓延。在經(jīng)營區(qū)域方面，《征求意見稿》并未全面放開互聯(lián)網(wǎng)保險的區(qū)域限制，而是有條件地突破了部分險種的經(jīng)營區(qū)域。

　　《征求意見稿》規(guī)定，在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，保險機(jī)構(gòu)只能將部分險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。具體而言，只有人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險；.投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險；能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以及保監(jiān)會規(guī)定的其他險種可以擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的區(qū)域銷售，而高現(xiàn)金價值的人身保險產(chǎn)品、機(jī)動車保險產(chǎn)品則不得將經(jīng)營區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司區(qū)域。

　　上述負(fù)責(zé)人同時強(qiáng)調(diào)，保監(jiān)會可以根據(jù)實際情況，調(diào)整并公布上述可異地經(jīng)營險種的范圍。對投保人、被保險人、受益人或保險標(biāo)的所在的省、自治區(qū)、直轄市，保險公司沒有設(shè)立分公司的，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)在銷售時就其可能存在的服務(wù)不到位、時效差等問題做出明確提示，要求投保人確認(rèn)并留存確認(rèn)記錄。保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營區(qū)域應(yīng)與提供相應(yīng)承保服務(wù)的保險公司保持一致。

　　強(qiáng)制性疏通信披渠道

　　作為一項新生事物，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展勢必會快于相關(guān)監(jiān)管規(guī)則的制定。在《征求意見稿》發(fā)布前，專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險的政策法規(guī)僅有《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》、《中國保監(jiān)會關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司開業(yè)驗收有關(guān)問題的通知》等寥寥幾份，對于亟待保護(hù)的互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者而言顯然過于單薄。

　　“即便是此次專門發(fā)布了《征求意見稿》，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的日新月異還是會對監(jiān)管規(guī)則的制定形成挑戰(zhàn)?！币晃槐ｋU專家告訴記者，信息透明是對互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)者最好的保護(hù)，而這也應(yīng)是《征求意見稿》對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的信息披露予以專章規(guī)定的用意所在。按照《征求意見稿》要求，保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺的顯著位置，以清晰易懂的語言列明保險產(chǎn)品及服務(wù)等信息，而且網(wǎng)絡(luò)平臺上公布的保險產(chǎn)品相關(guān)信息應(yīng)由保險公司統(tǒng)一制作和授權(quán)發(fā)布，并確保信息內(nèi)容合法、真實、準(zhǔn)確、完整。

　　根據(jù)《征求意見稿》，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)應(yīng)在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄，需披露的信息不僅包括經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址等，還包括互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息、已設(shè)立分公司名稱和辦公地址、.客戶服務(wù)及消費(fèi)者投訴方式等內(nèi)容。保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)披露的信息還應(yīng)包括中國保監(jiān)會頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可證、營業(yè)執(zhí)照登載的信息或者營業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標(biāo)識、保險公司的授權(quán)范圍及內(nèi)容。與此同時，中國保險行業(yè)協(xié)會將在其官方網(wǎng)站建立互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專欄，對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險機(jī)構(gòu)及其合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等信息進(jìn)行披露，便于社會公眾查詢和監(jiān)督，保監(jiān)會官方網(wǎng)站同時對相關(guān)信息進(jìn)行披露。

　　明確界定第三方權(quán)責(zé)

　　“保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將保險監(jiān)管規(guī)定及有關(guān)要求告知合作單位，并留存告知記錄。保險機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)當(dāng)簽署合作協(xié)議，明確約定雙方權(quán)利義務(wù)，分工清晰、責(zé)任明確?！睂τ趯嵺`中已經(jīng)出現(xiàn)的保險機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)相互推諉責(zé)任的現(xiàn)象，保監(jiān)會上述負(fù)責(zé)人稱，《征求意見稿》中明確規(guī)定，因第三方網(wǎng)絡(luò)平臺原因?qū)е卤ｋU消費(fèi)者或者保險機(jī)構(gòu)合法權(quán)益受到損害的，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　對于第三方的權(quán)責(zé)，《征求意見稿》中明確規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)在醒目位置披露合作保險機(jī)構(gòu)信息及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺備案信息并提示保險業(yè)務(wù)由保險機(jī)構(gòu)提供。投保人交付的保險費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得代收保費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。不僅如此，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)當(dāng)于承保后24小時內(nèi)向保險機(jī)構(gòu)提供被保險人的完整資料信息，包括但不限于姓名、證件類型、證件號碼、聯(lián)系方式、賬戶等資料。除法律法規(guī)規(guī)定的情形外，保險機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個人。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺為保險機(jī)構(gòu)提供宣傳服務(wù)的，宣傳內(nèi)容應(yīng)經(jīng)保險公司審核，以確保宣傳內(nèi)容符合有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險公司對宣傳內(nèi)容的真實性、準(zhǔn)確性和合規(guī)性承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

來源：金融時報

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