六個(gè)方面讀懂個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名制管理新規(guī)

　　4月24日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了起草的《個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名制管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，建立健全保險(xiǎn)實(shí)名登記制度是加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)治理的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度，也是強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)務(wù)真實(shí)性、防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的重要舉措。

　　保險(xiǎn)是建立在合同基礎(chǔ)上的市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理手段。建立實(shí)名登記制度，確保保險(xiǎn)消費(fèi)者基本信息和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)真實(shí)準(zhǔn)確，既是法律規(guī)定的題中之義，也是防范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。

　　同時(shí)，建立實(shí)名登記制度，也是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的重要前置措施，通過實(shí)施信息真實(shí)性查驗(yàn)，在確定保險(xiǎn)消費(fèi)者人證相符且信息真實(shí)后再辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以保障保險(xiǎn)消費(fèi)者按照自身真實(shí)意愿購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品、接受保險(xiǎn)服務(wù)。

　　《辦法》的適用范圍 

　　首先，自然人作為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人辦理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用本《辦法》的規(guī)定。

　　其次，在辦理投保、人身保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)、保單批改、保單質(zhì)押貸款、退保、理賠等業(yè)務(wù)時(shí)，均需要進(jìn)行實(shí)名查驗(yàn)和記錄。

　　同時(shí)，《辦法》綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)防控、實(shí)施成本以及消費(fèi)者體驗(yàn)，經(jīng)廣泛征詢行業(yè)和專家學(xué)者意見，并結(jié)合《反洗錢法》相關(guān)規(guī)定，對(duì)各類業(yè)務(wù)查驗(yàn)范圍作出了不同規(guī)定：一是確定保險(xiǎn)期間為7日以上且保險(xiǎn)費(fèi)總額為人民幣200元或等值外幣以上的投保、人身保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)、批改業(yè)務(wù)，以及金額為人民幣1萬(wàn)元或等值外幣以上的退保和理賠業(yè)務(wù)，需進(jìn)行實(shí)名查驗(yàn)。二是對(duì)于保險(xiǎn)公司在辦理城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等社會(huì)保障領(lǐng)域政策性業(yè)務(wù)時(shí)，若醫(yī)保等政府部門已對(duì)被保險(xiǎn)人個(gè)人信息進(jìn)行前置身份核實(shí)，且保險(xiǎn)公司從相關(guān)部門已獲取被保險(xiǎn)人個(gè)人信息的，可不再進(jìn)行投保實(shí)名查驗(yàn)。辦理理賠時(shí)，通過醫(yī)保等政府部門相關(guān)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)直接完成理賠給付的，可不再進(jìn)行理賠實(shí)名查驗(yàn)。

　　《辦法》規(guī)定的實(shí)名信息

　　《辦法》所稱實(shí)名信息，包括：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名、身份證件類型、證件號(hào)碼、證件有效期和所辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類、基本內(nèi)容、投保人實(shí)名繳費(fèi)信息。

　　其中，身份證件類型包括：一是我國(guó)公民的有效身份證件原則上為居民身份證，包括臨時(shí)居民身份證；對(duì)于尚未申領(lǐng)居民身份證的我國(guó)公民，可以提供戶口簿或者出生證明；二是人民解放軍軍人、人民武裝警察確實(shí)無(wú)法提供居民身份證的，可以提供軍人身份證件、武裝警察身份證件；三是其他自然人的有效身份證件包括護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來往大陸通行證、港澳臺(tái)居民居住證、外國(guó)人居留證件等合法身份證件。

　　《辦法》對(duì)實(shí)名信息查驗(yàn)責(zé)任主體、查驗(yàn)內(nèi)容和要求規(guī)定

　　《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是實(shí)名信息查驗(yàn)工作的責(zé)任主體，在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確告知投保人、被保險(xiǎn)人、受益人需要提供有效身份證件，以及將對(duì)其姓名、身份證件類型、證件號(hào)碼、證件有效期等信息的真實(shí)性進(jìn)行查驗(yàn)、對(duì)其實(shí)名信息將在保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)中予以記錄等情況。

　　查驗(yàn)內(nèi)容包括兩個(gè)方面：一是要進(jìn)行人證相符的核對(duì)；二是要對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人所提供的姓名、身份證件類型、證件號(hào)碼、證件有效期等信息的真實(shí)性進(jìn)行查驗(yàn)。同時(shí)，對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人委托他人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，不僅要對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的姓名、有效身份證件類型、證件號(hào)碼和證件有效期等信息進(jìn)行查驗(yàn)，還需要對(duì)該受托人進(jìn)行人證相符核對(duì)，并對(duì)該受托人的姓名、有效身份證件類型、證件號(hào)碼和證件有效期等信息進(jìn)行查驗(yàn)。

　　查驗(yàn)要求是：針對(duì)查驗(yàn)結(jié)果不真實(shí)的情形，《辦法》規(guī)定了原則上保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得辦理業(yè)務(wù)，特殊情況下在記錄后辦理業(yè)務(wù)的處理規(guī)則。

　　《辦法》規(guī)定的查驗(yàn)流程

　　首先，《辦法》規(guī)定保險(xiǎn)行業(yè)要建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)，各家保險(xiǎn)公司、符合條件的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)需要與保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接，同時(shí)保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)與國(guó)家相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)時(shí)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信息真實(shí)性查驗(yàn)。

　　其次，針對(duì)不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《辦法》分別規(guī)定了投保、人身保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)、批改、保單質(zhì)押貸款、退保和理賠等業(yè)務(wù)的查驗(yàn)流程。同時(shí)，對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等非現(xiàn)場(chǎng)方式辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，《辦法》也規(guī)定了相應(yīng)查驗(yàn)流程。

　　第三，《辦法》規(guī)定了施行時(shí)已經(jīng)承保且仍然有效的保險(xiǎn)合同采取批量查驗(yàn)的規(guī)則，并且對(duì)于查驗(yàn)結(jié)果為不真實(shí)的，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)予以記錄，在對(duì)應(yīng)的投保人再次辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)要求其補(bǔ)正，并通過保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)對(duì)補(bǔ)正信息進(jìn)行查驗(yàn)。

　　第四，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、法定強(qiáng)制保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，《辦法》規(guī)定了先辦理投保業(yè)務(wù)、事后進(jìn)行補(bǔ)查驗(yàn)的規(guī)則。

　　《辦法》對(duì)實(shí)名信息安全保護(hù)規(guī)定

　　首先，《辦法》專設(shè)第四章共6個(gè)條文對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)名信息安全要求作出規(guī)定，包括：總體要求、健全各項(xiàng)管理制度、規(guī)范信息采集和使用、加強(qiáng)合作業(yè)務(wù)管理、建立應(yīng)急處置預(yù)案等。特別明確規(guī)定：一是保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)按照本辦法規(guī)定使用投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的實(shí)名信息，不得擅自擴(kuò)大實(shí)名信息使用范圍；除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，未經(jīng)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人同意，不得將其實(shí)名信息提供給其他單位和個(gè)人。二是保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合法、正當(dāng)、必要原則使用投保人、被保險(xiǎn)人、受益人實(shí)名信息，不得違反法律、行政法規(guī)規(guī)定和相關(guān)合同約定。三是保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得以保險(xiǎn)實(shí)名信息查驗(yàn)的名義，強(qiáng)迫、誘導(dǎo)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供實(shí)名信息之外的信息。法律、行政法規(guī)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人提供其他信息有規(guī)定的，從其規(guī)定。

　　其次，《辦法》也對(duì)保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)在實(shí)名信息安全保護(hù)方面作出規(guī)定：一是要求承擔(dān)保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)建設(shè)和運(yùn)行管理工作的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律、行政法規(guī)要求，采取相應(yīng)管理措施和技術(shù)措施，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人實(shí)名信息安全。二是保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)按照必要、最少的原則記錄實(shí)名信息，所記錄的實(shí)名信息的保存期限原則上不超過相應(yīng)保險(xiǎn)合同有效期。三是保險(xiǎn)合同有效期結(jié)束后，保險(xiǎn)實(shí)名查驗(yàn)登記系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)刪除相應(yīng)的實(shí)名信息記錄。

　　第三，《辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員違反本辦法規(guī)定，侵害投保人、被保險(xiǎn)人、受益人實(shí)名信息相關(guān)權(quán)利的，規(guī)定將依照相關(guān)規(guī)定予以處罰，并納入失信聯(lián)合懲戒工作體系。

　　轉(zhuǎn)自：21財(cái)經(jīng)APP

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