中國人民銀行關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》的說明

　　一、制定存款保險條例的必要性

　　存款保險制度是保護存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。市場經(jīng)濟條件下，吸收存款的銀行等金融機構(gòu)以下稱存款銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。為了保護存款人的合法權(quán)益，同時通過市場機制強化對存款銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，許多國家和地區(qū)先后建立了存款保險制度。所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當(dāng)個別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進行及時償付。2008年以來，有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險相關(guān)制度，在應(yīng)對國際金融危機中發(fā)揮了重要作用。

　　目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營狀況良好，總體運行穩(wěn)健。建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制，促進我國金融體系健康發(fā)展。對此，人民銀行會同有關(guān)方面已經(jīng)作了長時間深入研究。黨的十八屆三中全會將建立存款保險制度作為全面深化改革的一項重要內(nèi)容。根據(jù)黨中央國務(wù)院的要求和部署，為建立和規(guī)范存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門在深入研究并認(rèn)真聽取有關(guān)方面意見的基礎(chǔ)上，起草了《存款保險條例征求意見稿》以下簡稱征求意見稿.

　　二、存款保險的性質(zhì)和范圍

　　為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機構(gòu)公平競爭，征求意見稿規(guī)定的存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行含外商獨資銀行和中外合資銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險。同時，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的分支機構(gòu)以及中資銀行海外分支機構(gòu)的存款原則上不納入存款保險范圍第二條。被保險的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款第四條.

　　三、最高償付限額

　　征求意見稿規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個限額并不是固定不變的，人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行第五條第一款.

　　特別需要說明的是，按照征求意見稿的規(guī)定，即使個別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。第十八條這也是世界各國的通行做法。

　　此外，為了規(guī)范存款保險制度，保障存款保險基金安全，征求意見稿還對存款保險基金的來源第六條、保險費率的確定第九條、存款保險基金運用的原則和形式第十一條、存款保險基金對投保機構(gòu)的追償權(quán)第五條第三款、存款保險基金管理機構(gòu)第七條以及風(fēng)險防范和處置措施等作了規(guī)定。

來源：國務(wù)院法制辦公室網(wǎng)站

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