《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》解讀

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》答記者問(wèn)

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)9日對(duì)外發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

　　問(wèn)：制定出臺(tái)辦法的背景是什么？

　　答：近年來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無(wú)人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問(wèn)題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)客戶進(jìn)行線上認(rèn)證，實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

　　問(wèn)：辦法定義的互聯(lián)網(wǎng)貸款的適用范圍是什么？

　　答：辦法將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款?！?/p>

　　根據(jù)上述定義，以下貸款不屬于辦法規(guī)范的范疇：一是線上線下結(jié)合，貸款授信核心判斷仍來(lái)源于線下的貸款；二是部分抵質(zhì)押貸款。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款，抵押品的評(píng)估登記等手續(xù)需要在線下完成；三是固定資產(chǎn)貸款。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內(nèi)容，不屬于辦法互聯(lián)網(wǎng)貸款定義范圍內(nèi)的貸款。

　　問(wèn)：辦法對(duì)防控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，有哪些針對(duì)性措施？

　　答：互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn)，易出現(xiàn)過(guò)度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問(wèn)題。為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，辦法明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額，防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。

　　辦法加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對(duì)符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式，并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購(gòu)房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。

　　問(wèn)：辦法在規(guī)范商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理方面提了哪些要求？

　　答：目前商業(yè)銀行通過(guò)多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率，但部分銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放，如沒(méi)有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷等，引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開(kāi)展與合作機(jī)構(gòu)的合作，防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染，辦法要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制，提升其精細(xì)化管理能力，包括商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估；在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開(kāi)展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方等。

　　問(wèn)：辦法是否限制地方性商業(yè)銀行跨區(qū)展業(yè)？

　　答：地方法人銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守發(fā)展定位，在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?。考慮到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力差異性較大，辦法暫未對(duì)地方法人銀行開(kāi)展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制，但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開(kāi)展此類業(yè)務(wù)，并確保有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平等提出進(jìn)一步審慎性監(jiān)管要求。

　　問(wèn)：辦法的過(guò)渡期如何設(shè)置？

　　答：為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護(hù)客戶權(quán)益，辦法按照“新老劃斷”的原則，設(shè)置兩年過(guò)渡期。辦法實(shí)施之日起，新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合辦法規(guī)定。過(guò)渡期結(jié)束后，商業(yè)銀行存量互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守辦法規(guī)定。（記者李延霞）

　　轉(zhuǎn)自：新華社

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