時(shí)隔五年 商業(yè)銀行法再迎全面修訂

　　10月16日，央行發(fā)布《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(修改建議稿)》，向社會(huì)公開征求意見。這是《商業(yè)銀行法》自1995年施行以來(lái)的第三次修改，前兩次分別是2003年、2015年。

　　央行表示，近十余年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，立法和監(jiān)管面臨很多新情況，現(xiàn)有的大量條款已不適應(yīng)實(shí)際需求，亟待全面修訂。

　　現(xiàn)行的2015年版《商業(yè)銀行法》共九章95條?！缎薷慕ㄗh稿》共十一章127條，其中整合后新設(shè)或充實(shí)了四個(gè)章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出。

　　保留銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)要求

　　《修改建議稿》明確將根據(jù)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平、系統(tǒng)重要性等因素，對(duì)銀行實(shí)施全面持續(xù)的差異化監(jiān)管，并明確要在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)、公司治理、信息披露事項(xiàng)和具體要求、現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率和其他監(jiān)管措施強(qiáng)度等方面制定具體的差異化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

　　《修改建議稿》還新設(shè)商業(yè)銀行公司治理章節(jié)，吸收現(xiàn)行監(jiān)管制度中的有益做法，增設(shè)股東義務(wù)與股東禁止行為。突出董事會(huì)核心作用，規(guī)范董事會(huì)專門委員會(huì)、獨(dú)立董事等事項(xiàng)。提升監(jiān)事會(huì)獨(dú)立性與監(jiān)督作用，建立監(jiān)事會(huì)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告機(jī)制。健全內(nèi)部控制，規(guī)范激勵(lì)約束機(jī)制、信息披露與關(guān)聯(lián)交易管理。

　　《修改建議稿》新增多項(xiàng)保護(hù)客戶權(quán)益的要求。如明確銀行向客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，造成客戶損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。不得過(guò)度放貸和掠奪性放貸，應(yīng)合理確定授信額度和利率，不得提供明顯超出客戶還款能力的授信。不得捆綁銷售，不得對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)行強(qiáng)制性搭配銷售或者在合同中附加不合理的交易條件。不得收集與業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的個(gè)人信息或者采取不正當(dāng)方式收集個(gè)人信息，不得篡改、倒賣、違法使用個(gè)人信息。

　　不過(guò)，與此前市場(chǎng)建議以及傳聞所不同的是，在商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)方面，《修改建議稿》延續(xù)了現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，再次強(qiáng)調(diào)“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外”。

　　健全處置與退出安排

　　在總結(jié)前期針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)處置經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，《修改建議稿》對(duì)《商業(yè)銀行法》所規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)處置要求進(jìn)一步細(xì)化，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機(jī)制，規(guī)范處置程序，嚴(yán)格處置條件。這與監(jiān)管部門此前多次提及的高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)處置機(jī)制的思路一脈相承。

　　例如，《修改建議稿》明確商業(yè)銀行因資本充足率大幅下降等原因影響存款安全的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可依據(jù)三類情形采取不同的早期糾正措施。《修改建議稿》還進(jìn)一步豐富《商業(yè)銀行法》所規(guī)定的接管事宜，新增接管條件、接管組織職責(zé)、過(guò)橋商業(yè)銀行要求，并細(xì)化破產(chǎn)清償順序。

　　具體來(lái)說(shuō)，在接管條件方面，《修改建議稿》明確，商業(yè)銀行出現(xiàn)下列情形之一，已經(jīng)或者可能導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)重影響存款人利益的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定對(duì)該銀行實(shí)行接管，并成立或者指定接管組織，具體實(shí)施接管工作：一是資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化；二是流動(dòng)性嚴(yán)重不足；三是存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為；四是經(jīng)營(yíng)管理存在重大缺陷；五是資本嚴(yán)重不足，經(jīng)采取糾正措施或者重組仍無(wú)法恢復(fù)的；六是其他可能影響商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的情形。 

　　此外，與商業(yè)銀行違法行為所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)負(fù)面效應(yīng)相比，目前對(duì)于違法行為的處罰力度偏低，因此，《修改建議稿》也專門在第十章法律責(zé)任章節(jié)加大違法處罰力度。擴(kuò)充違規(guī)處罰情形，增設(shè)對(duì)商業(yè)銀行股東、實(shí)際控制人以及風(fēng)險(xiǎn)事件直接責(zé)任人員的罰則。引入限制股東權(quán)利、薪酬追索扣回等措施，強(qiáng)化問(wèn)責(zé)追責(zé)。大幅提高罰款上限，針對(duì)多項(xiàng)商業(yè)銀行違法行為，將罰款規(guī)模從違法所得的一倍以上五倍以下放寬至一倍以上十倍以下。

　　轉(zhuǎn)自：證券時(shí)報(bào)

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