消費金融、汽車金融有重磅利好 撥備覆蓋率獲準降至130%

　　業(yè)務受疫情沖擊、壞賬率上升的消費金融公司和汽車金融公司，迎來政策的甘霖。

　　近日，券商中國記者獨家獲悉，中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)文件，將加大監(jiān)管政策支持力度，包括適當降低撥備監(jiān)管要求，撥備覆蓋率可以從現有的150%降低至130%、拓寬市場化融資手段和增加資本補充方式，例如消金公司也可發(fā)行與銀行同等待遇的二級資本債，以提升可持續(xù)發(fā)展能力，促進消費升級。

　　撥備覆蓋率降至130%、可發(fā)二級資本債

　　近日，銀保監(jiān)會辦公廳向各地銀保監(jiān)局下發(fā)《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務質效的通知》文件。

　　文件內容主要涉及兩方面：一是，要求消費金融公司和汽車金融公司打造核心競爭力和提升服務實體經濟的質效；二是，加大監(jiān)管政策支持力度，提升可持續(xù)發(fā)展能力。

　　據券商中國記者了解，一些消費金融公司確認當地銀保監(jiān)局已同步了相關文件政策，但文件尚未下發(fā)到消費金融公司手中。

　　根據文件，就監(jiān)管支持具體政策方面：

　　(1)允許適當降低撥備監(jiān)管要求。在做實資產風險分類、真實反映資產質量，實現將逾期60天以上的貸款全部納入不良以及資本充足率不低于最低監(jiān)管要求的前提下，消費金融公司、汽車金融公司可以向屬地銀保監(jiān)局申請將撥備覆蓋率監(jiān)管要求降至不低于130%，汽車金融公司可以申請將貸款撥備率監(jiān)管要求降至不低于1.5%。不過，對于撥備指標下調釋放的貸款損失準備，要優(yōu)先用于不良貸款核銷，不得用于發(fā)放薪酬和分紅。

　　(2)拓寬市場化融資渠道。支持消費金融公司、汽車金融公司通過銀登中心開展正常的信貸資產收益權轉讓業(yè)務，進一步盤活信貸存量，提高資金使用效率，優(yōu)化融資結構，降低流動性風險。

　　(3)增加資本補充方式。支持符合許可條件的消費金融公司、汽車金融公司在銀行間市場發(fā)行二級資本債券，拓寬資本補充渠道，增強抵御風險能力。

　　“今年受疫情沖擊和經濟下行壓力，消費金融行業(yè)和汽車金融業(yè)都面臨壞賬快速上升壓力，需要適當降低撥備覆蓋率，釋放貸款損失準備，”一位長期跟蹤研究消費金融業(yè)專家對記者表示。

　　據了解，一般而言，消費金融公司遵循非系統(tǒng)性重要商業(yè)銀行監(jiān)管指標，撥備覆蓋率不得低于150%。

　　今年8月，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告(2020)》披露，截至報告發(fā)布前，已有近半數機構將資產劃入不良的標準從逾期90天調整至60天，行業(yè)平均撥備覆蓋率提升至186.34%。

　　一位消費金融公司人士認為，上述政策利好消費金融公司，此次將撥備覆蓋率降低至130%，將有利于消費金融公司釋放更多的損失準備，增加流動性。

　　而文件提及的第二條主要指的是消費金融公司、汽車金融公司可以繼續(xù)用好ABS工具，盤活信貸存量。

　　值得一提的是，為了支持消費金融公司和汽車金融公司補充資本，監(jiān)管允許其在銀行間市場發(fā)行二級資本債，這幾乎等同于目前商業(yè)銀行的待遇。

　　此前，消費金融公司和汽車金融公司補充資本的渠道非常有限，主要是股東存款、同業(yè)拆借、發(fā)行金融債和ABS，明確發(fā)文鼓勵其可以在銀行間市場發(fā)行二級資本債上屬于首次。

　　鼓勵打造核心競爭力、促進消費升級

　　當下，無論是后疫情時代經濟恢復，還是國內大循環(huán)為主體、國際國內雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，消費變得越來越重要。

　　消費金融公司和汽車金融公司，正是促進國內零售消費和汽車消費的重要金融力量。
　　銀保監(jiān)會辦公廳文件對消費金融公司和汽車金融公司的發(fā)展引導可歸納為：明確定位差異化發(fā)展、打造核心風控能力、保護消費者權益和真正促進消費。

　　具體而言：

　　(1)明確定位與業(yè)務模式。明確消費金融公司和汽車金融公司結合國家政策導向，與商業(yè)銀行差異化、專業(yè)化的發(fā)展定位，探索優(yōu)勢細分領域，加快核心數據和客戶資源積累。

　　(2)打造核心風控能力。摒棄“高收益覆蓋高風險”的粗放風控思路，利用金融科技和微貸技術強化自主風控能力建設。

　　(3)強化消費者權益保護。主動適應國家降低實體經濟融資成本導向，最大限度降低利率水平，清晰披露貸款利率和收費標準，杜絕暴力催收等行為。

　　(4)正確發(fā)揮促消費作用。立足行業(yè)特色和功能定位，創(chuàng)新產品，增強服務能力，促進消費升級。

　　據記者統(tǒng)計，今年以來監(jiān)管陸續(xù)批復了平安消費金融、小米消費金融等消費金融公司，正式開業(yè)的消費金融公司增加至27家，而汽車金融公司合計有25家。

　　然而，這些成立的消費金融公司和汽車金融公司在近年來發(fā)展過程中，也存在定位不清晰、良莠不齊的現象。

　　例如，今年在疫情沖擊之下，消費金融公司整體業(yè)績增速放緩，有些消費金融公司成立多年依舊陷入虧損境地。

　　汽車金融公司中，持牌汽車金融上海東正汽車金融還是在香港上市的公司，也爆發(fā)出亂象。

　　10月20日，上海銀保監(jiān)局公布一則《行政決定書》，責令東正汽車金融3個月內清退控股股東中國正通汽車服務控股有限公司持有的股權。事發(fā)原因為中國正通以不正當手段取得行政許可、違規(guī)開展關聯交易。決定書還稱，東正金融經銷商汽車貸款業(yè)務嚴重違反審慎經營規(guī)則，責令東正金融暫停經銷商汽車貸款業(yè)務。

　　根據東正金融發(fā)布的2020年中期報告，今年上半年東正金融營業(yè)收入為3.38億元，同比減少12.5%；利潤為1.43億元，同比減少29.3%。減值損失達9131萬元，同比增加92.05%。

　　轉自：券商中國

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