交通銀行副行長周萬阜 : 普惠金融——新使命 新作為 新方法

11月18日，由中國網(wǎng)舉辦的“新征程·新變局——2021年度中國銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展云端峰會”在線舉行。交通銀行黨委委員、副行長周萬阜以“普惠金融——新使命 新作為 新方法”為題發(fā)表了演講。

以下為周萬阜副行長演講原文

新時代普惠金融面臨新使命

新時代中國經(jīng)濟發(fā)展的基本特征，是由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。高質(zhì)量發(fā)展，是體現(xiàn)“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”新發(fā)展理念的發(fā)展，是為了更好滿足人民日益增長的美好生活需要的發(fā)展。經(jīng)濟發(fā)展方式的變化，對金融服務(wù)提出了新的要求。十九屆五中全會明確提出，要“構(gòu)建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性”。普惠金融作為金融服務(wù)的重要組成部分，立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，強調(diào)“普”和“惠”，在新時代被賦予了新的使命。這種新使命，就是要深入貫徹新發(fā)展理念，更好滿足實體經(jīng)濟和人民群眾多樣化金融需求，充分發(fā)揮好普惠金融對科技創(chuàng)新、共同富裕、鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展等重點領(lǐng)域的支持和促進作用，服務(wù)構(gòu)建新發(fā)展格局，促進經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。

1. 普惠金融服務(wù)科技創(chuàng)新。科技創(chuàng)新是引領(lǐng)高質(zhì)量發(fā)展的根本動力。中小企業(yè)在國家科技創(chuàng)新中有著不可替代的重要作用，我國70%的技術(shù)創(chuàng)新來自中小企業(yè)。新時代的普惠金融要進一步發(fā)揮包容性強的特點，把廣大科技型中小企業(yè)作為重點服務(wù)對象，創(chuàng)新金融供給，更好地滿足科技類中小企業(yè)的金融需求，有效緩解科技型中小企業(yè)融資難融資貴等問題，在支持科技型中小企業(yè)發(fā)展壯大、科技成果轉(zhuǎn)化、企業(yè)關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)等方面，發(fā)揮更大的作用。

2. 普惠金融助力共同富裕。實現(xiàn)共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求。習近平總書記明確提出要堅持以人民為中心的發(fā)展思想，在高質(zhì)量發(fā)展中促進共同富裕。共同富裕體現(xiàn)了對社會公平的追求，而普惠金融則體現(xiàn)了金融公平的理念，兩者在目標上高度一致。通過普惠金融讓廣大中小企業(yè)和個體工商戶獲得更好發(fā)展，讓廣大中低收入人群跨越“金融鴻溝”，獲得金融財產(chǎn)性收入，是實現(xiàn)共同富裕的重要舉措。

3. 普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興。習近平總書記強調(diào)，要把解決好“三農(nóng)”問題作為重中之重，舉全黨全社會之力推動鄉(xiāng)村振興。服務(wù)“三農(nóng)”是普惠金融的應(yīng)有之義，在我國全面脫貧目標完成、“三農(nóng)”工作重心由脫貧攻堅轉(zhuǎn)向全面推進鄉(xiāng)村振興后，普惠金融應(yīng)在支持鞏固脫貧攻堅成果的基礎(chǔ)上，接序推進服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作，進一步強化資源投入，為鄉(xiāng)村振興注入新的活力，促進農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足。

4. 普惠金融推動綠色發(fā)展。“綠水青山就是金山銀山”的綠色發(fā)展理念，越來越深入人心。碳達峰、碳中和目標的提出，進一步推動發(fā)展觀發(fā)生深刻變革，未來經(jīng)濟社會將加快向綠色低碳轉(zhuǎn)型。這種轉(zhuǎn)型需要大量資金支持，將催生大量綠色低碳技術(shù)、項目和企業(yè)，其中不少是小微企業(yè)。未來城鄉(xiāng)居民的生活方式也將更為低碳環(huán)保。普惠金融應(yīng)倡導綠色發(fā)展理念，將資源更多地投向綠色小微企業(yè)。同時，發(fā)揮廣覆蓋的優(yōu)勢，以金融服務(wù)引導個人踐行低碳生活，助力經(jīng)濟社會綠色轉(zhuǎn)型。

新時代普惠金融要有新作為

適應(yīng)新時代普惠金融的新使命，商業(yè)銀行要及時轉(zhuǎn)變思路，與時俱進，不斷深化對普惠金融內(nèi)涵的認識，進一步拓展普惠金融業(yè)務(wù)的廣度和深度，更好地履行責任與擔當，助力經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。

1. 積極發(fā)展科技金融服務(wù)。服務(wù)國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，商業(yè)銀行可圍繞專營機構(gòu)、專業(yè)合作、專屬產(chǎn)品等機制建設(shè)，加大對科創(chuàng)小微企業(yè)的金融支持。一是建立專營機構(gòu)?？梢赃x擇在科技創(chuàng)新中心城市，設(shè)立科技支行或科技特色支行。比如交行目前已在十余個重點省市設(shè)立專營機構(gòu)，專職承擔對當?shù)乜萍夹∥⑵髽I(yè)的金融服務(wù)，為4600多戶科技型小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款金額140多億元，讓更多的小微科技企業(yè)能夠茁壯成長。二是加強專業(yè)合作。與科技主管部門、科技融資擔保機構(gòu)、科技金融中介服務(wù)機構(gòu)等專業(yè)機構(gòu)加強交流合作，及時獲取“專精特新”等小微科創(chuàng)企業(yè)的融資需求，打造屬地化小微科創(chuàng)服務(wù)模式，提升對小微科創(chuàng)企業(yè)支持力度與服務(wù)質(zhì)效。三是創(chuàng)新專屬產(chǎn)品。對獲得高新技術(shù)、專精特新、科技小巨人、瞪羚等資質(zhì)，特別是在“卡脖子”關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)中發(fā)揮作用的小微科創(chuàng)企業(yè)，提供知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)質(zhì)押融資等創(chuàng)新產(chǎn)品，提升融資便利度，探索推進投貸聯(lián)動，提供全方位定制化金融服務(wù)。創(chuàng)新“鏈金融”服務(wù)模式和產(chǎn)品，支持中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)鏈、保鏈、強鏈中發(fā)揮作用。

2. 大力發(fā)展財富金融服務(wù)。貫徹落實習近平總書記關(guān)于增加中低收入人群金融財產(chǎn)性收入的要求，商業(yè)銀行應(yīng)適時調(diào)整財富金融發(fā)展策略。一是豐富優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品供給。通過加大自主開發(fā)和市場合作，不斷增加理財、基金、保險、信托、專戶等財富金融產(chǎn)品供給，特別是與中低收入人群的風險承受能力及風險偏好相匹配的產(chǎn)品供給。二是擴大服務(wù)覆蓋面。大力拓展金融服務(wù)線上化、移動化，提升財富金融服務(wù)效率，擴大服務(wù)半徑，降低財富金融產(chǎn)品投資購買金額起點，讓更廣大人民群眾能夠享受到財富金融服務(wù)。三是拓展養(yǎng)老金融等領(lǐng)域。以銀發(fā)養(yǎng)老客群為基礎(chǔ)，延伸至“供老族”+“養(yǎng)老規(guī)劃”的中青年客群，融合“醫(yī)、養(yǎng)、樂”三大場景，將財富金融向養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域縱深延展。

3. 努力做好農(nóng)村金融服務(wù)。商業(yè)銀行要緊緊圍繞中央關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興的部署，將更多的金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。要準確把握新時代農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展趨勢和特點，找準金融服務(wù)的著力點。圍繞糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)、高標準農(nóng)田建設(shè)等農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項目、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、新型城鎮(zhèn)化等重點領(lǐng)域，創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，制定專項金融服務(wù)方案，不斷提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的能力和水平。同時，要繼續(xù)做好定點幫扶，把金融定點幫扶“責任田”，打造成金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“示范田”，服務(wù)好鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。

4. 大力發(fā)展綠色普惠金融服務(wù)。商業(yè)銀行可以把發(fā)展普惠金融與發(fā)展綠色金融結(jié)合起來，積極支持碳達峰、碳中和目標實現(xiàn)，助力可持續(xù)發(fā)展。一是為普惠小微企業(yè)從事綠色生產(chǎn)提供金融服務(wù)。支持中小企業(yè)開展綠色技術(shù)創(chuàng)新，實施綠色化改造，挖掘新能源、節(jié)能減排等相關(guān)綠色領(lǐng)域的中小企業(yè)融資需求。比如，交行目前正在嘗試用“碳普惠”的新理念，延展普惠金融的內(nèi)涵和邊界，率先在上海落地長三角地區(qū)碳配額質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，幫助小微科技公司盤活碳資產(chǎn)。二是引導個人踐行綠色理念。上個月交行發(fā)行了綠色低碳主題信用卡，受到市場歡迎。該卡通過個人交易行為產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，核算各種低碳行為所減少的碳排放量，累計碳減排量可獲積分和榮譽證書，以此引導個人進行綠色消費。

新時代普惠金融要有新方法

新時代也是科技大發(fā)展的時代?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、5G等新一代信息技術(shù)在快速發(fā)展并在金融領(lǐng)域廣泛而深入地應(yīng)用，我們把新一代信息技術(shù)的應(yīng)用統(tǒng)稱為數(shù)字化。數(shù)字化為普惠金融擔負新使命、做出新作為提供了新的模式和方法。

1. 用數(shù)字化切實提升普惠金融的可得性。科技類小微企業(yè)往往沒有好看的財務(wù)報表數(shù)據(jù)，而且缺乏有效抵押物。按傳統(tǒng)銀行信貸模式，以財務(wù)數(shù)據(jù)為主進行資信評估、通過抵押擔保彌補資信不足，就只能把包括科技類小微企業(yè)在內(nèi)的眾多小微企業(yè)排除在信貸融資之外。大數(shù)據(jù)、人工智能、5G等技術(shù)的深入應(yīng)用，為重塑小微企業(yè)資信評估模式、減少對抵押擔保的依賴提供了可能，進而為提高小微企業(yè)融資的可得性提供了新的模式和途徑。銀行根據(jù)小微企業(yè)及企業(yè)主的經(jīng)營及資產(chǎn)等相關(guān)數(shù)據(jù)（如在銀行的金融資產(chǎn)、房貸、財務(wù)、結(jié)算流水等），引入客戶交易和社交等行為數(shù)據(jù)，結(jié)合工商、稅收、海關(guān)和法院等政府公共信息，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行關(guān)聯(lián)分析，實現(xiàn)對客戶的精準畫像，用以對客戶資信進行判別和交叉驗證，對傳統(tǒng)模式下難以準入的小微企業(yè)客戶進行全面的信用評估并進行授信。這種模式不僅效率高，而且信貸服務(wù)覆蓋面大幅拓寬，使小微企業(yè)信貸融資的可得性大大增加。

2. 用數(shù)字化提升普惠金融服務(wù)精準性。商業(yè)銀行通過打通內(nèi)部數(shù)據(jù)、對接外部數(shù)據(jù)，積極利用大數(shù)據(jù)和人工智能，做到精準識別客戶，深度洞察客戶需求，為客戶提供更加匹配其需求的產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)字化精準營銷。既使客戶的需求可以得到更好地滿足，也大大降低了銀行的營銷成本。

3. 用數(shù)字化提升普惠金融便捷性。商業(yè)銀行已比較普遍地通過線上化和移動化實現(xiàn)金融服務(wù)的數(shù)字化交付。比如，交行打造完整的“普惠e貸”線上產(chǎn)品體系，面向普適客群，打造線上標準化產(chǎn)品，提供從貸款申請到貸款辦理、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款歸還的全線上融資服務(wù)。商業(yè)銀行也越來越多地利用開放銀行和場景建設(shè)，提升針對金融服務(wù)的觸達能力。比如，交行聚焦健康、養(yǎng)老、出行、教育等重點場景，讓金融服務(wù)嵌入到廣大人民群眾的日常生活中。其中在上海全面介入了“便捷就醫(yī)”、“智慧醫(yī)療”場景建設(shè)，把金融服務(wù)嵌入到尋醫(yī)問藥、就診康復(fù)等全鏈條，不斷提升客戶看病就醫(yī)的便捷性。

4. 用數(shù)字化提升普惠金融風控有效性。通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等關(guān)鍵技術(shù)的應(yīng)用，可以有效提升客戶“畫像”和客戶風險識別的精準度、風險模型與信用評估的準確性、風險監(jiān)測預(yù)警能力、貸后管理水平等，可有效解決銀行與客戶信息不對稱的風控難題，強化關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風險管控與監(jiān)督制約，實現(xiàn)信貸風險從人工管理到智能管控的轉(zhuǎn)變。針對小微企業(yè)貸款的風險特征，建立覆蓋客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系、反欺詐、虛假交易識別、貸后監(jiān)控預(yù)警、貸后催收等方面的風險監(jiān)控模型體系，用來對客戶風險狀況進行持續(xù)監(jiān)測和預(yù)警，為客戶準入、授信審批、貸后管理以及風險化解處置等方面提供決策支持。

總之，新時代賦予了普惠金融新的使命，有新科技的賦能，普惠金融一定可以對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展做出更大的貢獻。

責任編輯：申高賢

　　轉(zhuǎn)自：交通銀行

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