再領(lǐng)近億元罰單，前景評價(jià)轉(zhuǎn)負(fù)……廣發(fā)銀行這是咋的啦？

　　近日，廣發(fā)銀行因21項(xiàng)違法違規(guī)被罰沒合計(jì)9283.06萬元而備受矚目。

　　作為國內(nèi)12家股份制商業(yè)銀行中2家尚未上市的銀行之一，廣發(fā)銀行2020年上半年?duì)I業(yè)收入409.07億元，凈利潤64.86億元。經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者粗略統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，廣發(fā)銀行凈利潤在12家股份制銀行中排名倒數(shù)第3位；凈利潤同比下降9.8%，在12家股份制銀行中排第5位。

　　不久前，標(biāo)準(zhǔn)普爾全球評級(下稱“標(biāo)普”)將廣發(fā)銀行的前景從穩(wěn)定轉(zhuǎn)為負(fù)面，稱廣發(fā)銀行的資本狀況可能面臨越來越大的壓力。

　　21條違法違規(guī)事實(shí)被罰近億元

　　銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)消息，針對廣發(fā)銀行面向不合格個(gè)人投資者發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品投資權(quán)益性資產(chǎn)、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款等多項(xiàng)違法違規(guī)行為，銀保監(jiān)會(huì)依法對該行罰沒合計(jì)9283.06萬元，并對1名責(zé)任人員給予警告并處罰款5萬元的行政處罰。

　　21項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)主要包括：向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；對個(gè)人貸款資金使用未做到有效跟蹤監(jiān)控，使消費(fèi)性貸款用于支付購房首付款；違規(guī)辦理無真實(shí)貿(mào)易背景銀行承兌匯票；信貸資金購買本行理財(cái)產(chǎn)品；以貸款資金作為保證金發(fā)放貸款；不良貸款轉(zhuǎn)讓不規(guī)范；違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款；違規(guī)向資本金不到位的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款；資金以同業(yè)投資形式違規(guī)投向房地產(chǎn)領(lǐng)域；理財(cái)資金違規(guī)投向房地產(chǎn)企業(yè)；未按規(guī)定向投資者披露理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)情況；向地方政府違規(guī)融資,要求地方政府違規(guī)提供擔(dān)保承諾；投資交易本行主承銷債券超規(guī)定比例；信用卡透支用于非消費(fèi)領(lǐng)域；未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)履行高級管理人員職責(zé)；違規(guī)提前發(fā)放應(yīng)延期支付的績效薪酬；股東違規(guī)提名董事及監(jiān)事；股權(quán)質(zhì)押管理不到位等。

　　隨后，廣發(fā)銀行回應(yīng)稱，“此次罰單是監(jiān)管機(jī)構(gòu)于2017年在我行開展檢查后做出的后續(xù)處罰。我行高度重視、深刻反思，已針對監(jiān)管機(jī)構(gòu)指出的問題，采取一系列有力措施落實(shí)整改。其中，提到了我行理財(cái)業(yè)務(wù)等違反審慎經(jīng)營規(guī)則。自資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)等系列辦法發(fā)布實(shí)施后，我行理財(cái)業(yè)務(wù)已按照監(jiān)管要求有序調(diào)整。”

　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，2020年1月因風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確等違法違規(guī)行為，廣發(fā)銀行濟(jì)南分行被罰款185萬元。2月，廣發(fā)銀行濟(jì)南分行副行長范廣文對風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、授信業(yè)務(wù)管理不盡職等違法違規(guī)行為負(fù)直接管理責(zé)任，被山東銀保監(jiān)局警告。

　　2017年因卷入僑興債事件，廣發(fā)銀行曾領(lǐng)銀行業(yè)史上最大罰單，廣發(fā)銀行總行及其涉案分支機(jī)構(gòu)被合計(jì)罰沒7.22億元，10名相關(guān)責(zé)任人被處以取消高管任職資格、禁入、警告和罰款等措施。

　　信用卡業(yè)務(wù)備受挑戰(zhàn)

　　除了上述罰單，廣發(fā)銀行還有兩張罰單值得關(guān)注。

　　7月，廣發(fā)銀行因信用卡等業(yè)務(wù)連接兩張罰單。其中，廣發(fā)銀行因貸款分類、從業(yè)人員處罰信息報(bào)送、信用卡“財(cái)智金”業(yè)務(wù)貸后管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則問題，被廣東銀保監(jiān)局罰220萬元。此外，廣發(fā)銀行信用卡中心因?yàn)槲聪虺挚ㄈ伺缎庞每偸谛蓬~度信息、未審慎設(shè)定信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)授信額度、未有效履行信用卡客戶身份識(shí)別義務(wù)等原因，被廣東銀保監(jiān)局罰180萬元。

　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解到，“財(cái)智金”業(yè)務(wù)是廣發(fā)銀行為優(yōu)質(zhì)持卡人提供的一種透支轉(zhuǎn)賬分期還款的信用卡服務(wù)，即現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，款項(xiàng)僅可用于日常個(gè)人消費(fèi)。產(chǎn)品類型主要分為普通“財(cái)智金”(3-24個(gè)月期)和尊享“財(cái)智金”(6-36個(gè)月期)，還款方式是按賬單月還款和按自然日還款。每期手續(xù)費(fèi)率范圍在0-1%，廣發(fā)銀行該產(chǎn)品一般每期手續(xù)費(fèi)率為0.75%左右，折合成年利率是比較高的。

　　有行業(yè)人士表示，此類預(yù)借金，銀行都會(huì)要求不得用于權(quán)益性投資，而進(jìn)入用戶賬戶后，用途很難管理。

　　值得注意的是，信用卡一直是廣發(fā)銀行的重要業(yè)務(wù)，廣發(fā)銀行副行長王桂芝曾表示，廣發(fā)銀行是與中國信用消費(fèi)共成長的。2019年年報(bào)顯示，廣發(fā)銀行信用卡全年新發(fā)卡833萬張，信用卡累計(jì)發(fā)卡量8106萬張，較年初增長15.89%，增速較2018年下滑了近7個(gè)百分點(diǎn)；報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)總收入543.16億元，同比增長9.4%。

　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，廣發(fā)銀行、中信銀行、招商銀行2019年在信用卡發(fā)卡量上成績都很突出。不過廣發(fā)銀行略落后一點(diǎn)。同時(shí)廣發(fā)銀行信用卡透支不良貸款率也有所上升，截至2019年末，不良率較上年增加0.35個(gè)百分點(diǎn)至1.65%。在黑貓投訴上，有上千條有關(guān)廣發(fā)銀行信用卡投訴的信息，其中不乏“騷擾”“恐嚇”“隨意扣費(fèi)”等問題。

　　標(biāo)普對其前景評價(jià)為負(fù)面

　　不久前，標(biāo)普將廣發(fā)銀行的前景從穩(wěn)定轉(zhuǎn)為負(fù)面，同時(shí)確認(rèn)了廣發(fā)銀行的“BBB-”長期和“A-3”短期發(fā)行人信用評級。

　　對于此次展望下調(diào)，標(biāo)普解釋稱，隨著新冠肺炎疫情期間貸款質(zhì)量和盈利能力的惡化，廣發(fā)銀行的資本狀況可能面臨越來越大的壓力。此外，2019年廣發(fā)銀行貸款增速達(dá)17.4%，2019年下半年以來房地產(chǎn)行業(yè)的貸款增長尤為強(qiáng)勁，這部分貸款在資本方面的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重更大。

　　廣發(fā)銀行2019年年報(bào)顯示，截至2019年末，該行房地產(chǎn)行業(yè)貸款余額為1391.46億元，同比增長75.48%，占全部貸款的比例由14.89%上升至21.84%，房地產(chǎn)業(yè)不良率由0.72%升上升至1.01%。

　　不過，標(biāo)普認(rèn)為廣發(fā)銀行的盈利能力得到改善，2019年的不良貸款清理工作已部分緩解了其信用狀況的壓力。由于努力優(yōu)化其負(fù)債結(jié)構(gòu)并減少對銀行間資金的依賴，該銀行的凈利息收益率在2019年提高了35個(gè)基點(diǎn)。

　　數(shù)據(jù)顯示，該銀行的平均資產(chǎn)總回報(bào)率從2018年的0.48%上升至2019年的0.5%，但仍低于其他股份制商業(yè)銀行的平均水平。（ 戴岳）

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