山東:數(shù)字化普惠金融打通農(nóng)戶信用體系“最后一公里”

　　葛玉璽是山東省五蓮縣大堯村有名的創(chuàng)業(yè)大學生，2014年畢業(yè)后，他回鄉(xiāng)開了一家凈水設(shè)備專營店。經(jīng)過幾年經(jīng)營，店面不斷擴大，并開拓出熱水器等其他業(yè)務(wù)。

　　雖然眼前生意紅火，但葛玉璽的創(chuàng)業(yè)之路并不通暢。因為行業(yè)特點，經(jīng)營過程中往往會碰到壓貨或客戶回款不及時的情況，流動資金經(jīng)常捉襟見肘。而由于沒有抵押物和有效的授信記錄，銀行貸款也是很難申請下來。因為資金原因，葛玉璽失去了很多次發(fā)展機會。

　　葛玉璽的情況并不是孤例。2018年末，日照市涉農(nóng)貸款余額795億元（包含涉農(nóng)企業(yè)、各類農(nóng)業(yè)組織貸款），但農(nóng)戶貸款僅投放183億元，占23%，很多農(nóng)民群眾無法享受便捷的金融服務(wù)。五蓮縣是典型的山區(qū)縣，全市農(nóng)村農(nóng)業(yè)人口160萬，占比達到52.3%。所以，搭建一個針對農(nóng)村居民的信用體系，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村引入金融活水成為該縣亟待解決的問題。

　　2017年12月，山東省政府與阿里巴巴集團、螞蟻集團簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。日照市在五蓮縣試點，與螞蟻集團合作實施“數(shù)字化普惠金融”項目。2018年8月，五蓮縣“網(wǎng)商貸”產(chǎn)品在支付寶App上線。

　　“這個產(chǎn)品的關(guān)鍵就在于信用授信?！蔽迳徔h地方金融發(fā)展服務(wù)中心主任劉建軍介紹，五蓮縣農(nóng)民申請貸款后，螞蟻集團可通過數(shù)據(jù)進行智能匹配，提供千人千面的授信額度和貸款利率。

　　“當時就在支付寶上點了幾下，沒幾分鐘，就申請到了三萬五千元的貸款額度。”葛玉璽成了“網(wǎng)商貸”最直接的受益者，“現(xiàn)在我已經(jīng)有11萬元額度了，利息還降了不少?！?br/>
　　記者了解到，“網(wǎng)商貸”具有“310”的優(yōu)勢，即3分鐘申請，1秒鐘審批到賬，0人工干預。貸款人無需提供任何抵押、擔保和紙質(zhì)材料，通過一部手機就能貸款，按日計息。同時，該產(chǎn)品的發(fā)放額度采取“陪伴客戶成長”模式，隨著客戶金融活動增多和信用正向積累，會不斷增加授信額度、降低貸款利率。

　　“這就相當于給了大家一個備用小金庫，你想搞創(chuàng)業(yè)、搞營收，就能隨時拿出錢來。”劉建軍說。截至今年7月31日，螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行共計向五蓮縣授信近15億元，授信人數(shù)近9萬人。

　　“相對于線下普惠金融，農(nóng)村數(shù)字普惠金融不僅覆蓋面更廣，而且觸達、風控、貸款、貸后管理等供給側(cè)成本更低。這對拓展金融服務(wù)廣度、深度，助力山東省普惠金融發(fā)展發(fā)揮了積極作用。”省地方金融監(jiān)督管理局局長劉曉說。

　　迄今為止，“數(shù)字化普惠金融”項目已在山東各地“開花結(jié)果”，成為打通農(nóng)戶信用體系“最后一公里”的重要力量。截至今年6月30日，該項目在山東省共上線65個縣域，授信總?cè)藬?shù)622.4萬人、總額度908億元，累計放款資金555.36億元、放款人數(shù)77.23萬人。（王琛曹天琨）

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