張健華：保小企業(yè)既是保增長更是保穩(wěn)定 銀行對不良資產(chǎn)容忍度提升

　　5月16日，“2020清華五道口全球金融論壇”特別策劃線上啟幕。華夏銀行行長張健華在接受中國財富專訪時表示，疫情對小微企業(yè)沖擊較大，保小企業(yè)就是保就業(yè)和保穩(wěn)定，銀行需要為困難企業(yè)提供融資支持。而對于備受關(guān)注的信貸風險不能只是過度擔憂，而是要靠創(chuàng)新風控模式，充分利用包括金融科技在內(nèi)的多維度數(shù)字化風控體系來有效防范風險。

　　張健華：保小企業(yè)既是保增長更是保穩(wěn)定銀行對不良資產(chǎn)容忍度提升

　?。ㄈA夏銀行行長張健華中國財富李林攝）

　　保小企業(yè)就是保國民經(jīng)濟穩(wěn)定

　　受疫情沖擊，中小微企業(yè)面臨較多的困難，甚至是生死考驗。張健華表示，疫情對企業(yè)的沖擊程度不同，大企業(yè)抗風險能力較強，而小企業(yè)要生存下去比較艱難，如果小企業(yè)活不下去，就談不上國民收入分配的問題。

　　從這個角度來看，小企業(yè)受到的影響更大，這也是為什么國家從宏觀層面特別強調(diào)保護小企業(yè)的原因。保小企業(yè)既是保國民經(jīng)濟增長GDP，更是保就業(yè)、保社會穩(wěn)定。

　　疫情期間，很多小企業(yè)出現(xiàn)了流動性困難，甚至有些出現(xiàn)了清償性的困難。張健華指出，銀行針對這類企業(yè)采取的貸款延期后自動續(xù)期（不計入不良）、緊急流動性支持等措施都有效疏解了企業(yè)的困難。

　　張健華還舉例，在今年大年初二，華夏銀行僅用5個小時，就為北京某企業(yè)提供1億元信貸支持，滿足其境外采購口罩的資金需求。

　　銀行數(shù)字化能力面臨考驗

　　疫情期間，重點幫扶小微企業(yè)，放款額度勢必加大，錢借出去還不回來怎么辦？對此，張健華表示，風險肯定存在，即便非疫情期間的線下簽約貸款也要承擔相應的風險，這就非常考驗銀行識別風險的能力。

　　疫情期間，企業(yè)貸款采取線上申請、線上審批，倡導非接觸式金融服務，風險看似加大，但其實新興的網(wǎng)貸項目與此類似，也就是說，在疫情之前，銀行就已經(jīng)建立了一套完整的系統(tǒng)，考驗的是銀行數(shù)字化的能力。

　　數(shù)字化風控與傳統(tǒng)信貸需要審查人員去現(xiàn)場實地核查不同，不僅要考核企業(yè)的財務性數(shù)據(jù)，也包括大量非財務性數(shù)據(jù)，例如法人代表的口碑、社會形象等，屬于多維度數(shù)字化風控的一個方面。

　　企業(yè)最難的日子過去了嗎？

　　疫情防控形勢好轉(zhuǎn)，企業(yè)最困難的日子是否已經(jīng)過去？張健華表示，還沒有，因為一部分中小企業(yè)開始逐漸恢復，但也有部分企業(yè)在疫情過后可能面臨退出市場的問題。我國小企業(yè)的生命周期只有三到四年，即便沒有疫情，很多小企業(yè)也會退出市場，疫情更會加速部分小微企業(yè)退出的腳步。

　　銀行需要輔助這類中小企業(yè)度過這段艱難時期。張健華指出，銀行主要通過兩個方面進行幫助，一是應企業(yè)所急，對那些有真正需求、有市場潛力，暫時面臨困難的企業(yè)，增加必要的融資支持。二是對于已有授信企業(yè)出現(xiàn)償還困難的小微企業(yè)進行適當?shù)馁J款延期等。此外銀行還應該幫助企業(yè)相關(guān)提高風險管理能力，包括服務企業(yè)的資金管理、結(jié)算服務等，這對保證銀行資產(chǎn)安全也會有幫助。

　　而對于那些無法償還貸款確實需要市場退出的企業(yè)，銀行也有相關(guān)的機制安排，前期計提的風險撥備此時即可派上用場。一季度銀行不良貸款有所上升，對此，張健華表示，非常時期，對不良資產(chǎn)的容忍度也應有所提升。雖然不良資產(chǎn)對商業(yè)銀行是損失，但從另一方面來看，銀行核銷機制的建立既保證了銀行穩(wěn)健經(jīng)營和逆周期的調(diào)節(jié)功能，也以一種特殊方式維護了社會穩(wěn)定。幫助小微企業(yè)有序地市場化退出，有助于支持鼓勵小微企業(yè)發(fā)展，對于創(chuàng)業(yè)失敗的小微企業(yè)主來說，也不至于影響其長遠生計。銀行的資產(chǎn)損失實質(zhì)上也是承擔了一部分社會救助和維護穩(wěn)定成本，就此而言有其特定的社會價值。

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　　轉(zhuǎn)自：中國財富網(wǎng)

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