歐明剛：中國(guó)金融創(chuàng)新成果之特點(diǎn)與啟示

　　歐明剛
　　《銀行家》雜志社副主編
　　中國(guó)金融創(chuàng)新獎(jiǎng)組委會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)

　　一年多來(lái)，中國(guó)金融業(yè)直面挑戰(zhàn)，經(jīng)歷了諸多變革，但總體向好發(fā)展。國(guó)內(nèi)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革推進(jìn)，金融風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)并得到有效化解和處置，國(guó)際環(huán)境更加復(fù)雜，金融科技對(duì)金融業(yè)的影響更加深刻，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任有更多期待，從業(yè)監(jiān)管已經(jīng)常態(tài)化，理財(cái)子公司正式成立，突如其來(lái)的疫情直接影響了經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展。在此背景下，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在防范風(fēng)險(xiǎn)中加強(qiáng)創(chuàng)新，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。雖然疫情影響了本次評(píng)獎(jiǎng)活動(dòng)的進(jìn)程，但絲毫沒(méi)有影響各類機(jī)構(gòu)提交金融案例參與評(píng)獎(jiǎng)的熱情。本次評(píng)獎(jiǎng)提交的案例之多、參加的單位之多、創(chuàng)新涉及的領(lǐng)域之廣、創(chuàng)新產(chǎn)品的技術(shù)含量之高，遠(yuǎn)超以往。

　　從本次提交的案例來(lái)看，大致體現(xiàn)出如下特點(diǎn)。

　　創(chuàng)新的領(lǐng)域更加全面。從營(yíng)銷到管理，從產(chǎn)品到服務(wù)，從業(yè)務(wù)發(fā)展到風(fēng)險(xiǎn)控制，從線上到線下，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到戰(zhàn)略新興業(yè)務(wù)，都體現(xiàn)了創(chuàng)新思維和創(chuàng)新元素。如果說(shuō)以前的創(chuàng)新是以提升客戶體驗(yàn)為主要目標(biāo)的產(chǎn)品創(chuàng)新的話，那么現(xiàn)在已經(jīng)有越來(lái)越多的創(chuàng)新關(guān)注管理的創(chuàng)新、內(nèi)部運(yùn)行效率的提高和運(yùn)行成本的節(jié)約。

　　創(chuàng)新的手段更加依靠科技。金融科技正在全面改造銀行業(yè)及整個(gè)金融業(yè)。自2019年中國(guó)人民銀行《金融科技（FinTech)發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》發(fā)布后，不少銀行根據(jù)央行的規(guī)劃和本行的實(shí)際制定了符合自己要求的金融科技發(fā)展規(guī)劃?？梢哉f(shuō)，在收到的多數(shù)案例中,都能看到金融科技的影子，“科技引領(lǐng)”不是一句口號(hào)，而是深深植入銀行產(chǎn)品與管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)。從基于物聯(lián)網(wǎng)的生物識(shí)別技術(shù)、移動(dòng)展業(yè)、智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、企業(yè)手機(jī)銀行、自動(dòng)化運(yùn)行維護(hù)管理到區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用、智能投顧在財(cái)富管理與金融市場(chǎng)中的應(yīng)用、基于對(duì)大數(shù)據(jù)的充分挖掘和深度學(xué)習(xí)的信貸投資智能體系，以及開(kāi)放銀行或平臺(tái)化發(fā)展模式的建立，金融科技正在全面改變著銀行業(yè)。

　　創(chuàng)新的道路走得很正。經(jīng)過(guò)多年的從嚴(yán)監(jiān)管，金融創(chuàng)新不再追尋規(guī)避監(jiān)管套利的金融創(chuàng)新，而是切切實(shí)實(shí)著眼于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與履行社會(huì)責(zé)任的金融創(chuàng)新。當(dāng)前的創(chuàng)新是用科技手段和流程或產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)解決企業(yè)、政府、居民、金融同業(yè)需求痛點(diǎn)的創(chuàng)新，是著眼于降低銀行管理成本、提升效率以及合規(guī)經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)新，也是符合監(jiān)管部門(mén)和社會(huì)期待的創(chuàng)新，更是具有可持續(xù)性的創(chuàng)新。疫情以來(lái)，許多銀行展開(kāi)的針對(duì)疫情的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)正是開(kāi)展這種創(chuàng)新的體現(xiàn)。

　　創(chuàng)新的心態(tài)越來(lái)越開(kāi)放。金融機(jī)構(gòu)的心態(tài)越來(lái)越包容，金融創(chuàng)新越來(lái)越追求合作和開(kāi)放。基于平臺(tái)思維、開(kāi)放思維的創(chuàng)新已經(jīng)成為金融創(chuàng)新的新常態(tài)。

　　創(chuàng)新的機(jī)制和文化正在形成。許多先進(jìn)銀行提交的案例涉及了各個(gè)領(lǐng)域，從中可以看出他們已經(jīng)有了一套高效的創(chuàng)新機(jī)制與創(chuàng)新體系，形成了獨(dú)到的金融創(chuàng)新文化。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制先行在創(chuàng)新中得到充分體現(xiàn)。一方面，本次提交的案例中不少是以風(fēng)險(xiǎn)控制為目的的；另一方面，在產(chǎn)品、服務(wù)、流程的創(chuàng)新中風(fēng)控先行的理念得到了充分的尊重和體現(xiàn)。

　　通過(guò)本次評(píng)獎(jiǎng)以及以往評(píng)獎(jiǎng)案例，我們可以對(duì)未來(lái)中國(guó)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展得到以下幾點(diǎn)啟示。

　　一是金融創(chuàng)新的重點(diǎn)在于做好客戶的細(xì)分和理解客戶的需求，做到適應(yīng)客戶、市場(chǎng)和環(huán)境的變化?！傲私饽愕目蛻簟辈粌H是金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的要求，更是服務(wù)落實(shí)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念的基本要求。

　　二是了解客戶的方式和解決客戶痛點(diǎn)的方式既需要科技創(chuàng)新，也需要流程創(chuàng)新，最重要的是需要機(jī)制創(chuàng)新和內(nèi)部改革。

　　三是不同銀行可以實(shí)行不同的創(chuàng)新戰(zhàn)略。跟隨還是原創(chuàng)，不同的銀行使用不同的戰(zhàn)略。無(wú)論如何，每一家銀行都需要根據(jù)自己的資源稟賦和環(huán)境因素來(lái)確定自身的創(chuàng)新戰(zhàn)略，每一家銀行都應(yīng)有自己的差異化的獨(dú)特產(chǎn)品、方法和領(lǐng)域，也就是有自己獨(dú)特的核心技術(shù)和能力。

　　四是金融科技影響下的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的有效機(jī)合。金融科技畢竟是新事物，技術(shù)可能不成熟，為此有必要關(guān)注新技術(shù)本身的風(fēng)險(xiǎn)，還要關(guān)注新技術(shù)應(yīng)用與傳統(tǒng)技術(shù)方法的銜接風(fēng)險(xiǎn)?；诮鹑诳萍嫉膭?chuàng)新還需要組織架構(gòu)、流程、人才隊(duì)伍、績(jī)效評(píng)價(jià)以及戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型。

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　　轉(zhuǎn)自： 銀行家雜志

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