普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐與探索

　　為探索普惠金融如何更加有效助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，尋求操作性強(qiáng)、復(fù)制性廣的普惠型農(nóng)村金融發(fā)展樣本，人民銀行長春中心支行在吉林省延邊朝鮮族自治州和龍市開展“不忘初心、牢記使命”主題教育活動(dòng)——“普惠金融助力鄉(xiāng)村振興”專題調(diào)研工作。

　　基本情況

　　（一）金融精準(zhǔn)扶貧工作成效顯著。初步形成了“金穗惠農(nóng)貸款”“產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目+貧困戶”“扶貧合作社+龍頭企業(yè)+貧困戶”“精準(zhǔn)扶貧農(nóng)戶‘一張網(wǎng)’助保貸款”“惠農(nóng)E貸”等多種模式，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全市貧困人口的普惠式全覆蓋金融支持。經(jīng)過三年的努力， 2018年年底，和龍市已基本完成貧困人口全部脫貧，貧困縣、貧困村全部摘帽等目標(biāo)，并于2019年4月順利通過國家驗(yàn)收。

　　（二）移動(dòng)便民支付示范市試點(diǎn)工作全面開展。目前和龍市轄區(qū)已建立了“吉林省農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境示范村”“糧食收購非現(xiàn)金結(jié)算”“助農(nóng)春耕支付體系示范街”“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”等具有地方特色的農(nóng)村支付結(jié)算“綠色通道”，方便和優(yōu)化了農(nóng)村生產(chǎn)、生活和支付環(huán)境。

　?。ㄈ┺r(nóng)村信用體系建設(shè)工作向縱深發(fā)展。自2014年被批準(zhǔn)設(shè)立國家級(jí)農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)以來，通過制定《和龍市農(nóng)村信用體系建設(shè)規(guī)劃（2014－2020）》、評(píng)定信用村、信用農(nóng)戶等措施，在轄區(qū)真正體現(xiàn)信用村、信用戶在貸款條件、貸款額度、利率、期限等多方面的優(yōu)惠政策和其他實(shí)實(shí)在在的好處。加上從2015年起推進(jìn)的和龍市“企業(yè)信用體系”建設(shè)和全新“金融服務(wù)平臺(tái)”的建立，和龍市初步形成大社會(huì)信用體系建設(shè)的格局。

　?。ㄋ模┙鹑谥R(shí)宣傳全面覆蓋。和龍市建立了“重要時(shí)點(diǎn)為主，日常宣傳為輔”的金融知識(shí)宣傳長效工作機(jī)制，開展了多層次、多形式、全覆蓋的金融知識(shí)“六進(jìn)”活動(dòng)，增強(qiáng)了延邊州金融消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益的意識(shí)，社會(huì)公眾金融素養(yǎng)逐步提升。

　　存在的主要問題

　?。ㄒ唬┫嚓P(guān)政策扶持仍需加強(qiáng)。一是和龍市目前存在再貸款期限與生產(chǎn)周期不匹配問題。因地理位置、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、自然環(huán)境等特定因素，延邊州和龍市依托自然資源、旅游資源開展周期較長的產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目的比重較大，扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目貸款需求量占比較大?，F(xiàn)行的貨幣信貸政策規(guī)定人民銀行再貸款以一年為限，但延邊州和龍市扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營發(fā)展周期較長、扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目貸款期限隨其延長，穩(wěn)定及時(shí)的接續(xù)再貸款直接影響扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，現(xiàn)行的再貸款信貸政策與實(shí)際業(yè)務(wù)需求出現(xiàn)不匹配的現(xiàn)象。二是因相關(guān)信用信息查詢制度要求，和龍市金融服務(wù)中心無法布設(shè)征信自助查詢機(jī)具。和龍市金融服務(wù)中心工作人員在辦理融資授信過程中無法便捷地查詢信用信息。在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理過程中往往需要到中國人民銀行和龍市支行進(jìn)行信用信息查詢，使和龍市金融服務(wù)中心便捷的一站式金融服務(wù)增加了不便捷的環(huán)節(jié)，亟須相關(guān)政策支持與便民征信自助查詢機(jī)具的鋪設(shè)。

　?。ǘ┢栈萁鹑谏虡I(yè)性成本較高。雖然普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體，但普惠金融的本質(zhì)仍是金融，需要立足于商業(yè)可持續(xù)的原則，目前和龍市普惠金融商業(yè)性成本較高，部分農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)積極性受到影響。

　?。ㄈ┺r(nóng)村金融教育任重道遠(yuǎn)。和龍市金融知識(shí)普及工作開展較早，發(fā)展速度較快，近年來，消費(fèi)者金融素養(yǎng)有了較大幅度的提高，但因群體性教育水平相對(duì)落后、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)分支機(jī)構(gòu)從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不強(qiáng)等客觀因素，限制著農(nóng)村金融教育程度的大幅提高。和龍市地處邊疆少數(shù)民族地區(qū)，多語環(huán)境下的農(nóng)村金融教育還需繼續(xù)系統(tǒng)性地投入大量社會(huì)資源。

　　政策建議

　?。ㄒ唬┨岣哒叻龀至Χ?，營造可持續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)指的是影響金融發(fā)展、運(yùn)行的各種環(huán)境和條件，包括政策環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境以及金融市場主體環(huán)境。而作為農(nóng)村普惠金融的基本需求主體，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民與生俱來的“弱勢(shì)”特性則成為縣域金融生態(tài)環(huán)境不佳的主要原因。因此，良好的金融生態(tài)建設(shè)必須建立在金融參與主體的有效金融需求基礎(chǔ)之上。普惠金融業(yè)務(wù)的有效開展涉及財(cái)稅制度與政策、金融管理制度與政策、法律制度政策、產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策等各項(xiàng)制度與政策，因此普惠金融試驗(yàn)區(qū)的有效建設(shè)需要政府各職能部門的積極參與與相互配合。和龍市脫貧摘帽后，“脫貧致富奔小康”的新目標(biāo)以及普惠金融試驗(yàn)區(qū)獲批帶來的普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的“先行優(yōu)勢(shì)”，為和龍市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)帶來新的挑戰(zhàn)，并提出了更高的新要求。因此，提高政策扶持力度，營造可持續(xù)發(fā)展的良好金融生態(tài)環(huán)境成為和龍市持續(xù)推進(jìn)普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)與保障。

　?。ǘ┨岣呓鹑诳萍祭寐剩瑸槠栈萁鹑诎l(fā)展提供技術(shù)支持。金融科技依靠互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和云計(jì)算等前沿信息技術(shù)，可以有效破解普惠金融服務(wù)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的約束，進(jìn)一步拓展普惠金融的觸達(dá)能力和服務(wù)范圍。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)成本高、獲取難，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的投入產(chǎn)出矛盾等問題，縣域地方政府可以采取以金融科技為支撐，以各類支付結(jié)算終端機(jī)具為載體，以電子支付工具和服務(wù)為切入點(diǎn)的方式，通過ATM布設(shè)、便民惠民取款站點(diǎn)、便民惠民POS機(jī)等數(shù)字金融創(chuàng)新，尋求破解沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)戶難以享受金融服務(wù)的難題，進(jìn)而促進(jìn)縣域農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。

　?。ㄈ┩晟平鹑谙M(fèi)者教育，提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)。良好的金融素養(yǎng)有助于消費(fèi)者作出適當(dāng)?shù)慕鹑跊Q策，提高正規(guī)金融市場參與度并降低金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于普惠金融的發(fā)展有著積極的影響。根據(jù)中國人民銀行《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2017）》，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)低于城市居民，其中農(nóng)民、貧困人群和殘疾人等群體的金融素養(yǎng)更低，而他們正是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。具體而言，農(nóng)戶金融素養(yǎng)指的是農(nóng)戶所擁有的為其一生金融福祉而有效管理其金融資源的知識(shí)和能力。農(nóng)村居民和企業(yè)的金融素養(yǎng)總體較低，主要表現(xiàn)為金融知識(shí)的匱乏、金融消費(fèi)意愿相對(duì)較低、金融消費(fèi)技能不高以及金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)意識(shí)欠缺等方面。由于農(nóng)戶普惠金融面向常規(guī)金融難以滿足的“邊緣群體”——農(nóng)民和小微企業(yè)，這導(dǎo)致普惠金融對(duì)于其金融素養(yǎng)要求更具現(xiàn)實(shí)意義。

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　　轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)

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