金融科技賦能，銀盛以“真”本事?lián)屨糂端支付制高點

面對新的瓶頸，與C端支付巨頭手持大頭流量的泰然自若不同，中小支付機構都或多或少面臨營收減少、支付業(yè)務拓展困難等的問題。但也有一些支付機構卻早在“雞肋”和“螃蟹”之中做出了更恰當?shù)倪x擇，銀盛支付便是其中一員。那在“吃螃蟹”上銀盛支付又有怎樣的經驗？帶著疑問，移動支付網專訪了銀盛支付副總經理譚炎明博士。

“真實”本色

從2017年至今，正本清源幾乎是業(yè)內這幾年來的主旋律，監(jiān)管層通過減少套利空間、打擊灰黑產、封堵違規(guī)支付通道等對行業(yè)進行了大清洗。另外，隨著各項新興技術相繼應用于金融業(yè)，金融出現(xiàn)風險的概率增加，這便要求支付機構需具備更高水準的風控能力，這間接提高了支付業(yè)的入門門檻。在監(jiān)管和市場去偽存真的做法下，減少了不正當競爭對企業(yè)發(fā)展的不利因素。

但這樣還不夠，條條大路通羅馬，但有人就出生在羅馬。

C端支付市場以支付寶、微信支付為首的巨頭們占據(jù)了市場的絕對地位。譚炎明稱，C端支付市場目前的確已經沒有太多的發(fā)展機會，不需要硬抗支付巨頭。

以己之短攻敵之長，就目前來看，并非明智之選。

去年開始，業(yè)內掀起了一陣to B風潮，支付機構紛紛轉型，想從B端獲取新的業(yè)務拓展機會。但真的有那么容易嗎？

事實上，轉型并非一個時點、一個階段，而是持續(xù)不斷的。這意味著支付機構無法迅速完成轉型，率先布局的支付機構仍舊擁有先發(fā)優(yōu)勢，后來者也仍有機會。

譚炎明也表示，從商業(yè)角度看，B端是支付交易中的付費端，是支付市場真正的主力，且目前B端市場暫無絕對強者。

在2018年6月，中國人民銀行行長易綱曾透露，截至2017年末，小微企業(yè)法人約2800萬戶，個體工商戶約6200萬戶，中小微企業(yè)（含個體工商戶）占全部市場主體比重超過90%，貢獻了全國60%以上的GDP和50%以上的稅收。這還未算上未公布的2018年小微企業(yè)數(shù)據(jù)，可見市場潛力巨大。

目前銀盛支付在全國范圍內擁有約600萬的真實商戶，真實商戶是支付機構安身立命之本，而這也是銀盛支付在B端爭取市場的底氣所在。

這為想要轉型B端的支付機構們提供了一個參考值，除了積累商戶資源，真實性也是必不可少的，畢竟無論是服務B端還是C端，有真正營收才符合商業(yè)邏輯。

因需賦能

to B風潮的掀起也帶火了賦能，那什么是賦能？

“從概念上來說，賦能實際上就是將一方具備的能力賦予另一方，比如支付機構將自身具備的支付能力、科技能力、金融能力、商業(yè)能力等，以一種服務的形式賦予商戶，讓商戶迅速具備這樣的能力，這就是賦能。” 譚炎明如是說。

據(jù)移動支付網了解，大部分中小微企業(yè)科研能力弱，而小微商戶更不可能花費精力進行技術研究，而實際上他們都需要金融相關服務，這樣的需求并不在少數(shù)。

例如在信貸方面，2019年1月份，中國人民銀行副行長朱鶴新對外宣稱，2018年11月末普惠口徑小微企業(yè)貸款余額同比增長17%，遠大于13%的各項貸款增速；年末小微企業(yè)的授信戶數(shù)超過1800萬家，同比增長28%。

雖然增量顯著，但實際上，許多小微企業(yè)、商戶因自身經營實力弱，并缺乏嚴格的財務管理制度，沒有顯現(xiàn)出足夠的償還能力讓銀行下發(fā)貸款；而以傳統(tǒng)的方式，銀行要花費過多精力去與小微企業(yè)、商戶對接，效率低下，這也讓許多銀行對小微企業(yè)、商戶敬而遠之。

那么支付機構該怎么賦能？

在這點上，銀盛支付自成一派。

用“小而美”來概括銀盛支付的賦能方式再恰當不過。銀盛支付會針對不同商戶進行分門別類，通過分析商戶現(xiàn)下最首要的需求來賦予商戶能力。

如小微企業(yè)、商戶目前所需要的金融服務極多，但信貸作為其中迫切需要解決的問題應率先解決。那如何解決呢？銀行可以通過銀盛支付與小微企業(yè)、商戶之間的流水來確認償還能力，并以此為放款依據(jù)。

為何銀盛支付會選擇這樣的做法？譚炎明表示，目前雖然出現(xiàn)了智慧城市、智慧商圈等概念，但即使是支付寶、微信這樣的巨頭也很難面面俱到并且深耕。而不同商戶針對的場景也不一樣，企業(yè)能解決的痛點也是有限的。那就從商戶的需求出發(fā)，解決一個痛點或者幾個痛點，提升商戶的效率或者降低商戶的成本，解決商戶的切實需求。

同時，小微企業(yè)、商戶若想獨立使用某項服務會面臨成本過高的問題，如何用合理的成本獲取合理的服務也會是他們優(yōu)先考慮的問題。

在2019中國（深圳）IT領袖峰會上，銀盛創(chuàng)始人林重成接受采訪時便表示，不能脫離應用場景來談金融科技，金融科技需要實實在在地應用于各類場景中。

除了小微企業(yè)、商戶以外，一些大的企業(yè)、社區(qū)、校園等閉環(huán)式場景也需要定制化的金融服務，而支付寶、微信支付目前提供的還是泛在化的賬戶，并非專屬賬戶。而大型企業(yè)等閉環(huán)式場景需要的是發(fā)放工資、發(fā)放福利、提供內部員工授信、員工報銷等專屬服務。例如員工擁有一定的預支薪水額度，企業(yè)可從之后發(fā)放的薪水內進行收款；員工可在一定范圍內的食堂、便利店、商店進行消費，享受一定折扣等。

無論是小微企業(yè)、商戶還是大型企業(yè)等閉環(huán)式場景，相比C端支付市場，B端支付市場的需求都更加個性化、多樣化、復雜化。這無形中也增加了入門的門檻，在暫無絕對強者的B端支付市場中，門檻阻擋了一部分實力不足的支付機構，也減緩了C端支付市場巨頭們入局的腳步。

“掐頭去尾”后，正是搶占市場的時機。

大勢所“取”

不過，支付市場的時機并非僅在B端，人臉識別等新興技術的興起，出海的火熱，都一定程度上重新激活了市場。

但是人臉識別等新興技術的開發(fā)成本太高，一般的支付機構很難獨立去開發(fā)。但這也并非無解，支付機構可聯(lián)合相關的技術合作方，從而引入相關技術應用于支付之上，通過與專研技術的機構合作相比單獨開發(fā)技術來說也更好控制風險，術業(yè)有專攻，多贏局面利于行業(yè)發(fā)展。

譚炎明表示，雖然刷臉支付市場火熱，但是并非任何場景下都需要使用人臉識別，實際上二維碼、指紋識別的技術也相當成熟。另外，刷臉支付所需要的成本相對較高，主要應用于一些風險等級較高的場景中，而應用于小額支付場景就目前來看有些得不償失。

在受到新技術浪潮的影響下，支付機構更不應盲目地去把所有的手段都引進來，而是在必要且成本合理的情況下去引入需要的技術，最終讓商戶成本更低，用戶支付體驗更優(yōu)。

而在談及出海熱時，譚炎明透露，隨著金融開放，跨境支付結算的需求也越大，從中也會出現(xiàn)一些零費率的噱頭，但這并不可取，因為在國內也無法做到零費率，而跨境的成本要至少高到3-5倍。但是，費率并非最重要的，重要的是建立核心競爭力是必須做好跨境支付交易全程的合規(guī)性。

據(jù)移動支付網了解，擁有全國范圍的收單牌照支付公司目前僅49家，而有能力做外卡收單的支付機構也就更加稀缺。譚炎明介紹，銀盛支付是萬事達卡、Visa的會員單位，具備外卡收單的能力。同時銀盛在香港成立了銀盛香港，未來會以香港為橋頭堡發(fā)展境外業(yè)務。值得一提的是，銀盛支付在拓展境外業(yè)務時，將以技術服務商的角色與境外當?shù)爻峙平鹑跈C構合作，并且這樣的模式在短期內不會改變。

在大勢之下，幾分天下還未可知，但能確定的是，經過了八年的洗禮，銀盛支付的“取”“得”之道必有他的可取之處。

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