政策紅利+消費升級，閃銀用技術創(chuàng)新賦能小鎮(zhèn)青年

       隨著國內(nèi)經(jīng)濟結構轉(zhuǎn)型升級,投資、消費、出口“三駕馬車”中的消費對經(jīng)濟的拉動作用愈加明顯。商務部數(shù)據(jù)顯示: 2018 年上半年,消費對經(jīng)濟貢獻率達到78.5%,同比增長14.2%。消費已經(jīng)成為推動國民經(jīng)濟增長的主要動力。在此背景下,八月份起,國務院、銀保監(jiān)會等部門連續(xù)出擊,推出多項重要舉措,要求大力推進金融創(chuàng)新,發(fā)展消費金融,支持居民消費快速發(fā)展。得益于“天時地利”的共同作用,閃銀等各類平臺紛紛布局,通過不同形式,助力消費金融發(fā)展。

       逐鹿中原,三類玩家玩轉(zhuǎn)消費金融

       隨著消費金融這片萬億藍海的誘人前景不斷顯現(xiàn),閃銀等紛紛將消費金融作為戰(zhàn)略性業(yè)務,依靠自身生態(tài)場景,服務消費者群體?？v觀消費金融市場,玩家包括銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司等三大類。

       在這幾類玩家中,銀行系依托充足、穩(wěn)定、成本低廉的存款資金,“搶灘”消費金融。然而囿于場景有限,目前銀行多通過控股/參股消費金融公司、與各類電商平臺合作,實現(xiàn)消費場景的延伸。持牌系如捷信、中銀、北銀、錦城等,因其牌照優(yōu)勢,業(yè)務和產(chǎn)品相較于無牌照公司更加豐富多樣。互聯(lián)網(wǎng)系消費金融公司,既包括以“螞蟻花唄”和“京東白條”為代表的電商系,也包括新興互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺。如閃銀,已通過賦能 80 多家金融機構幫助 4000 萬用戶完成交易,同時通過機器學習、云計算等技術,對積累的用戶社交、電商、教育等數(shù)據(jù)進行風控建模分析,防控并降低消費金融中的欺詐風險。

       業(yè)內(nèi)人士分析認為,相較銀行系、持牌系,以閃銀為代表的互聯(lián)網(wǎng)系消費金融公司借助憑借充沛的流量及大數(shù)據(jù)風控、多元化場景,將在未來的消金戰(zhàn)中占據(jù)優(yōu)勢。

       變革者閃銀,創(chuàng)新點燃小鎮(zhèn)青年們的消費潛能

       場景,決定著用戶需求及規(guī)模?；▎h、白條是為阿里、京東自身的電商場景服務,用戶在電商平臺消費,依靠以往的消費數(shù)據(jù),可分期付款;百度、閃銀則是外接場景,由于3C場景的市場總規(guī)模夠大,模式輕、可復制,加上可以準確掌握用戶借款用途,風險易量化,早在 2015 年,閃銀已通過拓展3C等場景,為包括小鎮(zhèn)青年在內(nèi)的人群提供消費金融服務。

       小鎮(zhèn)青年,是指那些年齡在 18 歲- 30 歲,生活在三四線城市的人群。他們數(shù)量龐大、中低收入、不被信用卡覆蓋、年輕、好面子、喜歡新的3C產(chǎn)品。“ 20 歲時喜歡的裙子, 40 歲穿上已沒有了任何意義”、“買吧,把這款 5000 元的手機放進口袋,你的人生就會不一樣”……在消費觀念上,他們更容易接受更貴的3C產(chǎn)品,也愿意超前消費來購買3C。

圖為閃銀O2O SaaS系統(tǒng)流程
 

       為此,閃銀通過自主研發(fā)O2O SaaS系統(tǒng),為線下商戶打造從進件審批到風控反欺詐,再到分期支付等等一站式綜合方案解決平臺。在此過程中,小鎮(zhèn)青年以每個月還款幾百元的方式即可收獲一臺最時髦的手機。更多產(chǎn)品選擇、更低門檻、線上線下聯(lián)動的消費體驗,在幫助小鎮(zhèn)青年擁抱理想生活方式的同時,也幫助信用記錄薄弱的他們養(yǎng)成了培養(yǎng)良好個人信用的意識。“通過分期買手機這個事,我感覺未來隨著大數(shù)據(jù)的普及,信用的記錄將是一個人在社會上行走的最大資本。”來自中部地區(qū)某城鎮(zhèn)的 90 后少年小郭說。

       此外,在風控上,相較傳統(tǒng)機構,閃銀等金融科技獨角獸擁有多維度、持續(xù)增長的數(shù)據(jù)庫,并且在人工智能+風控的探索上相對于傳統(tǒng)金融機構來說效率更高。目前閃銀已打造出國內(nèi)首個人工智能評估體系,從消費、出行、關系網(wǎng)絡、行為、地址等多個維度剖析借款人資信。

       無可否認,在迅猛發(fā)展的消費金融領域,仍有巨大的空間有待挖掘。但如何能夠經(jīng)受住大浪淘沙的考驗,更好利用技術改進和大數(shù)據(jù)挖掘,開拓更多應用場景,奪得更多優(yōu)質(zhì)資源,對包括閃銀在內(nèi)的每一個在局者而言,都是巨大的難題與挑戰(zhàn)。好在,機會總在那里,關鍵是如何抓住,可以預見,一個消費大變革的時代,正在快速向我們走來。

       轉(zhuǎn)自： 北國網(wǎng)