科技驅(qū)動(dòng)“銀擔(dān)”創(chuàng)新化解小微融資難

　　小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)體系的“毛細(xì)血管”，近年來(lái)，政府、金融機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)主體協(xié)同發(fā)力，為解決小微企業(yè)融資問(wèn)題提供了諸多有益探索，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的創(chuàng)新合作便是其中之一。

　　數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去三年，已有21省36家政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)先行先試，積極和網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)科技銀行開(kāi)展“銀擔(dān)”合作，發(fā)揮網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)科技銀行的科技能力、風(fēng)控技術(shù)，為需要融資的小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶紓困，逐漸探索出一條可持續(xù)的合作路徑。

　　優(yōu)勢(shì)凸顯 “銀擔(dān)”創(chuàng)新助力小微融資

　　臨近年末，在陜西洛川的一家果品冷庫(kù)里，工人們正忙著分揀、包裝蘋果，準(zhǔn)備外運(yùn)銷售。寒冬時(shí)節(jié)，洛川蘋果迎來(lái)了銷售旺季，果農(nóng)何功慶喜上眉梢。

　　“我種蘋果已經(jīng)20多年了，從一開(kāi)始的十幾畝，發(fā)展到如今的300多畝?！焙喂c說(shuō)，幾年前，在政策支持下，他投資建設(shè)了2000噸的冷庫(kù)，當(dāng)時(shí)需要購(gòu)進(jìn)一批設(shè)備，還差3萬(wàn)元的缺口。“西投保聯(lián)合網(wǎng)商銀行推出低利率的貸款和30天的免息服務(wù)，可以說(shuō)是一場(chǎng)及時(shí)雨?！?/p>

　　記者了解到，彼時(shí)，在小微企業(yè)促生產(chǎn)穩(wěn)就業(yè)、三農(nóng)群體備戰(zhàn)秋收的用款之際，西安投融資擔(dān)保有限公司聯(lián)合網(wǎng)商銀行，共同為陜西小微經(jīng)營(yíng)者和涉農(nóng)企業(yè)客戶提供減息貸款。陜西省范圍內(nèi)小微工商戶、三農(nóng)客戶在支付寶搜索“陜西減息券”，通過(guò)綜合信用評(píng)估后，即可降低利率，或獲得30天的貸款免息券。利息成本由西投保和網(wǎng)商銀行共同承擔(dān)。

　　“西安投融擔(dān)保發(fā)揮政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用，通過(guò)融合網(wǎng)商銀行的科技優(yōu)勢(shì)，以純信用、純線上的金融擔(dān)保產(chǎn)品精準(zhǔn)聚焦全省小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)及三農(nóng)等經(jīng)營(yíng)主體，解決小微客戶用款金額小、期限短、頻次高、地域分散等傳統(tǒng)信貸服務(wù)無(wú)法完全覆蓋的融資難、融資貴問(wèn)題，助力小微企業(yè)更好更快發(fā)展?！蔽靼餐度趽?dān)保有限公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)體系的“毛細(xì)血管”，但普遍無(wú)擔(dān)保、少抵押、缺少風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，使得小微企業(yè)往往“失血”容易“輸血”難。近年來(lái)，政府、金融機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)主體協(xié)同發(fā)力，為解決小微企業(yè)融資問(wèn)題提供了諸多有益探索，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的創(chuàng)新合作便是其中之一。

　　數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去三年間，已有遼寧省擔(dān)保集團(tuán)、江蘇信保集團(tuán)、西安投融擔(dān)保等21省36家政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)科技銀行開(kāi)展銀擔(dān)合作，服務(wù)小微及“三農(nóng)”市場(chǎng)主體超195萬(wàn)戶。

　　“政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)科技銀行開(kāi)展合作，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)推動(dòng)金融服務(wù)下沉，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)科技銀行的科技能力、風(fēng)控技術(shù)，有利于有效識(shí)別和分散風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)效率，探索為小微企業(yè)提供更便捷、更易觸及的金融服務(wù)。”中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所常務(wù)副所長(zhǎng)馬九杰說(shuō)。

　　政策引導(dǎo) 融資擔(dān)保重“擔(dān)”在肩

　　深化“銀擔(dān)”合作、幫扶中小微企業(yè)一直是政策支持的重點(diǎn)。自疫情發(fā)生以來(lái)，多項(xiàng)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的政策措施中均對(duì)此進(jìn)行部署、提出要求。

　　今年5月，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《加力幫扶中小微企業(yè)紓困解難若干措施》指出，要發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用，擴(kuò)大對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的服務(wù)覆蓋面。進(jìn)一步落實(shí)銀擔(dān)分險(xiǎn)機(jī)制，擴(kuò)大省級(jí)融資再擔(dān)保機(jī)構(gòu)等對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的再擔(dān)保業(yè)務(wù)覆蓋面。

　　同月召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議進(jìn)一步部署穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子措施，提出著力穩(wěn)市場(chǎng)主體穩(wěn)就業(yè)，要求國(guó)家融資擔(dān)?；鹪贀?dān)保合作業(yè)務(wù)新增1萬(wàn)億元以上。

　　“疫情發(fā)生以來(lái)，我國(guó)面臨的不確定性因素增加，經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等領(lǐng)域面臨考驗(yàn)。融資擔(dān)保行業(yè)以扶小助微、支持‘三農(nóng)’領(lǐng)域發(fā)展為己任，充分發(fā)揮逆周期調(diào)節(jié)作用，有效緩解了多因素對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)造成的沖擊。”中國(guó)融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)陳琳近日撰文指出。

　　為支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、健康發(fā)展，多地方也紛紛加快落實(shí)，深化“銀擔(dān)”合作，推出多種擔(dān)保服務(wù)。例如，日前貴州省政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)推出“銀擔(dān)”線上批量擔(dān)保服務(wù)，該業(yè)務(wù)由清鎮(zhèn)市湖城融資擔(dān)保有限責(zé)任公司聯(lián)合網(wǎng)商銀行共同推出，系貴州省政府性融資擔(dān)保首次與互聯(lián)網(wǎng)科技銀行合作。貴陽(yáng)市滿足要求的小微企業(yè)可通過(guò)支付寶客戶端，享受網(wǎng)商銀行提供的“310”信貸服務(wù)。

　　12月初，遵義市水投融資擔(dān)保有限責(zé)任公司與網(wǎng)商銀行簽約，加入由全國(guó)工商聯(lián)發(fā)起的“助微計(jì)劃”，雙方將聯(lián)合推出線上批量擔(dān)保服務(wù)。預(yù)計(jì)2023年，在貴州省融資再擔(dān)保有限責(zé)任公司的指導(dǎo)下，“銀擔(dān)”線上批量擔(dān)保服務(wù)將擴(kuò)大至貴州全省9個(gè)地級(jí)行政區(qū)，貴州省100萬(wàn)小微企業(yè)和經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶將獲益。

　　陳琳表示，政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)不斷提速，通過(guò)業(yè)務(wù)、股權(quán)雙紐帶將風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、銀擔(dān)合作等機(jī)制不斷做實(shí)做細(xì)。融資擔(dān)保行業(yè)數(shù)字化水平逐步提升，通過(guò)積極強(qiáng)化科技賦能，行業(yè)數(shù)字鴻溝大幅縮減，業(yè)務(wù)信息的深度和廣度極大豐富，業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的信息不對(duì)稱問(wèn)題顯著改善，行業(yè)獲客能力增強(qiáng)、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、風(fēng)控能力提升。

　　科技創(chuàng)新 探索小微普惠金融長(zhǎng)效機(jī)制

　　業(yè)內(nèi)指出，在政策引導(dǎo)下，未來(lái)，金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)主體協(xié)同創(chuàng)新，建立數(shù)字化、系統(tǒng)化的小微金融服務(wù)體系將成為重中之重。

　　事實(shí)上，在“銀擔(dān)”合作擔(dān)當(dāng)?shù)昧χ值幕ヂ?lián)網(wǎng)科技銀行，依靠自身優(yōu)勢(shì)始終扮演著金融體系中的補(bǔ)充者角色，將AI、圖計(jì)算、衛(wèi)星遙感技術(shù)等科技賦能應(yīng)用于小微金融。

　　據(jù)了解，網(wǎng)商銀行員工中科技人才占比超過(guò)62%。網(wǎng)商銀行通過(guò)持續(xù)的科技探索，深入布局前沿技術(shù)，成為全國(guó)第一家將云計(jì)算運(yùn)用于核心系統(tǒng)的銀行，也是第一家將人工智能全面用于小微風(fēng)控、第一家將衛(wèi)星遙感用于農(nóng)村金融、第一家將圖計(jì)算用于供應(yīng)鏈金融的銀行。

　　以今年7月網(wǎng)商銀行對(duì)外發(fā)布的“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“百靈系統(tǒng)”）為例，這是行業(yè)內(nèi)首次探索將人機(jī)互動(dòng)信貸技術(shù)用于小微信貸業(yè)務(wù)。

　　“疫情以來(lái)，從中央到地方出臺(tái)了很多金融政策，為大量的小微企業(yè)疏困。一些真正有融資需求的企業(yè)，其本身盈利能力不錯(cuò)，但由于信息化水平不高，用傳統(tǒng)的風(fēng)控方式存在很多問(wèn)題，融資效率低、成本高、操作麻煩?！北本┥缈圃貉芯繂T、中國(guó)人民大學(xué)智能社會(huì)治理研究中心研究員王鵬表示，百靈系統(tǒng)能起到提質(zhì)降本增效的作用，不僅在技術(shù)層面解決了一些基礎(chǔ)性的問(wèn)題，同時(shí)更好地探索出一套方法論和經(jīng)驗(yàn)，也有望解決宏觀政策通過(guò)金融向微觀主體的傳導(dǎo)難題。

　　這些科技探索，是網(wǎng)商銀行積極與政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作助微的優(yōu)勢(shì)和基礎(chǔ)。未來(lái)，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技銀行的合作創(chuàng)新還將持續(xù)推進(jìn)，更好地發(fā)揮數(shù)字化、系統(tǒng)化服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新性作用，帶動(dòng)各方資金精準(zhǔn)滴灌實(shí)體。

　　記者獲悉，近日，江蘇信保集團(tuán)升級(jí)了與網(wǎng)商銀行的“助微計(jì)劃”合作。雙方將發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，以“銀擔(dān)”的創(chuàng)新模式，支持南京軟件與信息服務(wù)等江蘇省重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展。江蘇信保集團(tuán)將為特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)在網(wǎng)商銀行的貸款提供批量化的擔(dān)保服務(wù)。此次合作升級(jí)，也標(biāo)志著網(wǎng)商銀行的“銀擔(dān)”業(yè)務(wù)將聚焦小微金融服務(wù)能力的長(zhǎng)效建設(shè)，支持地區(qū)性產(chǎn)業(yè)發(fā)展。（記者 汪子旭）

　　轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟(jì)參考報(bào)

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