微眾銀行公立：普惠小微金融數(shù)字化實踐

本文為《中國金融》雜志特別策劃專欄“金融助力中小微發(fā)展”,邀請微眾銀行企業(yè)金融總經(jīng)理公立分享金融支持中小微企業(yè)發(fā)展的先進經(jīng)驗,就金融如何更好服務中小微企業(yè)并促進國民經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展進行探討。

小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要組成部分,在促進經(jīng)濟增長、穩(wěn)定就業(yè)、推動科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不可替代的作用。今年的政府工作報告再次關注中小微企業(yè)融資難題。如何加強金融對小微企業(yè)的有效支持,成為行業(yè)不斷探索的命題。微眾銀行是中國首家民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行,以“讓金融普惠大眾”為使命,堅持服務大眾、服務小微的定位,從2016年開始舉全行之力,啟動了小微服務戰(zhàn)略。

耕線上,筑風控,夯實金融科技“內(nèi)功”

移動互聯(lián)網(wǎng)的革命始于C端,帶來了行為的線上化,而行為線上化則為金融行業(yè)帶來了信用的數(shù)據(jù)化。信用數(shù)據(jù)成為了寶貴的數(shù)據(jù)資產(chǎn),也成為金融服務產(chǎn)品的重要基石。得益于信用數(shù)據(jù)化的沉淀,線上普惠金融模式變得可行且可靠,在個人消費金融之外,也深刻地影響了企業(yè)金融的發(fā)展。

工欲善其事必先利其器。微眾銀行在數(shù)字科技上持續(xù)投入,為普惠金融服務提質(zhì)增效奠定了基礎。圍繞信用數(shù)據(jù)化,在建設數(shù)字銀行體系的進程中提煉出已被業(yè)界廣泛認可金融科技“ABCD”(人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)),走出了一條體驗良好且可持續(xù)、既普又惠的金融服務道路,即“AAAS”——Affordable(成本可負擔)、Accessible(方便獲取)、Appropriate(貼心合意)及Sustainable(商業(yè)可持續(xù))。

兩把鑰匙:大數(shù)據(jù)風控更“敢貸”、數(shù)字營銷更“惠貸”

為解決普惠金融“既普且惠”的難點,微眾銀行基于對行業(yè)痛點的認識與深入分析,緊緊圍繞小微企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點,借鑒一直以來積累的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設計、大數(shù)據(jù)風控、數(shù)字化營銷等普惠金融實踐經(jīng)驗,在2017年底推出國內(nèi)首個線上無抵押企業(yè)流動資金貸款——微業(yè)貸,引入多源數(shù)據(jù),不僅有基于企業(yè)主個人的信用評估,也有企業(yè)信用的數(shù)據(jù),并以政府支持的“銀稅互動”為突破口,打通了銀稅之間數(shù)據(jù)鏈路,利用合規(guī)獲取的客戶授權(quán)的涵蓋工商、稅務、人民銀行征信、公檢法涉訴信息、專利等數(shù)據(jù),甚至包括企業(yè)與核心企業(yè)的交易數(shù)據(jù)等,建立多套風控規(guī)則與量化評估模型,全面評估企業(yè)資質(zhì)表現(xiàn)并實行統(tǒng)一授信。貸中及貸后環(huán)節(jié)還有嚴格的監(jiān)控模型及行為評分、預警處置模型等,在必要時靈活調(diào)整風險定價。通過堅持小額分散和標準化的核心風控理念,微眾銀行獲得了穩(wěn)健的風險表現(xiàn),從而為業(yè)務發(fā)展奠定了扎實的基礎。

“三無、三全、三快”,提升覆蓋面、獲得性、滿意度。微業(yè)貸授信企業(yè)中約25%為制造業(yè)行業(yè)客戶,40%為批發(fā)零售業(yè)客戶,其他還有科研技術服務、物流交通運輸、建筑行業(yè)等,均是實體經(jīng)濟范疇的小微企業(yè)。根據(jù)中國人民銀行征信中心企業(yè)征信數(shù)據(jù),2020年全年微眾銀行首貸戶達10萬戶,約占全國當年新增戶數(shù)的7%,占當年新增發(fā)放客戶的49%,2021全年新增首貸戶達9.5萬戶。微業(yè)貸可用“三無、三全、三快”來形容其特色?！叭裏o”,是指“無須抵押擔保、無須線下開戶、無須提供紙質(zhì)資料”,所有的信息都可以通過手機授權(quán)之后系統(tǒng)后臺自動獲取,由系統(tǒng)自動審核評估,基本不需要人工干預。正因如此,微業(yè)貸可以做到“三全”,即“全自動、全線上、全天候”申請并獲得貸款。所謂“三快”,是指帶給用戶“審批快、借款快、周轉(zhuǎn)快”的服務體驗?；诖?微業(yè)貸有力滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。問世四年以來,微業(yè)貸吸引了超過500萬企業(yè)主關注,270萬戶企業(yè)法人提交申請,累計授信企業(yè)數(shù)超89萬戶,累計發(fā)放金額超1萬億元,管理貸款規(guī)模超2600億元。與此同時,不良貸款率維持在0.9%左右,遠低于我國行業(yè)整體水平。

To B數(shù)字營銷創(chuàng)新,實現(xiàn)金融服務“降本”“擴面”?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)品設計邏輯基于線上,也將遵循通過互聯(lián)網(wǎng)渠道觸達客戶的方式。基于此考慮,微眾銀行利用人工智能成功搭建了國內(nèi)首個純線上To B的數(shù)字化營銷體系,可以顯著降低營銷成本。例如,在數(shù)字化營銷精準獲客方面,基于對種子客戶網(wǎng)絡行為、社會關系以及基于位置的服務(LBS)等信息進行大數(shù)據(jù)畫像,結(jié)合A.I.與網(wǎng)絡廣告商聯(lián)合建模,客戶標簽與廣告素材交叉評估,通過與騰訊等廣告商研發(fā)了獨有的To B投放模式,點擊率為行業(yè)平均水平的2倍。這套國內(nèi)首創(chuàng)的基于企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的數(shù)字化、智能化營銷體系,在迅速擴大覆蓋面的基礎上,降低了獲客成本,同時實現(xiàn)“價降”“面擴”,服務觸達下沉地區(qū)、各行各業(yè)的小微企業(yè),并將優(yōu)惠切實給到小微客戶。同時,領先的To B數(shù)字營銷手段也讓破解“首貸難”這一老大難問題成為可能,有效提升了“首貸率”。

活用政策工具,多措并舉紓困惠企

在監(jiān)管部門指導和幫助下,微眾銀行主動作為,將各項政策工具與小微金融服務進行有機結(jié)合,綜合運用轉(zhuǎn)貸款、支小再貸款等手段,向廣大小微企業(yè)進行精準、快速而直接的滴灌。截至2021年末,先后與中國進出口銀行深圳分行和國家開發(fā)銀行深圳分行達成75億元的轉(zhuǎn)貸款合作,惠及4.6萬戶小微企業(yè),并運用支小再貸款方式投放貸款金額逾244億元,惠及4.8萬戶小微企業(yè),進一步降低小微企業(yè)的融資成本,將紓困政策要求落到實處,進一步擴大普惠金融的覆蓋面。

值得一提的是,微業(yè)貸以“非接觸式”等為主的金融服務模式在新冠肺炎疫情期間得到了飛速發(fā)展。在2020年疫情及不久之前深圳市因疫情按下“暫停鍵”期間,第一時間響應政府及監(jiān)管號召,充分發(fā)揮科技和線上無接觸服務的優(yōu)勢,快速制定紓困惠企政策,并以微業(yè)貸等產(chǎn)品為依托,保障小微企業(yè)金融服務不受疫情影響,助力其復工復產(chǎn)。同時,得益于互聯(lián)網(wǎng)銀行的特色,根據(jù)企業(yè)新的需求進行快速的產(chǎn)品決策、開發(fā),過程高效。

穩(wěn)產(chǎn)業(yè),促科創(chuàng),延伸普惠金融服務“半徑”

在微業(yè)貸穩(wěn)健發(fā)展的基礎上,微眾銀行在2018年啟動了產(chǎn)業(yè)金融相關產(chǎn)品的研發(fā),進一步深耕數(shù)字化供應鏈金融服務模式及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè),在“微業(yè)貸”基礎上延展出供應鏈金融及科創(chuàng)金融兩大場景,主要針對供應鏈上下游小微企業(yè)和科創(chuàng)型中小微企業(yè)、專精特新中小微企業(yè),做好差異化金融服務。

產(chǎn)業(yè)金融助“穩(wěn)鏈”

數(shù)字供應鏈金融將有助于打破傳統(tǒng)供應鏈金融的桎梏。在國家“穩(wěn)鏈強鏈”重要戰(zhàn)略方向的指導下,依托大數(shù)據(jù)和金融科技上的優(yōu)勢,創(chuàng)造性提出數(shù)字化供應鏈金融,有效降低對品牌商信用和過程管理的依賴程度,突破傳統(tǒng)供應鏈金融模式中對物流、信息流、資金流三流閉環(huán)管理的效率困境。具體來說是將對核心客戶的關系、信用和過程管理依賴程度降低,最終實現(xiàn)業(yè)務線上化、無抵押模式、服務客戶下沉、信貸投放下沉的四大突破,有效緩解供應鏈上下游“短、頻、急”融資需求。

微眾銀行的供應鏈金融主要聚焦民生消費、新基建、綠色能源、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、專精特新五大方向,截至2021年12月末,已拓展覆蓋快消、農(nóng)業(yè)、建筑、新基建等30個重點行業(yè),與超500家國內(nèi)、國際知名核心企業(yè)建立業(yè)務合作,為近13萬家的上下游小微企業(yè)提供了授信,提升了上下游小微企業(yè)的融資額度,降低了它們的融資成本,促進產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展。還通過加大在綠色產(chǎn)業(yè)及三農(nóng)領域的信貸投放,探索開發(fā)創(chuàng)新數(shù)字型普適化產(chǎn)品及服務,活用融資擔保服務模式等,進一步落實“雙碳”、鄉(xiāng)村振興等建設任務。

科創(chuàng)金融促“培優(yōu)”

針對廣大科創(chuàng)型小微企業(yè)及專精特新中小微企業(yè),微眾銀行對其經(jīng)營特點、融資需求進行充分調(diào)研分析,通過引入專利、知識產(chǎn)權(quán)等特色數(shù)據(jù),打造了“微業(yè)貸科創(chuàng)貸款”,為科技創(chuàng)新及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)提供金融支持。目前,微業(yè)貸科創(chuàng)貸款已經(jīng)在全國19個省及直轄市、100多個地級市開展業(yè)務,吸引近18萬戶科創(chuàng)企業(yè)前來申請,授信超1000億元。

當前,各地政府對于科創(chuàng)型企業(yè)均有一定的幫扶政策,強化政銀合作能夠進一步放大微業(yè)貸科創(chuàng)貸款便捷、普惠的服務優(yōu)勢。以深圳地區(qū)為例,微眾銀行與科創(chuàng)委達成合作后于產(chǎn)品中融入線上“一鍵貼息”特色,實現(xiàn)企業(yè)信貸環(huán)節(jié)和政府補貼環(huán)節(jié)的線上化,深圳地區(qū)科創(chuàng)型企業(yè)貼息后年化利率可低至1.62%,進一步降低企業(yè)融資成本。

此外,還積極與各地政府及平臺機構(gòu)合作,通過創(chuàng)新金融服務模式,持續(xù)降低金融服務風險。2021年,微眾銀行微業(yè)貸與深圳融擔基金、深圳中小擔集團達成合作,首創(chuàng)線上批量化“政銀擔”融資擔保服務模式,為深圳科創(chuàng)型中小微企業(yè)提供融資支持。此模式目前已相繼在廣東、湖南等地實現(xiàn)應用。除此之外,針對科創(chuàng)型企業(yè)全生命周期服務需求,與多地政府及區(qū)域性股權(quán)交易中心合作,以一攬子科創(chuàng)金融服務方案支持更多企業(yè)走專精特新發(fā)展道路。

鏈場景,創(chuàng)營銷,探索綜合服務生態(tài)圈

融資能解決小微企業(yè)“活下去”的問題,而小微企業(yè)要“活得好”,還需為其提供更好的金融配套服務支撐。隨著小微企業(yè)發(fā)展的新需求進一步涌現(xiàn),微眾銀行開始探索如何構(gòu)建配套完善的生態(tài),以滿足企業(yè)主在所有服務場景中的差異化需求。啟動交易銀行版塊建設,以及營銷服務,通過一攬子金融、非金融服務打造全鏈路商業(yè)服務生態(tài)圈。

場景創(chuàng)新。通過綜合服務生態(tài)圈,為小微企業(yè)提供融資、票據(jù)貼現(xiàn)、賬戶管理、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理等服務,基本涵蓋企業(yè)日常經(jīng)營中高頻出現(xiàn)的主流場景,并通過“微眾企業(yè)愛普”App提供純線上服務。

營銷創(chuàng)新。在具備成熟的數(shù)字營銷能力基礎上,進一步思考如何更好地利用自身的優(yōu)勢為小微企業(yè)用戶提供更多可能。一年多來,深入各地為不同行業(yè)的小微企業(yè)拍攝企業(yè)故事,展現(xiàn)帶有行業(yè)特色的中國企業(yè)家精神。關注小微企業(yè)渴望發(fā)聲宣傳的需求痛點,打造了“助力企業(yè)100%公益行動”,通過為企業(yè)拍攝宣傳片并借助渠道資源宣發(fā)、開設攝影展、助力企業(yè)登上機場大屏及?？s志封面等形式,為小微企業(yè)持續(xù)發(fā)聲,踐行與小微企業(yè)共成長的理念,做好一家有溫度的“服務型”銀行。

“雙循環(huán)”發(fā)展格局下,新的時代考卷常做常新。在全球疫情走勢仍存變數(shù)、我國經(jīng)濟發(fā)展面臨三重壓力的情況下,促進中小微企業(yè)發(fā)展是國民經(jīng)濟穩(wěn)中求進重要基礎。在時代的“變”與創(chuàng)新驅(qū)動的“不變”之間,微眾銀行將繼續(xù)做好連接小微企業(yè)融資的橋梁,陪伴和見證小微企業(yè)成長。

轉(zhuǎn)自：中國金融網(wǎng)

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