近日，百行征信通過(guò)微信公眾號(hào)發(fā)布《百行征信有限公司征信系統(tǒng)接入測(cè)試工作正式啟動(dòng)》。接入測(cè)試工作的啟動(dòng)，標(biāo)志著百行征信在業(yè)務(wù)發(fā)展上又邁出了堅(jiān)實(shí)的一步，也標(biāo)志著大數(shù)據(jù)征信時(shí)代的到來(lái)。
轉(zhuǎn)型大考，發(fā)力“信用科技”
隨著百行征信的開(kāi)業(yè)，原8家市場(chǎng)化試點(diǎn)機(jī)構(gòu)作為百行征信的股東，不再單獨(dú)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，此前涉及個(gè)人征信業(yè)務(wù)的一些機(jī)構(gòu)在嘗試向數(shù)據(jù)提供商和風(fēng)控服務(wù)商轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型大考在即，中誠(chéng)信征信榮獲資本青睞，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的結(jié)合，通過(guò)輸出平臺(tái)型的大數(shù)據(jù)風(fēng)控解決方案，落實(shí)信用科技戰(zhàn)略，加大對(duì)科技的投入，發(fā)力全新的“信用科技”領(lǐng)域，為金融機(jī)構(gòu)提供智能化服務(wù)。
與其他的機(jī)構(gòu)不同，中誠(chéng)信征信公司本身并不產(chǎn)生數(shù)據(jù)。在數(shù)據(jù)的來(lái)源上，中誠(chéng)信征信不具備“場(chǎng)景”優(yōu)勢(shì)；但對(duì)于中誠(chéng)信征信而言，集團(tuán)在信用管理領(lǐng)域的深厚業(yè)務(wù)積淀所賦予的優(yōu)勢(shì)，更多在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把握，中誠(chéng)信征信以其風(fēng)險(xiǎn)管理能力見(jiàn)長(zhǎng)，品牌影響力突出，獲取持牌金融機(jī)構(gòu)客戶優(yōu)勢(shì)明顯。
品牌優(yōu)勢(shì)，優(yōu)質(zhì)客群青睞
2002年，中誠(chéng)信成立征信與商賬管理事業(yè)部，開(kāi)始傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)；2005年正式注冊(cè)成立征信公司，開(kāi)展電商征信、個(gè)人信用調(diào)查服務(wù)，以企業(yè)征信為主，滿足企業(yè)背景調(diào)查需求，提供標(biāo)準(zhǔn)化企業(yè)征信報(bào)告。2015年中誠(chéng)信征信開(kāi)展個(gè)人征信和大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)重心逐漸轉(zhuǎn)移，僅三年多時(shí)間，大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)比重已上升到80%。
在業(yè)務(wù)開(kāi)展之初，中誠(chéng)信征信就以服務(wù)持牌機(jī)構(gòu)為戰(zhàn)略導(dǎo)向，并未將互聯(lián)網(wǎng)金融納入主要客戶名單，故互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策沖擊對(duì)其客群影響并不顯著。據(jù)中誠(chéng)信征信總裁閆文濤介紹，中誠(chéng)信征信目前已覆蓋一半以上的國(guó)有大行和股份制銀行，并持續(xù)探索中小城商行對(duì)于全套解決方案的需求，今年還將擴(kuò)充銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，重點(diǎn)拓展城商行客戶。
銀行客群龐大，業(yè)務(wù)穩(wěn)定，是大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)最優(yōu)質(zhì)的客戶。尤其互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管趨嚴(yán)后，越來(lái)越多的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)回流到銀行，銀行對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的需求也隨之增長(zhǎng)。中誠(chéng)信在銀行客戶中有著較高的知名度和認(rèn)可度，在市場(chǎng)拓展上具有極大優(yōu)勢(shì)。。
技術(shù)+經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力突出
去年，中誠(chéng)信征信業(yè)內(nèi)首度提出了“信用科技”的概念，旨在將中誠(chéng)信集團(tuán)二十余年的信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)與大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段相結(jié)合，為客戶提供“數(shù)據(jù)+規(guī)則+模型”三位一體的一站式智能風(fēng)控服務(wù)，推動(dòng)信用評(píng)估的智能化和信用價(jià)值擴(kuò)大化，進(jìn)一步提高科技金融產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)效率，提供個(gè)性化的智能解決方案。
今年5月23日，中誠(chéng)信征信宣布完成4.5億元融資，并正式推出國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的智能風(fēng)控平臺(tái)——“萬(wàn)象智慧”。該平臺(tái)在橫向上覆蓋從個(gè)人與企業(yè)的個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)管理與資產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，在縱向上涵蓋數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)挖掘、智能建模分析與智能決策引擎平臺(tái)。中誠(chéng)信征信正在知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)能力上持續(xù)投入，傾力打造“信用管理+金融科技”的新一代信用科技公司。
雖然技術(shù)的發(fā)展為金融風(fēng)控帶來(lái)了革命性的變革，但在中誠(chéng)信征信總裁閆文濤看來(lái)，技術(shù)只是一種手段，在技術(shù)背后，核心的支撐還是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的理解，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的積累。無(wú)論是建立風(fēng)控模型，還是設(shè)計(jì)反欺詐產(chǎn)品，始終離不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)管理專家對(duì)風(fēng)控業(yè)務(wù)的深厚理解。中誠(chéng)信征信的研究團(tuán)隊(duì)有十余年的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，相比新興金融科技公司，在了解技術(shù)的基礎(chǔ)上，更懂風(fēng)險(xiǎn)。
在風(fēng)險(xiǎn)緩釋過(guò)程中，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段和新興的大數(shù)據(jù)技術(shù)都無(wú)法使風(fēng)險(xiǎn)消失，只能通過(guò)新型技術(shù)將風(fēng)險(xiǎn)顯性化，但金融工程、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、擔(dān)保手段等都可以起到風(fēng)險(xiǎn)緩釋的作用，中誠(chéng)信征信在這方面有深厚積淀。
以ABS評(píng)級(jí)為例，中誠(chéng)信征信具備傳統(tǒng)金融工程經(jīng)驗(yàn)，再引入機(jī)器學(xué)習(xí)模型，能夠更加精準(zhǔn)地識(shí)別底層風(fēng)險(xiǎn)。客群下沉和周期較短使得當(dāng)前的資產(chǎn)評(píng)價(jià)模型面臨數(shù)據(jù)、技術(shù)和公信力三方面的不對(duì)稱。中誠(chéng)信征信提供的AXIS系統(tǒng)采用第三方的數(shù)據(jù)以及機(jī)器學(xué)習(xí)模型對(duì)入池資產(chǎn)進(jìn)行逐筆的篩選和評(píng)估，可以有效識(shí)別道德風(fēng)險(xiǎn)，并降低投資者的潛在損失降低資產(chǎn)包的不良率和波動(dòng)性，讓資產(chǎn)更透明。
立足于第三方服務(wù)定位
中誠(chéng)信征信的主要數(shù)據(jù)均來(lái)源于外部第三方數(shù)據(jù)，相較于其他幾家征信機(jī)構(gòu)而言，在數(shù)據(jù)的來(lái)源上，中誠(chéng)信征信不具備“場(chǎng)景”優(yōu)勢(shì)，但從另一個(gè)角度看，這更好的保證了“獨(dú)立第三方”的純粹性。
“作為獨(dú)立的第三方，我們與其他幾家的區(qū)別在于不直接參與放貸業(yè)務(wù)。”閆文濤說(shuō)，“雖然現(xiàn)在大家都在不斷強(qiáng)調(diào)場(chǎng)景的重要性，但是市場(chǎng)需要一個(gè)真正獨(dú)立的機(jī)構(gòu)來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。”
中誠(chéng)信征信堅(jiān)守的原則是：立足于獨(dú)立第三方服務(wù)定位。在中誠(chéng)信征信方面看來(lái)，無(wú)論是做征信業(yè)務(wù)，還是做大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，必須保證自己的獨(dú)立性，沒(méi)有自己的獨(dú)立性，就很難形成公信力。
“現(xiàn)在監(jiān)管要求金融機(jī)構(gòu)回歸到風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，這就需要一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)在服務(wù)的過(guò)程中保持中立，不能存在利益沖突。”閆文濤表示，“銀行金融的本質(zhì)就是管理風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)。之前銀行可能賺了一些高杠桿的錢(qián)、流動(dòng)性的錢(qián)，但這并不是依靠經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)賺的錢(qián)。在強(qiáng)監(jiān)管的背景下，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，在場(chǎng)景方面的需求會(huì)弱化，而更在乎第三方的獨(dú)立性。”
融合升級(jí)，以科技賦能
閆文濤表示：“中誠(chéng)信征信雖然叫征信公司，其實(shí)是信用管理加金融科技的公司，我們不把自己局限于一個(gè)傳統(tǒng)企業(yè)征信范疇。包括現(xiàn)在的兩大業(yè)務(wù)，大數(shù)據(jù)風(fēng)控和企業(yè)征信，也是不斷地在融合。不可能像以前一樣，那么涇渭分明。我們和銀行、互金在合作過(guò)程中，會(huì)把這兩部分結(jié)合起來(lái)。”
中誠(chéng)信征信提供標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)分輸出，另外還有咨詢類解決方案，包括定制化建模的咨詢，在這方面中誠(chéng)信征信有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。中誠(chéng)信征信現(xiàn)在給幾個(gè)大行，包括一些中小行以及互金的頭部企業(yè)都在提供這種服務(wù)。服務(wù)過(guò)程中，對(duì)于不同場(chǎng)景的理解會(huì)結(jié)合銀行數(shù)據(jù)科學(xué)家的挖掘，把中誠(chéng)信征信的風(fēng)控理念加入進(jìn)去。
中誠(chéng)信征信在發(fā)展過(guò)程中對(duì)中小微企業(yè)的融資過(guò)程中有一些大致的經(jīng)驗(yàn)判斷。比如營(yíng)業(yè)額是在1,000萬(wàn)以下的中小微企業(yè)融資，小微企業(yè)主個(gè)人的信用畫(huà)像能夠占到60%以上，而企業(yè)自身的信用狀況占不到40%，所以，在分析中小微企業(yè)，對(duì)它進(jìn)行授信的過(guò)程中，對(duì)它的刻畫(huà)，或者評(píng)分模型、評(píng)分卡，就和以往有很大差別了。另外，中誠(chéng)信征信把智能風(fēng)控里風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的一些模塊加進(jìn)來(lái)，在這個(gè)基礎(chǔ)上生成風(fēng)控結(jié)果，供銀行使用。銀行可以參考這個(gè)報(bào)告，促進(jìn)交易達(dá)成。
在談到未來(lái)市場(chǎng)格局和公司前景時(shí)，閆文濤表示：“未來(lái)市場(chǎng)上會(huì)因?yàn)橐?guī)模效應(yīng)形成一些領(lǐng)頭企業(yè)，可能會(huì)有三四家比較大的公司出現(xiàn)，我相信我們會(huì)成為其中一家領(lǐng)頭羊。我們現(xiàn)在在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里面的市場(chǎng)地位以及自身的技術(shù)和品牌優(yōu)勢(shì)，某種程度上奠定了基礎(chǔ)。落實(shí)信用科技戰(zhàn)略，在智能風(fēng)控平臺(tái)上，進(jìn)一步加大對(duì)于科技的投入，使我們能打造出一個(gè)更加具有科技含量的公司，這是一個(gè)堅(jiān)定不移的方向。”（陳惠英 張紹亮）
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