責(zé)任保險(xiǎn)新規(guī)給承保范圍劃“紅線”

　　銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(下稱《辦法》)?！掇k法》一方面劃定承保邊界，明確責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)承保被保險(xiǎn)人給第三者造成損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任；另一方面規(guī)范市場(chǎng)不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，明確責(zé)任保險(xiǎn)不得以承保擔(dān)保機(jī)構(gòu)責(zé)任等形式實(shí)質(zhì)承保融資性信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)邊界不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，《辦法》要求保險(xiǎn)公司厘清責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的關(guān)系，合理確定承保險(xiǎn)種；進(jìn)一步明確責(zé)任保險(xiǎn)不得承保故意行為、罰金罰款、履約信用風(fēng)險(xiǎn)、確定損失、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)或損失。針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為，《辦法》明確，保險(xiǎn)公司不得存在未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的條款費(fèi)率、銷售誤導(dǎo)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)承諾等行為，不得以承保擔(dān)保機(jī)構(gòu)責(zé)任等形式實(shí)質(zhì)承保融資性信用風(fēng)險(xiǎn)，不得以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以外的責(zé)任保險(xiǎn)主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任。

　　近年來，責(zé)任保險(xiǎn)在快速發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)邊界不斷擴(kuò)大，令社會(huì)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的理解存在偏差。中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，責(zé)任保險(xiǎn)的承保標(biāo)的是“被保險(xiǎn)人對(duì)第三人造成損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任”，多為侵權(quán)責(zé)任，且“第三人”并非特定。責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的通用性比較強(qiáng)，定價(jià)相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化。

　　隨著監(jiān)管部門不斷加強(qiáng)對(duì)各類履約保證保險(xiǎn)的監(jiān)管、提出完善經(jīng)營(yíng)資質(zhì)等要求，部分保險(xiǎn)公司將履約保證保險(xiǎn)等信保業(yè)務(wù)，以特約等方式轉(zhuǎn)移到責(zé)任保險(xiǎn)名下承保，既違反了保險(xiǎn)基本原理，混亂保險(xiǎn)責(zé)任，又造成了監(jiān)管套利。王向楠表示，這兩類險(xiǎn)種有本質(zhì)區(qū)別。以履約保證保險(xiǎn)為例，其承保的是“被保險(xiǎn)人依合同應(yīng)負(fù)擔(dān)的債務(wù)賠償責(zé)任”，是違約責(zé)任，且這里的“第三人”是特定的，特指?jìng)鶛?quán)人。履約保證保險(xiǎn)產(chǎn)品通用性較弱，定價(jià)時(shí)要考慮具體場(chǎng)景下被保險(xiǎn)人的信用風(fēng)險(xiǎn)等因素。

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》的出臺(tái)，有利于規(guī)范責(zé)任保險(xiǎn)承保邊界，避免其他風(fēng)險(xiǎn)通過約定轉(zhuǎn)化為責(zé)任保險(xiǎn)的可保責(zé)任。特別是《辦法》規(guī)定責(zé)任保險(xiǎn)不得承?！奥募s信用風(fēng)險(xiǎn)”，避免了保險(xiǎn)公司以責(zé)任保險(xiǎn)名義承保風(fēng)險(xiǎn)較大的信用保證保險(xiǎn)，特別是融資性保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有利于防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的服務(wù)性質(zhì)及形式存在標(biāo)準(zhǔn)空白的問題，《辦法》明確，保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循合理性、必要性原則，以降低賠付風(fēng)險(xiǎn)為主要目的，不得隨意擴(kuò)大服務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)容；同時(shí)要求保險(xiǎn)公司制定保險(xiǎn)服務(wù)相關(guān)制度，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行賬務(wù)處理，確保數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，這一方面可以避免保險(xiǎn)公司任意擴(kuò)展服務(wù)范圍，通過保險(xiǎn)服務(wù)套取費(fèi)用或從事其他違法違規(guī)行為；另一方面有利于保險(xiǎn)公司規(guī)避賬務(wù)處理不規(guī)范，影響數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。（作者：韓宋輝）

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報(bào)

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