舊版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品停售倒計(jì)時(shí)：保險(xiǎn)公司力推重疾擇優(yōu)理賠方案

　　舊版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品停售已進(jìn)入最后倒計(jì)階段。

　　2020年11月5日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)》。

　　銀保監(jiān)會(huì)明確自發(fā)文之日起至2021年1月31日為過(guò)渡期，確保重大疾病保險(xiǎn)新老規(guī)范平穩(wěn)切換。過(guò)渡期結(jié)束后保險(xiǎn)公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開(kāi)發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　當(dāng)前，保險(xiǎn)公司正在兼顧銷售新老定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并以重疾擇優(yōu)理賠方案助推。天風(fēng)證券在研報(bào)中稱，重疾新舊產(chǎn)品切換預(yù)計(jì)短期將提振重疾險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。

　　首次引入輕度疾病定義

　　新重疾定義及新重疾表主要包括三大重點(diǎn)：優(yōu)化重疾定義范圍，將原有25種重疾定義擴(kuò)展至28種重度疾病和3種輕度疾??；建立重疾分級(jí)體系，首次引入輕度疾病定義，規(guī)定每種輕度疾病的累計(jì)保險(xiǎn)金額分別不高于相應(yīng)重度疾病保險(xiǎn)金額的30%(征求意見(jiàn)稿為20%)，將甲狀腺癌根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行分級(jí)(早期甲狀腺癌確認(rèn)為輕癥)；重疾發(fā)生率表更符合被保險(xiǎn)人特征，其中2007版新定義重疾發(fā)生率(用于舊產(chǎn)品準(zhǔn)備金評(píng)估)中，主要年齡段發(fā)病率增高，而2020版新定義(用于新報(bào)備產(chǎn)品)中，發(fā)病率出現(xiàn)明顯下降。

　　國(guó)泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦分析稱，在新重疾定義及新重疾表下，由于早期甲狀腺癌計(jì)入輕癥，重疾發(fā)病率將出現(xiàn)明顯下降。根據(jù)測(cè)算，6病種/28病種下新推重疾險(xiǎn)產(chǎn)品(2020版新定義)的發(fā)病率僅為舊產(chǎn)品(2007版新定義)發(fā)病率的90%/92%(男性)和81%/82%(女性)；粵港澳大灣區(qū)6病種/28病種的發(fā)病率分別為其他地區(qū)發(fā)病率的88%/87%(男性)和92%/92%(女性)。因此，預(yù)計(jì)發(fā)病率下降將給予保險(xiǎn)公司更大的定價(jià)空間，根據(jù)調(diào)研，當(dāng)前再保尚未調(diào)整新產(chǎn)品費(fèi)率，預(yù)計(jì)直保公司對(duì)新產(chǎn)品的費(fèi)率調(diào)整幅度有限，新業(yè)務(wù)價(jià)值率總體保持平穩(wěn)。

　　劉欣琦認(rèn)為，銀保監(jiān)會(huì)明確基于舊規(guī)范開(kāi)發(fā)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將于2021年1月31日停售，當(dāng)前保險(xiǎn)公司尚有過(guò)渡期準(zhǔn)備推出符合新規(guī)范的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。預(yù)計(jì)上市保險(xiǎn)公司將在過(guò)渡期間兼顧銷售新老定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品種類更加豐富多元，有利于滿足更多客戶的差異化需求。

　　12月28日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2020)編制報(bào)告》，并將探索建立重疾表動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。及時(shí)跟蹤市場(chǎng)環(huán)境變化，適當(dāng)縮短重疾表編制周期，動(dòng)態(tài)更新重疾數(shù)據(jù)庫(kù)，提高重疾表的科學(xué)性、準(zhǔn)確性。

　　重疾擇優(yōu)理賠方案

　　目前，保險(xiǎn)公司正在兼顧銷售新老定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，并相繼推出重疾擇優(yōu)理賠方案。

　　以太平人壽發(fā)布的重疾擇優(yōu)理賠方案為例，其適用范圍是已售的所有使用2007版重疾定義的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品及2007年以前銷售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)方案規(guī)則表述，對(duì)于被保險(xiǎn)人于2020年11月5日(含)之后初次確診保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的重大疾病，在客戶申請(qǐng)重大疾病理賠時(shí)，可基于2007版標(biāo)準(zhǔn)重疾定義或2020版標(biāo)準(zhǔn)重疾定義，擇優(yōu)選擇有利于客戶的疾病定義標(biāo)準(zhǔn)作為賠付依據(jù)。除該疾病定義擇優(yōu)選擇外，原保險(xiǎn)合同疾病種類、保險(xiǎn)責(zé)任及其他約定內(nèi)容均保持不變。

　　目前，市場(chǎng)上已有相關(guān)理賠案例。太平人壽對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱，其已經(jīng)依據(jù)重疾擇優(yōu)理賠方案完成了一例理賠。例如，青島即墨的S先生于2013年9月投保了太平人壽康頤金生B款重大疾病保險(xiǎn)。2020年，S先生突發(fā)腦出血，隨即住院治療。12月，S先生復(fù)查被診斷為右側(cè)肢體肌力2級(jí)。隨后，S先生向太平人壽申請(qǐng)理賠。按照2007版重疾定義，S先生的情況未達(dá)到保險(xiǎn)合同條款“腦中風(fēng)后遺癥”重疾的賠付標(biāo)準(zhǔn)，但依據(jù)2020版“重疾嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥”定義，S先生的病情符合神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙“一肢(含)以上肢體肌力2級(jí)(含)以下”等三種條件之一的新定義重疾標(biāo)準(zhǔn)，因此按照2020版重疾定義進(jìn)行了理賠。

　　對(duì)于重疾擇優(yōu)理賠方案，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)副主任宋占軍持肯定態(tài)度，認(rèn)為這有利于保障消費(fèi)者權(quán)益。

　　另有業(yè)內(nèi)人士稱，即使沒(méi)有重疾擇優(yōu)理賠方案，消費(fèi)者在遇到問(wèn)題時(shí)，通常也能爭(zhēng)取到合適的理賠方案。

　　探索適用特定疾病人群產(chǎn)品

　　事實(shí)上，重疾險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上最重要的保障型產(chǎn)品之一。自1995年引入中國(guó)市場(chǎng)至今，已取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)及社會(huì)的發(fā)展，未來(lái)重疾險(xiǎn)仍有巨大的發(fā)展空間。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，從經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平看，中國(guó)目前是僅次于美國(guó)的第二大經(jīng)濟(jì)體。但無(wú)論是保險(xiǎn)深度，還是保險(xiǎn)密度，中國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家還有很大差距，這也給未來(lái)的人身保險(xiǎn)，包括重疾險(xiǎn)，提供了充足的發(fā)展空間。

　　與此同時(shí)，從社會(huì)公眾的整體健康水平看，我國(guó)慢性病的患病率在持續(xù)攀升，隨著城市化進(jìn)程的發(fā)展，生活方式改變，人口老齡化加劇，慢性病的患病率預(yù)期將進(jìn)一步惡化，也導(dǎo)致保障缺口的繼續(xù)擴(kuò)大。雖然社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)已有很高的覆蓋率，但其宗旨是廣覆蓋、?；?。其保障缺口，仍需由商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。特別是重疾保險(xiǎn)，對(duì)嚴(yán)重疾病的高額費(fèi)用，及由于嚴(yán)重疾病所導(dǎo)致的收入損失，都是必要的補(bǔ)償方式。

　　此外，隨著保險(xiǎn)姓“?！崩砟畹牟粩嗌钊肴诵?，特別是疫情的影響，都會(huì)不斷加深社會(huì)公眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，從而尋求人身保險(xiǎn)，包括重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，隨著醫(yī)療水平、信息技術(shù)的發(fā)展，及大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司將健康管理、疾病管理等服務(wù)引入重疾產(chǎn)品，從原來(lái)的被動(dòng)賠付向主動(dòng)管理、促進(jìn)被保險(xiǎn)人健康提升、延緩重疾發(fā)病的方向轉(zhuǎn)變。

　　值得一提的是，如何做好與其它保險(xiǎn)險(xiǎn)種的配合，平衡各種風(fēng)險(xiǎn)，及開(kāi)發(fā)適用于某些已患特定疾病人群的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，使重疾險(xiǎn)產(chǎn)品從原來(lái)面向健康人群，向患病人群轉(zhuǎn)變，從而進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)保障，也需要不斷探索。

　　2020年12月16日，在銀保監(jiān)會(huì)國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪坦言，目前的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量雖然還是不少的，但是產(chǎn)品的形態(tài)較為單一，同質(zhì)化的產(chǎn)品比較多。產(chǎn)品本身的吸引力也不夠，與人民群眾的需求仍有較大的距離。特別是針對(duì)老年人、兒童、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)特征的產(chǎn)品供給不足，在應(yīng)對(duì)重大公共衛(wèi)生事件和重大自然災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用的發(fā)揮也比較有限。

　　根據(jù)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議的最新部署，加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，支持開(kāi)發(fā)更多針對(duì)大病的保險(xiǎn)產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補(bǔ)充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)保障能力。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)多維度介入養(yǎng)老和大病需求場(chǎng)景，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費(fèi)用納入保障范圍。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建議，投保重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身保障需求，選擇合適的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除等重要內(nèi)容，有不明白的地方，可以咨詢業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司專業(yè)人士，要多聽(tīng)、多問(wèn)、多比較，不要盲聽(tīng)盲信，一定要仔細(xì)閱讀并如實(shí)填寫(xiě)投保單，對(duì)既往病史不隱瞞、不欺騙，避免因沒(méi)有如實(shí)告知而造成的賠付問(wèn)題。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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