短期健康險有規(guī)范 長期繁榮方可期

　　近日，以“百萬醫(yī)療險”為代表的短期健康險迎來專門監(jiān)管規(guī)定，續(xù)保、停售等頗受行業(yè)和民眾關(guān)心的問題得到明確規(guī)范，引發(fā)市場廣泛關(guān)注。

　　短期健康保險是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。

　　近年來，健康保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過30%，其中尤以短期健康險增長較為明顯。以百萬醫(yī)療險為例，2020年該險種的保費(fèi)規(guī)模將破500億元，用戶規(guī)模將突破9000萬。但是，短期健康險消費(fèi)中一直存在兩個重要誤區(qū)：

　　一是續(xù)保問題。一些保險公司推出短期健康保險時聲稱可以續(xù)保。很多民眾誤認(rèn)為短期健康險的“可續(xù)?！贝肀ＷC續(xù)保，實際上兩者存在巨大差異。

　　保證續(xù)保條款是指在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。由于保險法規(guī)所限和難以評估未來醫(yī)療風(fēng)險的現(xiàn)實原因，保險公司對于短期健康險并不能保證續(xù)保。

　　一位保險公司健康險負(fù)責(zé)人曾對筆者直言，短期健康險在精算估計上比長期健康險更加寬松，因此可以在產(chǎn)品定價和服務(wù)內(nèi)容上凸顯更大優(yōu)勢。但這同時也意味著，一旦產(chǎn)品賠付率超過預(yù)期，產(chǎn)品就面臨調(diào)整費(fèi)率、被新品替代甚至停售的風(fēng)險，屆時保險消費(fèi)者將會面臨續(xù)保難題。

　　二是停售問題。雖然保險公司在銷售時承諾不隨意停售產(chǎn)品，但這不等于不會停售。一旦短期健康險出現(xiàn)停售，消費(fèi)者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險增加，再次購買產(chǎn)品的價格會升高。

　　中國銀保監(jiān)會此次發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，不僅嚴(yán)禁保險公司使用“自動續(xù)?！?、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句，也對保險公司停售行為進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，嚴(yán)禁保險公司通過隨意停售保險產(chǎn)品彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營造成的損失，侵害保險消費(fèi)者利益。

　　也就是說，短期健康保險產(chǎn)品的保險期間一般是在1年及以下，且不保證續(xù)保。保險期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險，屬于長期健康保險。

　　實際上，為了引導(dǎo)健康險市場健康發(fā)展，銀保監(jiān)會在修訂《健康保險管理辦法》的基礎(chǔ)上，已于2020年又下發(fā)了細(xì)則文件《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，引導(dǎo)保險公司開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產(chǎn)品。

　　監(jiān)管規(guī)定的完善對于短期健康險市場的規(guī)范有著重要意義，系列監(jiān)管規(guī)范扎緊了違規(guī)和無序經(jīng)營的籠口，有利于短期健康險市場的持續(xù)發(fā)展。另一方面，短期健康險市場的規(guī)范和持續(xù)繁榮，也離不開市場主體的責(zé)任經(jīng)營和消費(fèi)者的理性消費(fèi)。

　　從產(chǎn)品需求角度，短期健康險保險期間僅有一年，一般價格較低、保額較高，是年輕消費(fèi)者的入門險種，具有廣泛的群眾基礎(chǔ)和市場空間。保險公司除了積極開發(fā)成熟保險消費(fèi)群體，也應(yīng)積極發(fā)揮保險社會功能，將眼光投向大量年輕群體、中低收入人群，規(guī)范經(jīng)營，自覺做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，下沉市場亦有廣闊空間。

　　從消費(fèi)者角度，亦需進(jìn)一步提升保險保障意識。購買健康保險的目的是未雨綢繆、為將來做準(zhǔn)備，因此選擇健康保險產(chǎn)品時不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，對于費(fèi)用補(bǔ)償型的健康保險產(chǎn)品來講，其責(zé)任遵循損失補(bǔ)償原則，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用不能重復(fù)理賠，建議消費(fèi)者購買此類產(chǎn)品時重點關(guān)注保險條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。（作者：鄧雄鷹）

　　轉(zhuǎn)自：證券時報

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