重疾定義新老切換 老險(xiǎn)種“擇優(yōu)理賠”下架前遭瘋搶

　　2019年重疾險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)達(dá)到4107億元，占健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的58%，是健康保險(xiǎn)領(lǐng)域最為重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

　　重疾險(xiǎn)居然一天兩上熱搜！

　　1月31日上午，“重疾險(xiǎn)”三個(gè)字沖上了微博熱搜榜。在第一財(cái)經(jīng)記者幾次查看之間，一度爬升到第16位。而到了當(dāng)日19時(shí)20分截稿時(shí)分，另一個(gè)相關(guān)詞條“重疾險(xiǎn)老產(chǎn)品將全下架”又接替登上熱搜榜。

　　和之前有少數(shù)代理人為了“炒停售”把重疾險(xiǎn)“P圖”上熱搜的虛假宣傳相比，這次重疾險(xiǎn)能在一天里真實(shí)而又罕見地兩次上熱搜榜，背后原因無疑是因?yàn)楫?dāng)天是新舊重疾定義切換的最后期限。2月1日，數(shù)千款老版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都要下架。隨著《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》的過渡期正式結(jié)束，重疾險(xiǎn)將跨入新定義時(shí)代。

　　第一財(cái)經(jīng)記者從市場(chǎng)了解到，在臨近新老產(chǎn)品切換限期的1月內(nèi)，新老產(chǎn)品定義差異以及險(xiǎn)企因此推出的“擇優(yōu)理賠”服務(wù)，還有對(duì)新產(chǎn)品價(jià)格上漲的預(yù)期使得重疾險(xiǎn)老產(chǎn)品“賣瘋了”，銷量和平時(shí)比翻倍也讓很多代理人“樂瘋了”。

　　不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，在此次重疾險(xiǎn)熱銷的同時(shí)，一些“炒停售”的銷售誤導(dǎo)、虛假或夸大宣傳的現(xiàn)象又在部分代理人身上上演。而對(duì)于消費(fèi)者來說，“擇優(yōu)理賠”確實(shí)是重大利好，但新老產(chǎn)品各有特點(diǎn)，不能簡(jiǎn)單以價(jià)格對(duì)比，在購買時(shí)也需要結(jié)合自身情況，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品條款，謹(jǐn)慎選擇。

　　老產(chǎn)品“爆賣”

　　“重疾新規(guī)實(shí)施倒計(jì)時(shí)了，趕緊上車！”“核保的桌上已經(jīng)堆了上百件要審核的投保單，再不投保就來不及核保了！”類似的話語近一個(gè)月是保險(xiǎn)公司代理人在社交平臺(tái)上的“日常發(fā)言”。

　　2020年11月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合修訂的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版(2020年)》(下稱“20版重疾定義”)和中國精算師協(xié)會(huì)下發(fā)的新版《重大疾病發(fā)生率表》正式發(fā)布。而目前市面上的重疾險(xiǎn)均是基于2007版的重疾定義(下稱“07版重疾定義”)來設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。

　　按照重疾新規(guī)的過渡期安排，以07版重疾定義為基礎(chǔ)的在售重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，最遲會(huì)于2021年1月31日前全部停售。第一財(cái)經(jīng)查閱中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品庫發(fā)現(xiàn)，目前登記在人身險(xiǎn)產(chǎn)品庫的重大疾病險(xiǎn)就有超過3800個(gè)。

　　時(shí)隔13年的這一改變所帶來的首波效應(yīng)就是：在老產(chǎn)品下架的前夕，直接迎來了一波現(xiàn)象級(jí)的重疾險(xiǎn)銷售熱潮。

　　接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪的各類業(yè)內(nèi)人士的話勾勒出了這次的重疾險(xiǎn)老產(chǎn)品銷售有多么瘋狂——大型保險(xiǎn)公司高管說：“我們的營銷員最近正在日以繼夜地銷售重疾險(xiǎn)，核保也在加班加點(diǎn)地處理需要人工核保的投保單。重疾險(xiǎn)的銷量提升非常明顯?！北ｋU(xiǎn)公司核保人員說：“現(xiàn)在要走人工核保程序的話，最起碼要過好年2月下旬了，堆積的單子實(shí)在太多了，看不過來?！北ｋU(xiǎn)代理人說：“1月我的重疾險(xiǎn)銷量是平時(shí)的2~3倍。雖然每天都忙到崩潰，但是還蠻開心的。”

　　近十年來，我國重疾險(xiǎn)發(fā)展十分迅速，2019年保費(fèi)已經(jīng)達(dá)到4107億元，占健康險(xiǎn)保費(fèi)收入的58%，是健康保險(xiǎn)領(lǐng)域最為重要的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。根據(jù)光大證券預(yù)計(jì)，在重疾險(xiǎn)新規(guī)刺激市場(chǎng)需求的加持下，2021年開門紅產(chǎn)品銷售量會(huì)達(dá)到新高。

　　不過，在這波熱鬧的景象背后，也有一些不和諧的聲音出現(xiàn)。第一財(cái)經(jīng)了解到，部分代理人為了進(jìn)一步促使產(chǎn)品成交，有把重疾險(xiǎn)“P圖”至熱搜第一的，也有說惡性腫瘤新產(chǎn)品不賠的，等等。

　　而“炒停售”一向是銀保監(jiān)會(huì)在產(chǎn)品切換期間的監(jiān)管重點(diǎn)，因?yàn)檫@一行為可能滋生各種虛假宣傳、銷售誤導(dǎo)的現(xiàn)象。銀保監(jiān)會(huì)在去年11月發(fā)布20版重疾定義時(shí)就強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁借新老定義切換進(jìn)行不當(dāng)炒作，嚴(yán)禁以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行銷售誤導(dǎo)。據(jù)媒體報(bào)道，已有地方監(jiān)管部門向轄區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)敲響警鐘，下一步將嚴(yán)肅查處相關(guān)機(jī)構(gòu)及人員存在的產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為。

　　新不如舊？

　　為何重疾險(xiǎn)老產(chǎn)品在下架前會(huì)遭到如此“瘋搶”？從代理人闡述的“賣點(diǎn)”來看，首先就是新老版本重疾定義的差異以及由此而來的“擇優(yōu)理賠”概念。

　　隨著醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展與革新，07版重疾定義中的部分內(nèi)容已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的需求。例如甲狀腺癌，隨著醫(yī)療條件和醫(yī)療設(shè)備的進(jìn)步，其檢出率已今非昔比，同時(shí)也不再全是嚴(yán)重的疾病，只有個(gè)別分型較為嚴(yán)重，且較輕分型的甲狀腺癌治療費(fèi)用較低，愈后也較好。而另一邊，甲狀腺癌近年來在各個(gè)保險(xiǎn)公司的惡性腫瘤理賠率中一路攀升，目前幾乎占據(jù)前三名，如不做改變，最終的結(jié)果可能會(huì)造成重疾險(xiǎn)的價(jià)格普漲，不利于行業(yè)的長期健康發(fā)展。

　　因此20版重疾定義的出現(xiàn)，從保險(xiǎn)公司端來說可謂“一片叫好”。它們基本都認(rèn)為，相對(duì)于07版重疾定義，新定義充分參考醫(yī)學(xué)臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和革新，定義更加規(guī)范，保險(xiǎn)理賠更具有可操作性。

　　而站在消費(fèi)者的角度，20版重疾定義確實(shí)也會(huì)帶來不小的影響。代理人在話術(shù)中通常會(huì)提到的主要就是甲狀腺癌只能按照輕癥賠，輕癥的賠付比例被限制在保額的30%，而老產(chǎn)品可以做到甲狀腺癌按100%賠償，輕癥賠付比例有的能高達(dá)50%。

　　但這樣就能說明新產(chǎn)品不如老產(chǎn)品嗎？顯然不是。綜合行業(yè)內(nèi)的看法，對(duì)比兩版重疾定義可以發(fā)現(xiàn)：新版增加了3種重疾及3種輕癥；修改了相關(guān)重疾名稱，讓保險(xiǎn)理賠中的重疾概念與醫(yī)療實(shí)務(wù)中的重疾概念更加統(tǒng)一；對(duì)一些疾病的重疾定義做了修改，使其更加符合如今的主流醫(yī)療手段，例如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)在07版標(biāo)準(zhǔn)中需要“開胸”才符合重疾定義，但新版中將更符合現(xiàn)在主流治療方式的“微創(chuàng)”手術(shù)納入了重疾定義中。

　　也就是說，新老產(chǎn)品對(duì)于消費(fèi)者來說其實(shí)各有特點(diǎn)，如何取舍是個(gè)難題。于是，多家保險(xiǎn)公司推出了“擇優(yōu)理賠”方案，大多數(shù)消費(fèi)者想要搭上老產(chǎn)品的“末班車”也是基于“擇優(yōu)理賠”的概念。

　　所謂擇優(yōu)理賠，即購買老版重疾產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人，初次確診保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定的重大疾病，可“擇優(yōu)”選擇老版或新版中有利于客戶的疾病定義標(biāo)準(zhǔn)作為賠付依據(jù)。這對(duì)消費(fèi)者來說無疑是重大利好，不用擔(dān)心因兩版標(biāo)準(zhǔn)的重疾定義不同，而影響自身的理賠。據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)，已有近60家險(xiǎn)企推出了這一方案。

　　不過，有業(yè)內(nèi)人士表示，“擇優(yōu)理賠”其實(shí)是保險(xiǎn)公司此輪為了促進(jìn)老產(chǎn)品銷售而包裝出的概念，事實(shí)上，在《健康保險(xiǎn)管理辦法》中明確，健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。這就意味著，擇優(yōu)理賠概念早已涵蓋其中。

　　也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，在“擇優(yōu)理賠”下，事實(shí)上仍會(huì)存在糾結(jié)之處，例如甲狀腺癌雖然在新定義中不屬于重疾的范疇，但仍然是輕癥范疇。而輕癥在絕大多數(shù)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中都是豁免保費(fèi)但合同并不終止。也就是說，如果投保人之后再患其他重疾或身故，還會(huì)再次百分之百賠償重疾險(xiǎn)的基本保額。但如果按老產(chǎn)品的重疾來賠，對(duì)于單次賠付產(chǎn)品來說，保單責(zé)任就宣告結(jié)束了。

　　價(jià)格上漲？

　　此輪重疾險(xiǎn)銷售熱潮中，代理人說服消費(fèi)者盡快投保的另一賣點(diǎn)就是新重疾產(chǎn)品價(jià)格會(huì)上漲。

　　由于目前新產(chǎn)品大多還沒有上線，第一財(cái)經(jīng)記者從行業(yè)內(nèi)了解到的新產(chǎn)品保費(fèi)情況較為分化，部分公司上漲10%~15%，也有公司與過去基本持平，還有公司表示可能會(huì)略微下降。

　　一名保險(xiǎn)公司總精算師對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，其實(shí)無法直接對(duì)比新老產(chǎn)品的價(jià)格，因?yàn)槌酥丶捕x、責(zé)任范圍和理賠條件發(fā)生變化之外，重疾險(xiǎn)的價(jià)格決定因素非常多，除了疾病發(fā)生率，還有利率風(fēng)險(xiǎn)、償付能力、公司經(jīng)營策略等。從新版定義來看，部分甲狀腺癌分型被移到輕癥確實(shí)會(huì)使得費(fèi)率下降，但要注意的是，隨著檢出率、長壽風(fēng)險(xiǎn)的增加，未來的疾病發(fā)生率很可能隨之上升，再結(jié)合利率風(fēng)險(xiǎn)以及各種多次賠付的組合，其實(shí)是很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)價(jià)格走向的，同時(shí)此次新產(chǎn)品報(bào)價(jià)也普遍看漲。而且過去部分中小公司在重疾險(xiǎn)上策略激進(jìn)，已經(jīng)接近“地板價(jià)”，在“償二代”的約束下，重疾險(xiǎn)對(duì)償付能力消耗巨大，是否能再維持低價(jià)也要看公司的經(jīng)營策略。

　　多名業(yè)內(nèi)人士建議，即使在“擇優(yōu)理賠”下，保險(xiǎn)消費(fèi)者仍需結(jié)合自己的保障需求、預(yù)算等因素謹(jǐn)慎選擇產(chǎn)品，仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款，切勿為了搭上“末班車”而盲目選擇，畢竟這是一份長期甚至是終身的保單。

　　“其實(shí)不用過于糾結(jié)新產(chǎn)品還是老產(chǎn)品，保險(xiǎn)從來的理念就是‘早買早保障’。不過，從產(chǎn)品方面來說，即將老產(chǎn)品下架了也無需過于擔(dān)心，當(dāng)下的產(chǎn)品一定是最符合當(dāng)下環(huán)境的。而且重疾險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈，之后的市場(chǎng)走向也并不好說。除此之外，部分頭部險(xiǎn)企已跳出‘價(jià)格戰(zhàn)’，開始主攻附加的醫(yī)療服務(wù)，這是行業(yè)的未來趨勢(shì)，之后產(chǎn)品的附加服務(wù)價(jià)值會(huì)越來越顯現(xiàn)?！币幻ｋU(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)部門負(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

　　轉(zhuǎn)自：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)

　　【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場(chǎng)。版權(quán)事宜請(qǐng)聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀