“暗箱操作”給客戶投保 壽險(xiǎn)增長(zhǎng)壓力下基層頻頻跑偏

　　近期，八大保費(fèi)收入地區(qū)的罰單中，虛列費(fèi)用、保險(xiǎn)銷售人員檔案不真實(shí)、欺騙投保人等情況居多。

　　虛假增員、虛增保費(fèi)、虛列費(fèi)用套取資金……隨著中國(guó)人壽嫩江支公司員工實(shí)名舉報(bào)領(lǐng)導(dǎo)大量造假并登上微博熱搜，壽險(xiǎn)行業(yè)基層長(zhǎng)久存在的一些亂象被暴露在大眾面前。

　　證券時(shí)報(bào)記者在保險(xiǎn)公司保費(fèi)“造假”問(wèn)題的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在業(yè)績(jī)指標(biāo)至上的公司，基層虛構(gòu)保費(fèi)方式花樣翻新。其中，今年以來(lái)前八大保費(fèi)收入地區(qū)銀保監(jiān)局公布的罰單中，壽險(xiǎn)公司被罰原因以虛列費(fèi)用、保險(xiǎn)銷售人員檔案不真實(shí)(含虛假增員)、欺騙投保人等居多。

　　暗中替客戶

　　“貸舊單投新?！?/strong>

　　已經(jīng)退休的張麗(化名)是一家保險(xiǎn)公司的多年老客戶，全家在該險(xiǎn)企買了多份保單。去年6月，兩名自稱該保險(xiǎn)公司售后人員來(lái)到家里，告知她公司針對(duì)新冠肺炎疫情為客戶提供額外補(bǔ)貼，但是需要通過(guò)APP來(lái)操作。由于不清楚流程，加上多年來(lái)與保險(xiǎn)公司方面溝通良好，張麗不疑有他，便將手機(jī)交由對(duì)方代替自己操作。

　　此后幾天，張麗偶然查詢保單時(shí)，才發(fā)現(xiàn)原保險(xiǎn)被貸款又買了一份保險(xiǎn)，每年保費(fèi)10萬(wàn)元，繳費(fèi)期間10年，且保單貸款已經(jīng)產(chǎn)生了保單利息。

　　“一聽就把我嚇到了。我們要買保險(xiǎn)會(huì)直接買，怎么會(huì)貸款買這么大額的保單呢？”張麗非常著急，趕緊聯(lián)系該保險(xiǎn)公司對(duì)保單進(jìn)行退保，由于該保單尚在猶豫期內(nèi)，退保最終比較順利地完成。

　　劉云(化名)也有類似遭遇，但退保頗費(fèi)了一番周折。去年8月中旬，劉云偶然查詢自己保單，才知道又被投保了一份終身保險(xiǎn)，每年保費(fèi)1.7萬(wàn)余元，繳費(fèi)期間30年。她絞盡腦汁，想起此前有業(yè)務(wù)員上門來(lái)“幫忙”在APP上操作免費(fèi)贈(zèng)送了一份保險(xiǎn)。劉云趕緊撥打該保險(xiǎn)公司投訴電話，又專門到該公司網(wǎng)點(diǎn)要求解決此事，經(jīng)過(guò)半個(gè)多月的交涉，對(duì)方才終于同意劉云的退保要求。

　　“我10多年前就在這個(gè)公司買過(guò)保險(xiǎn)，哪想到會(huì)有這種事情？為什么要欺騙我呢？”劉云百思不得其解。

　　以“贈(zèng)送保險(xiǎn)、保單升級(jí)”名義，在客戶不知情的情況下將客戶原保單進(jìn)行保單貸款，然后再投保新保單，這種明著幫客戶操作APP，暗里“貸舊單投新?！?，其實(shí)是保費(fèi)業(yè)績(jī)壓力下基層亂象的表現(xiàn)之一。

　　當(dāng)然，“暗箱操作”給客戶投保保單，是比較激進(jìn)的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)的亂象，在保險(xiǎn)業(yè)并不普遍。與此相比，更常規(guī)的操作是代理人的自保件，個(gè)別險(xiǎn)企分支還有員工自購(gòu)要求。

　　“三假”是處罰重災(zāi)區(qū)

　　除了上述這些保單層面的投保以外，保險(xiǎn)業(yè)還存在一些相對(duì)多見的“走形”動(dòng)作，除了欺騙投保人外，還包括虛假增員、虛列費(fèi)用等，這都是為了保費(fèi)和增員目標(biāo)達(dá)成，以便套取保險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)的費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)資金。這些虛假操作背后，保單是否基于真實(shí)需求而簽發(fā)、新增的業(yè)務(wù)員是否確有其人，都要打個(gè)問(wèn)號(hào)。這些也是監(jiān)管整治的重點(diǎn)違規(guī)領(lǐng)域。

　　據(jù)證券時(shí)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)今年以來(lái)前八大保費(fèi)收入地區(qū)銀保監(jiān)局公布的罰單，壽險(xiǎn)公司被罰原因以虛列費(fèi)用、保險(xiǎn)銷售人員檔案不真實(shí)(含虛假增員)、欺騙投保人等居多。

　　例如，某壽險(xiǎn)公司德州市禹城支公司存在欺騙投保人的違法行為，被罰款10萬(wàn)元。經(jīng)查，2020年4月23日，其代理人楊某美在向某消費(fèi)者推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)夸大收益，稱“10存20年翻番”，但保單收益是不確定的。

　　虛列費(fèi)用也是一個(gè)常見違規(guī)。某壽險(xiǎn)公司德州中心支公司因存在編制、提供虛假報(bào)表的違法行為，被罰款16萬(wàn)元，同時(shí)一位責(zé)任人被警告并罰款1萬(wàn)元。監(jiān)管查實(shí)，其通過(guò)該方式虛列培訓(xùn)費(fèi)、宣傳費(fèi)等共計(jì)192674元，用于銷售關(guān)系維護(hù)，相關(guān)財(cái)務(wù)對(duì)應(yīng)事項(xiàng)未實(shí)際發(fā)生。

　　另一壽險(xiǎn)公司德州中支2019年12月以禹城支公司連續(xù)舉辦3次團(tuán)康活動(dòng)為由，累計(jì)報(bào)銷費(fèi)用8800元。經(jīng)調(diào)查，以上3場(chǎng)活動(dòng)的現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)照片相同、簽到表代簽，實(shí)際并未開展，實(shí)質(zhì)是虛列招待費(fèi)套取費(fèi)用。

　　涉及銷售人員虛假方面，一家壽險(xiǎn)公司德州中心支公司被查出存在保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員管理檔案不真實(shí)問(wèn)題。2020年1月-2020年6月，其累計(jì)增員20人，但其中17名代理人檔案中存在畢業(yè)證書不真實(shí)情況。這家公司還存在編制虛假報(bào)表問(wèn)題，綜合涉案金額較小等因素，銀保監(jiān)會(huì)德州監(jiān)管分局對(duì)該公司處以警告并罰款10.5萬(wàn)元。

　　一份對(duì)銀保監(jiān)系統(tǒng)2020年罰單的分析顯示，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)被處罰的主要事由為：給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；虛列費(fèi)用、虛構(gòu)費(fèi)用套取資金；編制虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件或者資料；財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)；欺騙投保人等。

　　這些行業(yè)頑疾屢禁不止，主要和壽險(xiǎn)績(jī)效考核體系以及粗放的管理模式有關(guān)。一方面，過(guò)去兩年來(lái)，代理人數(shù)量下降以及新單負(fù)增長(zhǎng)壓力下，壽險(xiǎn)公司對(duì)于增員和增收的需求更加迫切，保費(fèi)指標(biāo)、增員指標(biāo)、繼續(xù)率等KPI層層下壓；另一方面，為了推動(dòng)業(yè)績(jī)提升，壽險(xiǎn)公司投入了大量資源在增員、增收上。壓力和誘惑之下，如果沒(méi)有長(zhǎng)效機(jī)制并配以規(guī)范的內(nèi)部治理和嚴(yán)格的合規(guī)文化，很容易使銷售前端行為走形，從而出現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題。

　　“其實(shí)還是與保險(xiǎn)公司的管理方式有關(guān)。追求利潤(rùn)和價(jià)值成長(zhǎng)的公司，會(huì)想各種辦法壓制這種行為。”一位資深保險(xiǎn)業(yè)人士表示，以前還有跳蚤團(tuán)隊(duì)，投一波保單拿到傭金就跳槽，后來(lái)保險(xiǎn)公司完善激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)長(zhǎng)效激勵(lì)遏制短期行為，這種問(wèn)題也就少了。（作者：熊菲 丁可）

　　轉(zhuǎn)自：證券時(shí)報(bào)

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