國內(nèi)短期健康險市場在今年1月由銀保監(jiān)會發(fā)文規(guī)范之后，首個地方版“共保模式”的一年期健康險產(chǎn)品在上海正式“破局而出”。
《華夏時報》記者了解到，4月27日，由上海市醫(yī)療保障局指導、上海銀保監(jiān)局監(jiān)督、上海市保險同業(yè)公會協(xié)調(diào)，上海市大數(shù)據(jù)中心提供技術支持，并由中國太保旗下中國太保壽險首席承保，聯(lián)合中國人壽、新華人壽、平安養(yǎng)老、人保健康、泰康養(yǎng)老、平安健康、太平養(yǎng)老、建信人壽等8家保險公司共同承保的上海城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險“滬惠?！闭介_售。
當日上午，該產(chǎn)品一經(jīng)推出即引爆微信朋友圈。根據(jù)官方信息顯示，4月27日起，凡是上?；踞t(yī)保參保人(含上海市職工醫(yī)保、居民醫(yī)保參保人)，且為在保狀態(tài)的，都可以通過“滬惠?！惫俜轿⑿殴娞柣蛘唠S申辦、支付寶、騰訊微保等渠道在線投保，投保截止時間為2021年6月30日。個人一年僅需115元，可獲醫(yī)保目錄外最高230萬元醫(yī)療保障。
“上海擁有世界一流的醫(yī)療資源，居民也享有較好的醫(yī)療保障待遇，但看病就醫(yī)的自費支出對于許多家庭來說仍是一筆不小的經(jīng)濟壓力。‘滬惠保’的推出，將有助于減輕居民自費醫(yī)療費用負擔?！睂Υ耍袊垭U政保合作部總經(jīng)理劉杰受訪時表示。
而當日一家參與共保的壽險公司相關負責人受訪時表示，“滬惠?！本劢勾蟛♂t(yī)療，面向1900萬上?；踞t(yī)保參保人，不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，無需體檢，高齡老人、高危職業(yè)、既往癥人群均可投保。
消費型健康險迎變革
作為政府指導的消費型健康險，“滬恵?！币唤?jīng)推出便受各方廣泛關注。
事實上，自去年以來，作為消費型短期健康險的惠民保項目在國內(nèi)多個城市便相繼落地，其低門檻、低價格等優(yōu)勢吸引了不少市場關注，而此次上海率先推出廣覆蓋、低門檻的2.0版本“滬恵?！?，則直接推動了國內(nèi)消費型健康險市場的變革。
具體來看，“滬惠?！本哂幸韵聨状筇厣阂皇情T檻低，覆蓋廣。“滬惠?！备采w超1900萬人上?；踞t(yī)保參保人，不限年齡、不限職業(yè)、不限健康狀況，無需體檢，高齡老人、高危職業(yè)、既往癥人群均可投保；二是價格普惠，老少均價?！皽荼！辈环帜信嫌?，保費統(tǒng)一115元/年，即可獲得一年最高230萬補充醫(yī)療保障；三是三大保障，全面守護?！皽荼！卑ㄌ囟ㄗ≡鹤再M醫(yī)療費用保險金、21種特定高額藥品費用保險金(涵蓋17種特定重大疾病和罕見病)和質(zhì)子、重離子醫(yī)療保險金三大保障。尤其是質(zhì)子、重離子保障讓普通人在不幸患癌后也有機會獲得國際頂尖治療技術；四是個賬支付，家庭共濟。參保人可使用個人醫(yī)?？v年余額直接繳納保費，同時還可為家庭成員投保，最多可為本人及最多5位直系親屬(父母、配偶、孩子)投保；五是共保模式，降低風險。“滬惠?！辈捎谩肮脖ｓw模式”，由中國太保壽險作為首席承保公司，攜手另外8家保險公司共同承保，通過建立風險分攤機制，保障產(chǎn)品的可持續(xù)運營，保護參保人的權益。
另外，在報銷比例上，特定住院自費醫(yī)療費用支付超2萬元部分，最高報銷100萬元，非既往癥人群賠付70%，既往癥人群賠付50%；21種特定高額自費藥品，0免賠額，最高報銷100萬元，非既往癥人群賠付70%，既往癥人群賠付30%；在上海市具備相關資質(zhì)的醫(yī)療機構接受質(zhì)子、重離子治療產(chǎn)生的費用，0免賠額，最高報銷30萬元，非既往癥人群賠付70%，既往癥人群賠付30%。
“其質(zhì)子重離子醫(yī)療項目是‘滬惠?！囊淮罅咙c，這也是其它大多數(shù)城市惠民保險所沒有的。質(zhì)子重離子治療作為當下頂尖的一種癌癥治療手段，能明顯提高癌癥治療效果。全國為數(shù)不多能做質(zhì)子重離子治療的醫(yī)院，也在上海。但質(zhì)子重離子醫(yī)療項目費用昂貴，一個療程費用大概在30萬左右，并且不在醫(yī)保報銷范圍，需要全部自費。而‘滬惠?！梢詧箐N一部分治療費用，減輕患者壓力。”對此，平安養(yǎng)老險相關負責人則對《華夏時報》記者表示。
“滬恵?！币云涞烷T檻、低價格、高保障等優(yōu)勢吸引了不少市場關注，但產(chǎn)品的可持續(xù)性問題也備受矚目。
對此，劉杰也表示，滬惠保項目開展過程中，上海醫(yī)保提供了數(shù)據(jù)的全量支持，對精準定價起到非常關鍵的作用。
“如果沒有政府的支持，按照傳統(tǒng)的商保定價，即便是我們自身有醫(yī)保數(shù)據(jù)，但在定價上也會偏于保守，對市民而言可能就不是那么普惠。所以在滬惠保項目過程中，上海市醫(yī)療保障局包括上海銀保監(jiān)局給了我們非常有力的支持，既保證精準的定價，能把實惠的價格給老百姓，又使得商業(yè)保險公司在自身經(jīng)營上不會面臨巨大的挑戰(zhàn)，形成一個很好的平衡，讓滬惠保項目可持續(xù)地發(fā)展?！眲⒔芊Q。
值得一提的是，作為首席承保方的太保壽險，也在“滬恵?！碑a(chǎn)品發(fā)布前一天，4月26日，廣慈太?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)院揭牌儀式也在舉行，這家國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)億元是由中國太保聯(lián)合瑞金醫(yī)院、紅杉中國三方共同發(fā)起成立。作為上海首家成功獲批非公醫(yī)療機構執(zhí)業(yè)許可證的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，廣慈太?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)院的建成，不僅標志著公立醫(yī)院與第三方企業(yè)的合作共贏，更標志著上海的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務將通過數(shù)字化路徑服務長三角。
將起到“鯰魚效應”
一面是國內(nèi)健康保險業(yè)務正以年均增速超過30%的速度發(fā)展；另一面，商業(yè)健康險銷售的部分產(chǎn)品由于缺乏定價基礎，保額虛高以及銷售不規(guī)范，把短期健康險當作長期健康險銷售、核保理賠不規(guī)范、無序競爭等問題引起監(jiān)管層的關注。
今年1月，銀保監(jiān)會就發(fā)布了《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》(下稱“通知”)，就短期健康險存在的保額虛高、銷售核保不規(guī)范及無序競爭等問題進行規(guī)范。
在通知中，銀保監(jiān)會明確指出所規(guī)范的短期健康保險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險，團體保險業(yè)務除外。且嚴禁保險公司通過異化產(chǎn)品設計，“短險長做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。
“上海此次發(fā)布的‘滬恵?！a(chǎn)品，正式響應監(jiān)管層的要求對于短期健康險產(chǎn)品起到導向作用，接下來全國各地的政府指導產(chǎn)品應該也會參照上海模式。”對此，復旦大學保險系教授陳冬梅分析指出。
如果以上海參加醫(yī)療保險人數(shù)達到1900萬測算，人均115元的保費標準，那么“滬恵?！钡哪甓缺ＹM規(guī)模大約20億左右。
“這是最樂觀的估計，但是我們預計在三個月的銷售時間內(nèi)參保比例能夠達到50%應該是比較理想的，去年深圳發(fā)布的惠民保產(chǎn)品在全國最高參保比例也就30%左右。但是上海的產(chǎn)品融合了不設投保年齡門檻以及高科技醫(yī)療手段兩大特點，參保比例應該會更高一些。而接下來全國其它城市的惠民保健康險產(chǎn)品的形態(tài)會怎么樣，值得觀察。如果能夠吸收上海產(chǎn)品的不設投保年齡門檻，由于各地醫(yī)療資源的差異，那么在保障額度上沒上海那么高，國內(nèi)的短期健康險的發(fā)展仍然是可期的?！庇惺袌鋈耸恐赋?。
4月27日，中國太保集團相關人士受訪時稱，過去一年，惠民保類產(chǎn)品在全國各地遍地開花，其具有的“低門檻、高保障、廣覆蓋”等特點讓每個人都有機會獲得更為全面的健康保障，是對基本醫(yī)保的有利補充。作為首席承保單位中國太保壽險積極推進城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(惠民保)項目在各地的落地實施，形成“太惠?！闭w解決方案。自2020年5月起至今，作為主承保單位，中國太保壽險先后承辦了寧波、淄博、衢州、紹興、舟山、上海等地市的惠民保業(yè)務，同時積極參與了成都、深圳、徐州、海南省、湖南省、廣州市等23個地市開展惠民保業(yè)務，正在拓展中的項目也達17個，逐步形成“醫(yī)保、醫(yī)藥、醫(yī)療”間的良性互動。
縱觀全國，“滬惠?！笔悄壳皣鴥?nèi)少有的集“共保體模式”“個賬支付、家庭共濟”“質(zhì)子、重離子保障”等諸多優(yōu)點于一身的惠民保產(chǎn)品，它與上海市醫(yī)?，F(xiàn)狀、醫(yī)療水平以及市民保障需求緊密結合，真正做到了“一城一策”。
轉(zhuǎn)自：華夏時報
【版權及免責聲明】凡本網(wǎng)所屬版權作品，轉(zhuǎn)載時須獲得授權并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關法律責任的權力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個人觀點，不代表本網(wǎng)觀點和立場。版權事宜請聯(lián)系：010-65363056。
延伸閱讀
“十三五”期間我國高技術制造業(yè)增長迅猛
