證券時報：發(fā)展好第三支柱養(yǎng)老保險需充分調(diào)動年輕人積極性

　　我國于2000年進入老齡化社會，65歲及以上老年人2002年即突破一億人，第六次全國人口普查時在總?cè)丝谥械恼急葹?.92%，第七次全國人口普查時在總?cè)丝诘恼急葹?3.5%?？梢?，我國不僅老年人規(guī)模較大，而且老齡化水平快速提高，高齡化與老齡化同步出現(xiàn)，未來還將長期面臨人口老齡化的“高原”而非“高峰”。積極應(yīng)對人口老齡化不是短期選擇而是長期方向，亟需實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略。

　　在此過程中，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，尤其是規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險尤為必要。2018年5月，我國開始在上海等地試點個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，也即第三支柱養(yǎng)老保險，標(biāo)志著我國第三支柱養(yǎng)老保險體系基本建成。根據(jù)銀保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2020年底，我國共有23家保險公司參與個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，19家保險公司出保單，累計實現(xiàn)保費收入4.26億元，參保人數(shù)4.88萬人。根據(jù)人社部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2020年底，我國參加基本養(yǎng)老保險的人數(shù)為99882萬人，參加企業(yè)年金和職業(yè)年金的人數(shù)合計約5800萬人。相比之下，第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展空間較大。

　　發(fā)展好第三支柱養(yǎng)老保險需要充分調(diào)動年輕人的積極性。這主要是由于我國的人口老齡化是“未富先老”的老齡化，在經(jīng)濟發(fā)展水平較低的情況下進入老齡化社會，加上老年人絕對數(shù)量大、老齡化水平快速提高，應(yīng)對人口老齡化更需要調(diào)動多方面的力量。從國外經(jīng)驗看，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，其實是調(diào)動多方的積極性積累養(yǎng)老資產(chǎn)，第三支柱養(yǎng)老保險主要是調(diào)動個人積極性積累養(yǎng)老資產(chǎn)。雖然是應(yīng)對人口老齡化，但老年人本身已經(jīng)進入老年階段，其更多是利用既有養(yǎng)老資產(chǎn)維持老年生活所需，讓年輕人做好養(yǎng)老規(guī)劃，盡早結(jié)合自身條件積累養(yǎng)老資產(chǎn)理應(yīng)成為關(guān)鍵。

　　就目前的情況看，國內(nèi)的年輕人開展養(yǎng)老規(guī)劃，積累養(yǎng)老資產(chǎn)的積極性有待進一步提高，潛力有待進一步激發(fā)。中國養(yǎng)老金融50人論壇2020年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，各年齡段未參與養(yǎng)老金融市場的人口占比依次為，18歲～29歲為35.16%，30歲～39歲為12.34%，40歲～49歲為15.36%，50歲～59歲為13.47%，60歲及以上為23.57%。即使是參與養(yǎng)老金融市場的群體，72.07%的調(diào)查對象儲備養(yǎng)老資產(chǎn)的方式是銀行存款或者理財，這也是國內(nèi)居民偏好最大的養(yǎng)老資產(chǎn)儲備方式。

　　充分調(diào)動年輕人的積極性參與第三支柱養(yǎng)老保險，需要從引導(dǎo)正確認(rèn)識第三支柱養(yǎng)老保險，規(guī)范并豐富金融機構(gòu)金融產(chǎn)品供給，以及優(yōu)化完善政策支持三方面同步發(fā)力。

　　首先，引導(dǎo)正確認(rèn)識第三支柱養(yǎng)老保險。平滑人生各個階段的收入和消費，為養(yǎng)老積累財富是每個理性人都需要做的決策，積累養(yǎng)老資產(chǎn)并不是簡單依靠儲蓄存款。為了讓老年生活更有保障，不能僅靠存款或者是長期儲蓄，簡單保障本金安全，而需要切實樹立投資養(yǎng)老理念，秉承長期和價值投資思路，實現(xiàn)長期中養(yǎng)老金的保值增值。

　　其次，規(guī)范并豐富金融機構(gòu)的產(chǎn)品供給。在引導(dǎo)個人積極參與第三支柱養(yǎng)老保險方面，客戶體驗良好的金融產(chǎn)品是最好的消費者教育方式。國外推動個人積累養(yǎng)老資產(chǎn)的過程中，有長期護理保險、目標(biāo)日期基金、住房反向抵押貸款等多種金融產(chǎn)品，并獲得了較好的發(fā)展。國內(nèi)金融機構(gòu)，也需要更進一步加強調(diào)研分析，關(guān)注年輕人等不同生命周期階段人口的需求，充分考慮養(yǎng)老金的資金特點和風(fēng)險偏好，提高專業(yè)投資能力，突出養(yǎng)老特征，創(chuàng)新研發(fā)具有針對性的金融產(chǎn)品，通過合理配置資產(chǎn)類別，設(shè)定產(chǎn)品存續(xù)期限，保障養(yǎng)老金安全和增值，豐富產(chǎn)品銷售渠道及其便利性，吸引年輕人參與第三支柱養(yǎng)老保險。

　　再次，優(yōu)化并完善政策支持。第三支柱個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險是自愿的、商業(yè)性的體系，其發(fā)展好有助于降低基本養(yǎng)老保險和職業(yè)養(yǎng)老金的壓力，自然需要政府優(yōu)化并完善政策支持。(作者:婁飛鵬)

　　轉(zhuǎn)自：證券時報

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