甘為民：努力解決“人還在 錢沒了”的長壽風(fēng)險(xiǎn)問題

　　多年來，在監(jiān)管單位的指導(dǎo)和支持下，保險(xiǎn)行業(yè)最早介入個人養(yǎng)老金管理領(lǐng)域。尤其是個人稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)由于具有稅收優(yōu)惠政策，標(biāo)志著中國養(yǎng)老金第三支柱破局。未來第三支柱養(yǎng)老金應(yīng)該包含儲蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金，養(yǎng)老目標(biāo)基金等。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司作為重要的產(chǎn)品供給方，具有獨(dú)特的價(jià)值。

　　首先，發(fā)展養(yǎng)老金第三支柱要兼顧多層次和多樣化。“十四五”規(guī)劃提出，發(fā)展多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。也就是說，第二、第三支柱要繼續(xù)強(qiáng)化。就第三支柱而言，無論最終出臺的政策界定是什么，都應(yīng)該將稅收優(yōu)惠和非稅收優(yōu)惠的合格產(chǎn)品納入總體規(guī)劃，應(yīng)該把正規(guī)就業(yè)人群和新業(yè)態(tài)從業(yè)人員或者靈活就業(yè)人員同等重視。尤其是新業(yè)態(tài)或者靈活就業(yè)人群，現(xiàn)在已經(jīng)是兩億人的群體了，他們對養(yǎng)老有更加迫切的需求，這也是對社會保障和公平正義巨大的價(jià)值所在。

　　其次，要探索養(yǎng)老保險(xiǎn)公司新的產(chǎn)品體系。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)借助三支柱發(fā)展的重大契機(jī)，爭取做好三件事。一是回歸本源，現(xiàn)有各類的養(yǎng)老理財(cái)、基金等，包括個人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，本質(zhì)上都屬于財(cái)富管理的范疇，更多針對養(yǎng)老儲備的增值問題，沒有有效解決“人還在，錢沒了”的長壽風(fēng)險(xiǎn)問題。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司應(yīng)該突出差異化，重點(diǎn)在團(tuán)體和個人終身養(yǎng)老保險(xiǎn)年金上下功夫，讓沒有納入到企業(yè)年金計(jì)劃的人群，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，能夠緩解長壽帶來的風(fēng)險(xiǎn)。二要正本清源。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在個人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品上享受了“紅利”，但整個產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)情況與當(dāng)初的政策設(shè)計(jì)有差異，應(yīng)該根據(jù)監(jiān)管的要求適時(shí)進(jìn)行優(yōu)化、改進(jìn)和處理，多做真正具有養(yǎng)老屬性的產(chǎn)品。三是探索開源。嘗試將人社部批準(zhǔn)的企業(yè)年金養(yǎng)老產(chǎn)品由機(jī)構(gòu)投資擴(kuò)大到個人投資，發(fā)行個人養(yǎng)老金組合產(chǎn)品。保險(xiǎn)行業(yè)可以充分利用長期積累的健康管理的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)應(yīng)用創(chuàng)新的科技，打造保險(xiǎn)保障+醫(yī)療康復(fù)+健康管理的這樣一個服務(wù)體系，為不同健康狀況的老人提供包括護(hù)理、醫(yī)療、保險(xiǎn)等一站式的養(yǎng)老服務(wù)。

　　再次，建議強(qiáng)化養(yǎng)老金統(tǒng)一監(jiān)管。不管是否納入到稅收優(yōu)惠的序列，只要具備了退休后才能領(lǐng)取的特性，這類金融產(chǎn)品都具備了養(yǎng)老金融的屬性。當(dāng)前養(yǎng)老金管理格局是以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主，各個功能監(jiān)管分割嚴(yán)重。建議強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，將機(jī)構(gòu)監(jiān)管和個人監(jiān)管進(jìn)行有效協(xié)同，提升監(jiān)管的有效性。統(tǒng)一養(yǎng)老金機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和產(chǎn)品準(zhǔn)入，充分運(yùn)用養(yǎng)老金管理的經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建中國特色的多層次、多樣化養(yǎng)老保障體系。

　　在頂層設(shè)計(jì)政策即將落地的重要時(shí)刻，在第三支柱全面發(fā)力的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，平安養(yǎng)老險(xiǎn)聚焦回歸本原，發(fā)揮靈活多樣的產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力，將保險(xiǎn)保障與養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老服務(wù)有機(jī)融合起來，讓國人真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)，讓中國的老人生活有品質(zhì)，活得有尊嚴(yán)。

　　轉(zhuǎn)自：中國銀行保險(xiǎn)報(bào)

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