銀保監(jiān)會(huì)亮劍“首月0元保費(fèi)”

　　一些“首月0元”“免費(fèi)保障”等宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到優(yōu)惠。

　　“首月0元”營(yíng)銷套路再惹禍！

　　11月9日，銀保監(jiān)會(huì)連開兩張行政處罰決定書。處罰對(duì)象分別為水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱“水滴”）和微醫(yī)（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（下稱“微醫(yī)”）。兩者被罰的原因均為存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為。

　　11月10日，水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，上述處罰是在2019年的行業(yè)檢查中，發(fā)現(xiàn)平臺(tái)上銷售的相關(guān)保司產(chǎn)品與備案情況存在出入，公司對(duì)此高度重視，2019年底已完成相應(yīng)的整改工作，但最終處罰結(jié)果近期才得到通知?！敖窈螅緦⒃诒O(jiān)管部門的指導(dǎo)和幫助下，繼續(xù)加強(qiáng)構(gòu)建內(nèi)控合規(guī)長(zhǎng)效機(jī)制，推動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)范化發(fā)展”。

　　記者注意到，銀保監(jiān)會(huì)消保局在此前發(fā)布的2021年第5期風(fēng)險(xiǎn)提示中指出，消費(fèi)在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要因需購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，不被“免費(fèi)”迷惑，做到明明白白買保險(xiǎn)，清清楚楚享保障。

　　水滴被重罰120萬

　　根據(jù)行政處罰書內(nèi)容，水滴存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為：

　　一是銷售安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（下稱“安心財(cái)險(xiǎn)”）保險(xiǎn)產(chǎn)品中的違法違規(guī)行為。2018年6月至2019年6月，水滴經(jīng)紀(jì)通過微信平臺(tái)公眾號(hào)及“水滴保險(xiǎn)商城”APP銷售安心財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，涉及個(gè)人住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)2017版B款四款產(chǎn)品。

　　根據(jù)安心財(cái)險(xiǎn)個(gè)人住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)在銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率表中的保費(fèi)計(jì)算公式，每期繳納保費(fèi)應(yīng)相同。水滴經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售時(shí)首期保費(fèi)按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保費(fèi)。

　　安心財(cái)險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)、住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)2017版B款在銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率表中，未約定保費(fèi)可以分期繳納，僅有“短期保費(fèi)計(jì)算方法：短期保費(fèi)=保險(xiǎn)期間/365×保險(xiǎn)費(fèi)”。水滴經(jīng)紀(jì)對(duì)年繳保費(fèi)按月分期收取，實(shí)際銷售時(shí)首期保費(fèi)按“首月3元”收取，低于其余同等時(shí)間各分期保費(fèi)。

　　二是銷售太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（下稱“太平財(cái)險(xiǎn)”）保險(xiǎn)產(chǎn)品中的違法違規(guī)行為。2019年3月至6月，水滴經(jīng)紀(jì)通過微信平臺(tái)公眾號(hào)及“水滴保險(xiǎn)商城”APP銷售太平財(cái)險(xiǎn)承保的太平綜合醫(yī)療保險(xiǎn)。該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會(huì)備案的條款費(fèi)率表僅有“按月繳費(fèi)（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售時(shí)首期保費(fèi)按“首月3元”收取。

　　銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)上述違法行為，共計(jì)處罰水滴公司100萬元。并對(duì)時(shí)任水滴經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理?xiàng)罟夂退谓?jīng)紀(jì)精算部負(fù)責(zé)人張強(qiáng)，分別處以警告并罰款10萬元。

　　微醫(yī)被罰11萬元

　　微醫(yī)同樣存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為：

　　微醫(yī)經(jīng)紀(jì)通過“大家?guī)捅ｋU(xiǎn)”微信公眾號(hào)銷售安心財(cái)險(xiǎn)承保的“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品，宣傳銷售頁(yè)面列示“首期0元”或“首期3元”等內(nèi)容。根據(jù)安心財(cái)險(xiǎn)向銀保監(jiān)會(huì)備案的《安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司住院綜合醫(yī)療保險(xiǎn)（2018款）》的保費(fèi)計(jì)算公式，繳費(fèi)方式分按月繳費(fèi)（12期）和全額繳費(fèi)兩種，對(duì)于按月繳費(fèi)方式，投保人每期繳納保費(fèi)應(yīng)相同，首期不應(yīng)為0元或3元。經(jīng)查，微醫(yī)經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險(xiǎn)”采用按月繳費(fèi)方式的，首月收取保費(fèi)均為0元或3元，與按照備案保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的首期應(yīng)收保費(fèi)不一致。

　　時(shí)任微醫(yī)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事兼總經(jīng)理周雪，對(duì)上述行為負(fù)有直接責(zé)任。

　　綜上，銀保監(jiān)會(huì)決定作出如下處罰：上述微醫(yī)經(jīng)紀(jì)銷售安心財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，違反保險(xiǎn)法第一百七十條的規(guī)定，根據(jù)保險(xiǎn)法第一百七十條，對(duì)微醫(yī)經(jīng)紀(jì)罰款10萬元，根據(jù)保險(xiǎn)法第一百七十一條，對(duì)周雪警告并罰款1萬元。

　　警惕零首付風(fēng)險(xiǎn)

　　事實(shí)上，在今年10月，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局就發(fā)布了《關(guān)于防范保險(xiǎn)誘導(dǎo)銷售的風(fēng)險(xiǎn)提示》，這也是消保局2021年的第五次風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示稱，在一些網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景中，時(shí)有“首月0元”“零首付”“免費(fèi)保障”“抽獎(jiǎng)獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告頁(yè)面出現(xiàn)，有的消費(fèi)者在未清楚了解保險(xiǎn)內(nèi)容、保費(fèi)繳納等情況下，便被“免費(fèi)”誘導(dǎo)而投保。這種營(yíng)銷引流模式存在誘導(dǎo)營(yíng)銷、信息披露不當(dāng)?shù)葐栴}，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費(fèi)糾紛或投訴。

　　從保險(xiǎn)產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費(fèi)保障”等宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。

　　從監(jiān)管要求看，保險(xiǎn)險(xiǎn)種的條款和費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案或批準(zhǔn)?！笆自?元”類的銷售宣傳行為，存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的問題。

　　從營(yíng)銷方式看，營(yíng)銷片面強(qiáng)調(diào)“首月0元”，卻未對(duì)保費(fèi)繳納整體情況、保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“購(gòu)買”“領(lǐng)取”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

　　為保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，防范誘導(dǎo)銷售等風(fēng)險(xiǎn)，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)注意以下事項(xiàng)，做到明明白白買保險(xiǎn)，清清楚楚享保障。

　　一是因需購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，不被“免費(fèi)”迷惑。在瀏覽保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳頁(yè)面時(shí)，注意了解發(fā)布營(yíng)銷廣告主體、保險(xiǎn)產(chǎn)品承保機(jī)構(gòu)，看清保險(xiǎn)產(chǎn)品類型、保障內(nèi)容和收費(fèi)方式等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求和消費(fèi)能力選購(gòu)，不被“免費(fèi)”營(yíng)銷宣傳誘導(dǎo)購(gòu)買了本不需要的產(chǎn)品。

　　二是知悉保險(xiǎn)合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約。消費(fèi)者如確有投保需求，應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，對(duì)于未能明確展示保險(xiǎn)合同條款等重要內(nèi)容的銷售頁(yè)面，不隨意點(diǎn)擊確認(rèn)。著重了解保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、保費(fèi)繳納、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶告知、投保須知、續(xù)保條件、保險(xiǎn)金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項(xiàng)。

　　三是履行如實(shí)告知義務(wù)。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。消費(fèi)者應(yīng)客觀如實(shí)地反饋有關(guān)信息，避免因未能如實(shí)告知而影響保險(xiǎn)合同效力。

　　轉(zhuǎn)自：國(guó)際金融報(bào)

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