首次提出分級管理 人身險銷售將迎來強(qiáng)監(jiān)管

　　傭金與品質(zhì)管理方面：保險公司向保險中介機(jī)構(gòu)支付的首期手續(xù)費(fèi)不得高于首期保費(fèi)的80%；向銷售人員支付的首期傭金發(fā)放比例不得高于保單直接傭金的40%，續(xù)期傭金發(fā)放年限不得低于10年和保單繳費(fèi)年限二者之低者。

　　退保管理方面：退保業(yè)務(wù)原則上應(yīng)當(dāng)由投保人親自辦理，投保人確因自身原因無法親自辦理的可以委托直系親屬代為辦理。除專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)公司外，任何機(jī)構(gòu)不得以營利為目的開展人身保險退保業(yè)務(wù)咨詢代辦等經(jīng)營活動。

　　銷售人員分級管理：

　　保險公司可按照銷售人員教育背景、從業(yè)年限、考核情況、業(yè)務(wù)品質(zhì)、培訓(xùn)及測試情況、誠信評價結(jié)果等進(jìn)行分級，級別體系應(yīng)不少于四級，銷售人員應(yīng)在分級管理體系內(nèi)從低到高逐級晉升，新錄用上崗銷售人員首次定級應(yīng)為最低的一級。

　　人身險產(chǎn)品分級管理：

　　保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)產(chǎn)品復(fù)雜程度、風(fēng)險水平、繳費(fèi)負(fù)擔(dān)等指標(biāo)，將產(chǎn)品級別劃分為一至四級。一級為最低級別，四級為最高級別。復(fù)雜程度為高或風(fēng)險水平為中、高的產(chǎn)品分級不得低于三級；復(fù)雜程度為中的產(chǎn)品分級原則上不得低于二級；復(fù)雜程度為低或風(fēng)險水平為低的產(chǎn)品，可以根據(jù)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)水平將產(chǎn)品等級確定為一、二級。

　　上海證券報記者昨日獲悉，銀保監(jiān)會擬定的《人身保險銷售管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)正在業(yè)內(nèi)征求意見?！掇k法》對保險銷售的各個環(huán)節(jié)提出規(guī)范性要求，包括首次對人身保險產(chǎn)品提出分級要求，對銷售人員提出誠信要求，對自保件、退保等進(jìn)行規(guī)范。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》的出臺可確保符合條件的銷售人員將合適的產(chǎn)品銷售給合適的消費(fèi)者，有利于進(jìn)一步凈化人身險市場環(huán)境，讓行業(yè)能夠持續(xù)健康發(fā)展。

　　對銷售人員分級管理、誠信評價

　　《辦法》首次提出了銷售人員分級管理。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)建立實(shí)施銷售人員分級管理制度，對銷售人員進(jìn)行分級管理。

　　具體而言，保險公司可按照銷售人員教育背景、從業(yè)年限、考核情況、業(yè)務(wù)品質(zhì)、培訓(xùn)及測試情況、誠信評價結(jié)果等進(jìn)行分級，級別體系應(yīng)不少于四級，銷售人員應(yīng)在分級管理體系內(nèi)從低到高逐級晉升，新錄用上崗銷售人員首次定級應(yīng)為最低的一級。

　　《辦法》要求對銷售人員進(jìn)行誠信管理。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)建立實(shí)施銷售人員誠信評價管理制度，誠信評價內(nèi)容應(yīng)至少包括銷售人員品質(zhì)管理情況、受到公司獎勵處罰情況、所銷售保單品質(zhì)管理情況、涉訪涉訴情況、受到監(jiān)管處罰和公司內(nèi)部追責(zé)情況、參與涉刑案件情況。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，這是監(jiān)管部門首次從制度層面對保險銷售人員的專業(yè)能力和誠信品質(zhì)提出了管理要求。這一制度的實(shí)施，既有助于保險銷售人員根據(jù)專業(yè)能力進(jìn)行優(yōu)升優(yōu)進(jìn)，也有助于保險公司和監(jiān)管部門及時掌握銷售人員的誠信情況，從源頭上打擊誤導(dǎo)銷售等不規(guī)范行為，凈化行業(yè)風(fēng)氣。

　　建立差異化授權(quán)銷售管理制度

　　對于人身險產(chǎn)品，《辦法》也提出分級管理要求。保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)產(chǎn)品復(fù)雜程度、風(fēng)險水平、繳費(fèi)負(fù)擔(dān)等指標(biāo)，將產(chǎn)品級別劃分為一至四級。一級為最低級別，四級為最高級別。復(fù)雜程度為高或風(fēng)險水平為中、高的產(chǎn)品分級不得低于三級；復(fù)雜程度為中的產(chǎn)品分級原則上不得低于二級；復(fù)雜程度為低或風(fēng)險水平為低的產(chǎn)品，可以根據(jù)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)水平將產(chǎn)品等級確定為一、二級。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，這也是監(jiān)管部門首次對保險產(chǎn)品提出分級管理，總的來說，就是保險公司需根據(jù)產(chǎn)品復(fù)雜程度、風(fēng)險水平、繳費(fèi)負(fù)擔(dān)等指標(biāo)進(jìn)行分級，有助于將產(chǎn)品等級級與銷售人員等級對應(yīng)，將產(chǎn)品等級與投保人保險需求及風(fēng)險承受能力對應(yīng)，確保將合適的保險產(chǎn)品賣給合適的投保人。

　　在這基礎(chǔ)上，保險公司需對銷售人員進(jìn)行差異授權(quán)?！掇k法》明確，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)建立實(shí)施銷售人員差異化授權(quán)銷售管理制度，根據(jù)銷售人員分級結(jié)果及保險產(chǎn)品分級結(jié)果，對銷售人員可銷售產(chǎn)品進(jìn)行差異化授權(quán)，逐人建立產(chǎn)品授權(quán)目錄。保險機(jī)構(gòu)產(chǎn)品授權(quán)范圍應(yīng)與銷售人員級別相匹配，隨著銷售人員級別晉升逐步擴(kuò)大授權(quán)產(chǎn)品范圍。

　　退保應(yīng)由投保人或直系親屬辦理

　　針對市場上熱議的首年傭金過高、代理退保等亂象，《辦法》也都進(jìn)行了針對性的規(guī)范。

　　傭金與品質(zhì)管理方面，保險公司向保險中介機(jī)構(gòu)支付的首期手續(xù)費(fèi)不得高于首期保費(fèi)的80%；向銷售人員支付的首期傭金發(fā)放比例不得高于保單直接傭金的40%，續(xù)期傭金發(fā)放年限不得低于10年和保單繳費(fèi)年限二者之低者。對未完成回訪或回訪存在問題的保單，在完成回訪或問題件處理完畢前，不得支付手續(xù)費(fèi)及傭金。未記錄銷售機(jī)構(gòu)及人員信息的保單，在相關(guān)信息補(bǔ)充完善前，不得支付手續(xù)費(fèi)及傭金。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，目前保險公司向中介機(jī)構(gòu)支付的首期傭金比例往往達(dá)到或超過100%，這一支付方式雖然有利于提升保險中介機(jī)構(gòu)銷售積極性，卻也帶來了誤導(dǎo)營銷、自保件退保騙取傭金等亂象，《辦法》的出臺有利于建立一種長期可持續(xù)的傭金支付機(jī)制。

　　退保管理方面，退保業(yè)務(wù)原則上應(yīng)當(dāng)由投保人親自辦理，投保人確因自身原因無法親自辦理的可以委托直系親屬代為辦理。除專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)公司外，任何機(jī)構(gòu)不得以營利為目的開展人身保險退保業(yè)務(wù)咨詢代辦等經(jīng)營活動。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，近年“代理退保黑產(chǎn)”十分猖獗，既損害了消費(fèi)者權(quán)益，又?jǐn)_亂了市場穩(wěn)定，引起了監(jiān)管、公安、公司和消費(fèi)者的共同關(guān)注，《辦法》要求投保人或其直系親屬才可辦理退保，可以從源頭上有效打擊“代理退保黑產(chǎn)”，規(guī)范保險產(chǎn)品的退保活動。

　　轉(zhuǎn)自：上海證券報

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