惠民保C位出道 可持續(xù)發(fā)展路徑尚待明晰

　　低保費、不限年齡、不限職業(yè)、健康告知寬松，憑借“普惠”性，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(即“惠民?！?，成為2021年最受關注的保險業(yè)務之一，熱度持續(xù)升溫。

　　日前中國證券報記者采訪發(fā)現(xiàn)，近年來多家險企涌入惠民保賽道，市場競爭加劇，甚至一城出現(xiàn)多款產(chǎn)品。在業(yè)內(nèi)人士看來，大部分惠民保項目經(jīng)營時間短，經(jīng)驗數(shù)據(jù)、項目之間的參保率和賠付率差異性較大，未來市場將迎來一定分化。只有堅持專業(yè)性和市場性并存，才能支撐惠民保業(yè)務行穩(wěn)致遠。

　　普惠性質(zhì)顯現(xiàn)

　　回首2021年，惠民保成為保險業(yè)當之無愧的“弄潮兒”，在全國各大城市落地開花。

　　銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年10月21日，已經(jīng)有58家保險機構在27個省區(qū)市參與了超過100個城市定制型醫(yī)療保險項目，項目總參保人數(shù)超過7000萬。其中，由太保壽險首席承保的上?；菝癖ｍ椖俊皽荼！眳⒈Ｈ藬?shù)突破739萬人，創(chuàng)下城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險首年參保人數(shù)新紀錄，參保率達38.5%。

　　“惠民保兼具政策和商業(yè)的雙重屬性，與基本醫(yī)保存在著邊界。惠民保是基本醫(yī)保的補充，是報銷基本醫(yī)保不報的部分，同傳統(tǒng)商業(yè)健康保險相比有普惠的特點?！敝袊垭U常務副總經(jīng)理王光劍表示。

　　從項目本身來看，惠民保項目的惠民體現(xiàn)在兩個方面，一是投保門檻低，不限戶籍、年齡、職業(yè)，甚至還可以帶病投保；二是高性價比，惠民保產(chǎn)品費率水平大致都在每年幾十元到上百元，但保額均有百萬元。

　　中國太保壽險董事長潘艷紅認為，惠民保高速增長的原因很多，與我國人口結構變化、醫(yī)?；瓞F(xiàn)狀以及新冠疫情帶來的保障需求爆發(fā)式增長等有密切關系。

　　王光劍說：“惠民保迅速席卷全國，超出預期，但也真實反映出人民群眾對健康保障的巨大需求，并已超過當下傳統(tǒng)商業(yè)健康保險的影響?！?/p>

　　相比2020年，2021年新推出和進入續(xù)保階段的惠民保產(chǎn)品在保障范圍、保額、免賠額等方面均進行了相應升級，以彌補前期產(chǎn)品的不足，設計精細化程度更高，將“惠民”進一步落到實處。

　　參保率提升

　　自誕生以來，惠民保先后經(jīng)歷了萌芽、探索、爆發(fā)及規(guī)范發(fā)展四個階段。在低保費、低投保門檻的情況下，惠民保如何可持續(xù)性發(fā)展和運營成為市場關注的焦點。

　　參保率是衡量惠民保業(yè)務能否持續(xù)運營的重要因素之一。相關數(shù)據(jù)顯示，目前各地惠民保產(chǎn)品的參保率差異很大，部分地區(qū)的首年參保率在1%-15%之間，參保率低的地區(qū)甚至不足5%，最高則達89%。其中，參保率超過20%的項目有17個。

　　除發(fā)達城市外，大多“惠民?！睒I(yè)務參保率有限?！霸趯嵺`過程中，我們內(nèi)部有不成文的想法，如果參保率不高于30%，很難說這是一個普惠的項目。”業(yè)內(nèi)人士表示。

　　此外，參保率還與產(chǎn)品定價息息相關。若參保人數(shù)不足，險企需進一步考慮保費與盈利性之間的平衡，即參保率與定價的平衡。

　　王光劍稱，惠民保項目的政府指導支持力度，共保模式等均對參保率起著關鍵性作用，充分發(fā)揮政府指導力量，結合商保公司強大的地推能力，結合媒體渠道力量，可以有效提升項目參保率。如浙江省惠民保項目發(fā)展水平高于全國整體水平，形成惠民保參保率“高地”，離不開政府的支持和推動。浙江省將其視為建設共同富裕示范區(qū)的重要部署之一，有力地推動了參保率的提升。

　　“具體到政府參與力度多少合適，要根據(jù)不同地方的特點分析。像上海這樣的超大型城市，宜市場化運作為主，但有些地方職工人數(shù)少，民眾保險保障意識不足，互聯(lián)網(wǎng)相對不發(fā)達，如果沒有政府一定程度的指導、支持和介入，參保率很難提升，單靠商保公司，很難達到普惠初衷。不同地方，不同條件，適合的模式不同。”中國太保壽險政保業(yè)務部總經(jīng)理劉杰說。

　　市場將分化

　　除參保率外，賠付率也是業(yè)內(nèi)關注的一大問題。以滬惠保為例，截至11月30日，“滬惠保”已累計受理理賠申請6.66萬人次，獲賠6.41萬人次，累計賠付金額2.99億元。數(shù)據(jù)一出，關于“滬惠保是否賠了”的討論絡繹不絕。太保壽險表示：“目前來看，滬惠保的賠付率總體符合預期。”

　　若把目光放向整個惠民保市場，賠付率也是參差不齊。銀保監(jiān)會政策研究局負責人葉燕斐表示，整體而言，目前大多數(shù)城市定制型醫(yī)療保險項目處于啟動階段，還未經(jīng)歷完整的保險期間。業(yè)務賠付率受項目賠付條件設置、當?shù)鼗踞t(yī)保政策和參保率影響較大，目前賠付風險暴露尚不充分，不排除部分地區(qū)將來可能出現(xiàn)虧損，這是探索的一個過程。

　　這也意味著，未來惠民保市場分化會成為大概率事件，這個市場一定有進有出，進而保證健康度和持續(xù)度。《2021年互聯(lián)網(wǎng)健康險趨勢分析》報告中曾提及：“不同城市的惠民保今年將逐漸出現(xiàn)分化，定價不合理、經(jīng)營管理不善、參保率不高的城市惠民保很可能因為虧損難以為繼。”

　　業(yè)內(nèi)人士表示，要發(fā)展高質(zhì)量“長期主義”的惠民保，建議首先推進市場與行政機制的數(shù)據(jù)賦能?；菝癖漠a(chǎn)品設計理念、產(chǎn)品定價測算、投保理賠等服務全流程均需要依賴于數(shù)據(jù)的獲取及應用；其次提倡契約化與市場化結合的運作模式；最后堅持政府指導下強化籌資部署，通過提高政府參與力度，進而提高參保覆蓋面。

　　轉(zhuǎn)自：中國證券報

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