人身險產(chǎn)品信披新規(guī)“出爐” 炒作停售、誘導轉保等亂象被禁止

　　繼2月份首次公開征求意見后，銀保監(jiān)會8月2日就《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》）再度征求意見，并將于2023年6月30日起施行。

　　銀保監(jiān)會方面表示，出臺《辦法》是為了規(guī)范人身保險產(chǎn)品信息披露行為，保護投保人、被保險人、受益人的合法權益，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

　　《華夏時報》記者注意到，和過去的人身險新型產(chǎn)品信披規(guī)定相比，此次《辦法》擴展產(chǎn)品信息披露范圍至全部人身險產(chǎn)品，并對于保險產(chǎn)品設計、銷售、理賠等各個環(huán)節(jié)的信息披露要求做了全面覆蓋。國泰君安(14.020, -0.03, -0.21%)非銀分析師劉欣琦表示，本次《辦法》將成為人身險產(chǎn)品信息披露的綱領性文件，后續(xù)預計仍將通過細則來明確各細分產(chǎn)品的信息披露要求。

　　信息披露主體為保險公司

　　實際上，早在2009年，原保監(jiān)會就曾發(fā)布《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》，但并未將所有人身險產(chǎn)品都納入其中，而是對容易產(chǎn)生糾紛的投資連結保險、萬能保險、分紅保險等產(chǎn)品的信息披露做出了相應的規(guī)定。

　　時隔十余年，銀保監(jiān)會再度出臺《辦法》，將人身險產(chǎn)品全部納入信息披露范圍，并對保險產(chǎn)品設計、銷售、理賠等各個環(huán)節(jié)的信息披露要求做了全面覆蓋。《辦法》明確了保險公司應披露的產(chǎn)品材料信息，包括產(chǎn)品條款、費率、現(xiàn)金價值表等與消費者權益密切相關的信息。

　　值得一提的是，《辦法》在今年2月就已經(jīng)進行了一次意見征集。對比來看，兩版調整幅度不大，最明顯的變化是，新版《辦法》剔除了保險中介機構的信息披露權限，明確人身險產(chǎn)品信息披露主體為保險公司。

　　對于因何作出該調整，首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中在接受《華夏時報》記者采訪時表示：“保險產(chǎn)品由保險公司開發(fā)設計，保險中介即便參與其中也只是起到輔助作用，保險公司對保險產(chǎn)品條款設計的理念與意圖理解更全面、更深刻、更準確。保險中介在銷售產(chǎn)品時理應根據(jù)保險公司提供的信息披露資料向消費者進行信息披露，而不能作出不相同的信息披露。而且，最終根據(jù)保險條款承擔責任的也是保險公司。也就說，保險中介只是保險公司向消費者提供保險產(chǎn)品信息的途徑，當然不應承擔因信息披露不當應承擔的法律責任。”

　　在李文中看來，《辦法》明確保險產(chǎn)品信息披露的主體有利于進一步明確最后承擔信息披露不當?shù)呢熑稳耍苊獾綍r難以明確責任主體。而且，保證信息披露的統(tǒng)一，使消費者能夠獲得統(tǒng)一的、準確的信息披露，有利他們做出購買決策，有處于利抑制銷售誤導，保護消費利益。

　　那么，保險公司需要披露哪些信息？根據(jù)《辦法》，保險公司應披露的產(chǎn)品材料信息包括產(chǎn)品條款、費率等信息。保險公司銷售一年期以上的人身保險產(chǎn)品，應當在銷售過程中以紙質或電子形式向投保人提供產(chǎn)品說明書。在保單承保后，應為投保人提供電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式的保單查詢服務，建立可有效使用的保單查詢通道。若通過產(chǎn)品組合形式銷售人身保險產(chǎn)品的，應當分別提供每個一年期以上的人身保險產(chǎn)品對應的產(chǎn)品說明書。

　　推動以客戶為中心的產(chǎn)品轉型

　　近些年，保險銷售人員屢屢通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進行銷售誤導，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售、誘導轉保等方式進行產(chǎn)品促銷等違法違規(guī)行為。此次《辦法》要求保險公司對決定停止銷售的保險產(chǎn)品，應當自作出停售的決定后10個工作日內(nèi)，披露停售產(chǎn)品名稱、停止銷售的時間、停止銷售的原因，以及后續(xù)服務措施等相關信息。

　　同時，此次《辦法》還明確禁止了飽受行業(yè)詬病的“誘導轉保”行為。《辦法》提到，對購買一年期以上的人身保險產(chǎn)品且有轉保需求的客戶，經(jīng)雙方協(xié)商一致，保險公司同意進行轉保的，保險公司應當向投保人披露相關轉保信息，充分提示客戶了解轉保的潛在風險，禁止誘導轉保等不利于客戶利益的行為發(fā)生。

　　披露信息包括但不限于以下內(nèi)容：確認客戶知悉對現(xiàn)有產(chǎn)品轉保需承擔退保或保單失效而產(chǎn)生相關利益的損失；確認客戶知悉可能會因年齡、健康狀況等變化導致轉保后新產(chǎn)品保障范圍的調整；確認客戶知悉因轉保后的年齡、健康狀況、職業(yè)等變化而產(chǎn)生相關費用的調整；確認客戶知悉對轉保后產(chǎn)品的保險責任、責任免除、保單利益等產(chǎn)品信息充分知情；確認客戶知悉轉保后新的產(chǎn)品中的時間期限或需重新計算，例如醫(yī)療、重疾產(chǎn)品的等待期、自殺或不可抗辯條款的起算時間等。

　　此外，《辦法》還有針對性地提出，保險公司應當對60周歲以上人員，以及殘障人士等特殊人群提供符合該人群特點的披露方式，積極提供便捷投保通道等客戶服務，確保消費者充分知悉其所購買保險產(chǎn)品內(nèi)容和主要特點。

　　在信息披露的管理方面，《辦法》指出，保險產(chǎn)品的信息披露材料應當由保險公司總公司統(tǒng)一負責管理。保險公司總公司可授權省級分公司設計或修改保險產(chǎn)品信息披露材料，但應報經(jīng)其總公司批準。保險公司不得授權或委托保險銷售人員、保險中介機構及其從業(yè)人員自行修改保險產(chǎn)品的信息披露材料。

　　劉欣琦表示，此次《辦法》強化了保險公司產(chǎn)品信息披露義務，提升信息披露范圍的廣度及深度，核心目的是引導保險公司、保險中介機構和保險銷售人員基于統(tǒng)一的信息披露規(guī)則進行產(chǎn)品銷售，有效保障客戶的合法權益。預計客戶將減少因認知不足導致的盲目投保，而更加關注基于自身保障、儲蓄等需求進行產(chǎn)品配置。因此，短期內(nèi)預計行業(yè)供需錯配的矛盾將更加突出；長期倒逼行業(yè)供給滿足客戶需求的產(chǎn)品。

　　“當前行業(yè)正在消化2015年的供需錯配帶來的‘低質量供給’過剩的問題，無論是此前的《保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》對劣質人力的淘汰出清，還是本征求意見稿對復雜條款及信息不對稱導致的消費者投訴【進入黑貓投訴】等問題的整改，均體現(xiàn)了監(jiān)管助推行業(yè)邁向高質量發(fā)展的決心。”中信建投(24.940, -0.13, -0.52%)證券分析師趙然認為，從過往以“供給推動型”向當前“聚焦以客戶需求為核心的銷售及產(chǎn)品投放”，是當前行業(yè)轉型的主要變化路徑。

　　轉自：華夏時報

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