交強險醫(yī)療費賠償限額提升難在哪？

    近日，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《指導意見》)，其中一項重要改革是交強險總責任限額擬從12.2萬元提高到20萬元，這一調(diào)整計劃近日引發(fā)行業(yè)熱議。

　　《指導意見》中，交強險死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

　　近年來，調(diào)整交強險限額的呼聲一直很高。自2008年1月將被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額從6萬元上調(diào)為12.2萬元后，至今已整整12年未作調(diào)整，明顯滯后于當前我國社會經(jīng)濟快速發(fā)展的形勢。12年間，我國人均國民收入從2770美元升至9470美元，醫(yī)療支出亦水漲船高。

　　從這個角度來說，在保費不升的情況下提升交強險保障水平，符合車險發(fā)展趨勢，也響應了社會經(jīng)濟發(fā)展所需和群眾期待，有利于進一步發(fā)揮其在社會保障體系中的重大作用。

　　不過，有業(yè)內(nèi)人士認為，此次改革中交強險傷殘賠償限額擬提升力度較大，1.8萬元醫(yī)療費用賠償限額雖較原限額提升了80%，但對于不少交通重傷事故來說仍是杯水車薪，因此建議：一是進一步提升醫(yī)療費用賠償限額，或者將其并入交強險總賠償限額；二是干脆刪除僅2000元的財產(chǎn)損失賠償限額，以提升醫(yī)療費用賠償限額。

　　理論上來說，對于事故責任中交強險賠償不足的部分，可由車主自愿購買三責險來補充賠償。但數(shù)據(jù)顯示，2018年，東南沿海地區(qū)的投保率明顯高于內(nèi)陸地區(qū)，如上海、廈門、寧波、深圳都在95%以上，黑龍江、山西、青海、西藏等地則不足60%。。這意味著商業(yè)三責險投保率低的地區(qū)，一旦發(fā)生交通事故，很多情況下需要依賴交強險部分的賠償。

　　記者從業(yè)內(nèi)了解到的情況是，進一步提升醫(yī)療費賠償限額的愿望是很好的，社會需求也是存在的，但是立即改善的難度不小。

　　一是此次綜合改革短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。在此背景下，如果大幅提升交強險醫(yī)療費用賠償限額或者將該限額合并至總賠償限額中，會使得賠付率明顯提升，進而大概率會導致交強險不僅無法降價，還有提價可能。

　　統(tǒng)計顯示，從整體情況來看，交強險開辦至2018年的12年多時間里，綜合賠付率為73.6%，綜合費用率為30.1%，承保利潤率為-3.7%，投資收益率為4.1%，經(jīng)營利潤率為0.4%，基本維持著“不盈不虧”的經(jīng)營目標。

　　二是交強險實施分項責任限額，總責任限額對應的保障責任包括三塊：死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失。在目前情況下，財險損失限額雖然額度不高，但該賠償責任的存在對于提高交通事故處置效率具有相當大的促進作用。

　　雖然難度不小，但至少從中長期來看，進一步提升交強險醫(yī)療費用賠償限額應納入考量范疇。例如，可設定限額調(diào)整機制，每兩年或每三年根據(jù)人均GDP和全國在崗職工平均工資增長趨勢進行科學測算和調(diào)整，以適應社會發(fā)展步伐。也可以考慮實施分段制限額，按“不盈不虧”的經(jīng)營目標，在?；净A上提供更高醫(yī)療費用保額的交強險產(chǎn)品，同時合理適度調(diào)升保費。

　　當然，交強險調(diào)整牽一發(fā)動全身，其調(diào)整既要考慮經(jīng)營平衡，也要考慮社會效應，因此交強險責任限額如何調(diào)、何時調(diào)都需要相關人士科學測算、深入研討，才能得出符合各方期待且能有效推行的方案。

　　轉(zhuǎn)自：證券時報

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