大家保險(xiǎn)總經(jīng)理徐敬惠：居民家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)正進(jìn)入新拐點(diǎn)

       “中國(guó)居民家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)正在進(jìn)入新的拐點(diǎn)，不動(dòng)產(chǎn)配置比例已經(jīng)見(jiàn)頂，金融資產(chǎn)配置將會(huì)加速增加。從宏觀環(huán)境變化的角度來(lái)看，多年來(lái)在家庭金融資產(chǎn)配置中居第三的商業(yè)保險(xiǎn)將面臨重要的發(fā)展機(jī)遇?！?月7日由《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》主辦的中國(guó)壽險(xiǎn)百人峰會(huì)上，大家保險(xiǎn)集團(tuán)總經(jīng)理徐敬惠如是表示。

       具體而言，宏觀社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境深刻變化，使保險(xiǎn)行業(yè)上升動(dòng)能不斷積蓄。

       一是改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，國(guó)民財(cái)富積累和消費(fèi)能力不斷增加，保險(xiǎn)的社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力得以持續(xù)提升。

       二是新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快的背景下，居民風(fēng)險(xiǎn)保障需求與財(cái)富管理需求將被不斷激活和釋放。

       三是社會(huì)老齡化程度加深，養(yǎng)老保障第三支柱更受重視。目前，我國(guó)養(yǎng)老金儲(chǔ)備規(guī)模還比較小，并且存在較嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。不論從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，還是我國(guó)當(dāng)前實(shí)際來(lái)看，由以第一支柱為主，轉(zhuǎn)向三支柱均衡，已成為必然選擇。第三支柱是由個(gè)人和家庭自主建立的養(yǎng)老金，預(yù)計(jì)的目標(biāo)替代率為20%-30%，也會(huì)為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)較大的規(guī)模增長(zhǎng)。

       四是自2019年起，市場(chǎng)逐步形成長(zhǎng)期利率進(jìn)入下行周期的共識(shí)，理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等產(chǎn)品收益率下降明顯，且有不斷下降預(yù)期。這種背景下，保險(xiǎn)作為家庭長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成，在利率下行周期能夠鎖定長(zhǎng)期收益率，具備一定的財(cái)富管理優(yōu)勢(shì)。

       五是疫情沖擊下的保險(xiǎn)觀念轉(zhuǎn)變，凸顯保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障優(yōu)勢(shì)，國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)觀念在一定程度上得到明顯強(qiáng)化。另外，在國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主的經(jīng)濟(jì)“新格局”下，通過(guò)保險(xiǎn)方式來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)的不確定也將成為市場(chǎng)化選擇的重要方向。

       從家庭微觀角度來(lái)看，家庭資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)調(diào)整也在激發(fā)現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求。

       “國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，居民非金融資產(chǎn)配置比例與人均GDP成負(fù)相關(guān)關(guān)系。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和收入水平提升，居民家庭資產(chǎn)配置順序和結(jié)構(gòu)將會(huì)隨之改變，金融資產(chǎn)配置比例逐漸上升。” 徐敬惠說(shuō)，分析德國(guó)、日本、英國(guó)、美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家居民金融資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)的變化軌跡，可以看出金融資產(chǎn)有向保險(xiǎn)和養(yǎng)老金集中的趨勢(shì)。

       同時(shí)，家庭資產(chǎn)配置的底層邏輯生變，風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)沖和管理將成為家庭資產(chǎn)配置的核心。徐敬惠表示，隨著80后90后步入家庭成長(zhǎng)期，醫(yī)療、子女教育、養(yǎng)老等問(wèn)題對(duì)整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)影響不斷增大，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的需求不斷上升，促使這一群體不得不未雨綢繆，期待構(gòu)建起多維度的保障體系。

       在上述背景下，徐敬惠認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)需要從產(chǎn)品優(yōu)化、服務(wù)升級(jí)、隊(duì)伍轉(zhuǎn)型等三方面來(lái)深入推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革，強(qiáng)化保險(xiǎn)保障功能?！耙咔楹?，人們的保險(xiǎn)需求是一面鏡子，能夠讓保險(xiǎn)公司看清楚消費(fèi)者需要什么，同時(shí)也看清楚我們自身欠缺什么，這將是我們?cè)诤笠咔闀r(shí)代需要解決的最重要的問(wèn)題?！?徐敬惠說(shuō)。（作者 鄧雄鷹）

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