“社保第六險要來了”上熱搜！當你老了 能靠它嗎

　　今天，“社保第六險要來了”話題上了微博熱搜榜，截至記者發(fā)稿，該話題閱讀量已經(jīng)突破2.3億。

　　在我國，養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險通常被稱為五大社會保險。被稱為社會保險“第六險”的長期護理險(簡稱“長護險”)，日前得到了政策層面的“力挺”——國家醫(yī)保局等部門9月16日發(fā)布的《關(guān)于擴大長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》(簡稱《意見》)提出，力爭在“十四五”期間，基本形成適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢的長期護理保險制度政策框架。

　　這個社保第六險究竟是怎樣一種保險？當你老了，能靠它嗎？

　　試點擴圍

　　“一人失能，全家失衡”，道出無數(shù)失能人士家庭的壓力。作為為失能人員提供基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護理提供資金或服務(wù)保障的社會保險制度，長護險是老齡化時代一個特殊的緩沖墊。

　　從5月征求意見，到9月相關(guān)文件正式發(fā)布，長護險試點在2016年首批試點啟動之后迎來擴圍。

　　《意見》明確，人力資源社會保障部原明確的試點城市和吉林、山東2個重點聯(lián)系省份按本意見要求繼續(xù)開展試點，其他未開展試點的省份可新增1個城市開展試點，于今年內(nèi)啟動實施，試點期限2年。

　　現(xiàn)有試點城市名單

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，從首批試點情況看，效果與問題并存。探索過程中出現(xiàn)的問題包括籌資完全來源于醫(yī)保統(tǒng)籌基金、標準體系未統(tǒng)一、專業(yè)人員缺口大等。

　　《意見》較為鮮明的特點包括，明確堅持獨立運行，推進制度獨立設(shè)計、獨立推進。長護險基金管理參照現(xiàn)行社會保險基金有關(guān)制度執(zhí)行，基金單獨建賬，單獨核算；探索建立互助共濟、責(zé)任共擔(dān)的多渠道籌資機制；對符合規(guī)定的護理服務(wù)費用，基金支付水平總體控制在70%左右等。

　　老有所護

　　我國已進入老齡化社會。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，60歲及以上人口達2.54億，失能人員超4000萬。

　　“整個21世紀，中國都會保持在一個穩(wěn)定的老齡化社會。到2050年人口老齡化頂峰時期，總的老齡人口比例將達到30%左右。中國的老齡化特征，不但包括老齡化程度高，還包括重度老齡化程度高，所謂重度，就是65歲以上甚至80歲以上人口比例都較高?！鼻迦A大學(xué)五道口金融學(xué)院某保險與養(yǎng)老金研究人士此前對記者表示。

　　全國老齡工作委員會辦公室報告預(yù)計，到2053年，中國老年人口將達到4.87億的峰值，占總?cè)丝诘?4.9%，也就是說，每3個人當中就有1個是老年人。

　　基本自理能力和獨立生活能力的退化，甚至失能，是老年群體中常見的現(xiàn)象。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會《2018-2019中國長期護理調(diào)研報告》顯示，在報告調(diào)查地區(qū)有4.8%老年人處于日?；顒幽芰?ADL)重度失能、7%處于中度失能狀態(tài)，總失能率為11.8%；基本自理能力的衰弱也伴隨著獨立生活能力(IADL)的退化；ADL和IADL均重度依賴的老年人占比達25.4%，即有四分之一的老人需要得到全方位的照料。

　　這一現(xiàn)狀和趨勢下，“老有所護”成為亟待解決的問題。

　　作為長護險首批試點城市之一，上海市政府辦公廳公號“上海發(fā)布”26日發(fā)布消息稱，截至今年6月，上海市接受長期護理保險服務(wù)的失能老人已達39.1萬人；全市享受長護險居家照護和機構(gòu)照料的失能老人平均年齡分別為80.1歲和85.0歲。

　　究竟誰掏錢？

　　長護險試點的擴圍和相關(guān)探索的進一步深化拓展，無疑將使得更多普通家庭受益。

　　目前，國際上已有一些相對成熟的實踐，如美國長護險采取商業(yè)化經(jīng)營模式，完全由商業(yè)保險公司承保，國家不強制投保，個人自愿出資投保；日本則由政府主導(dǎo)采取強制保險方式，屬于社會保險，德國類似。

　　“誰掏錢”的問題成為不同模式下的關(guān)鍵考量點之一。

　　《意見》指出，完善多元籌資機制，均衡各方責(zé)任，建立穩(wěn)定、可持續(xù)的多元籌資渠道，提出三方面措施：

　　一是科學(xué)確定籌資水平。綜合本地區(qū)群眾護理服務(wù)需求和護理服務(wù)業(yè)發(fā)展情況，科學(xué)測算資金需求，合理確定統(tǒng)籌地區(qū)年度籌資總額。

　　二是建立責(zé)任均衡的獨立籌資渠道。明確職工參保人群籌資以單位和個人繳費為主，繳費責(zé)任原則上按1:1比例分擔(dān)。優(yōu)化籌資結(jié)構(gòu)，采取費率平移的辦法，提出從單位繳納的職工醫(yī)保費中劃出一部分作為長期護理保險的單位繳費，建立長期護理保險獨立籌資渠道，不新增單位負擔(dān)。個人繳費部分可從其職工基本醫(yī)療保險個人賬戶中扣繳。

　　三是對困難人群參保繳費作出安排。鼓勵通過財政等其他籌資渠道對特殊困難退休職工繳費給予適當資助，幫助困難群體進入保障網(wǎng)。

　　《意見》明確，長期護理保險基金主要用于支付符合規(guī)定的機構(gòu)和人員提供基本護理服務(wù)所發(fā)生的費用。

　　“經(jīng)醫(yī)療機構(gòu)或康復(fù)機構(gòu)規(guī)范診療、失能狀態(tài)持續(xù)6個月以上，經(jīng)申請通過評估認定的失能參保人員，可按規(guī)定享受相關(guān)待遇。根據(jù)護理等級、服務(wù)提供方式等不同實行差別化待遇保障政策，鼓勵使用居家和社區(qū)護理服務(wù)。對符合規(guī)定的護理服務(wù)費用，基金支付水平總體控制在70%左右?！薄兑庖姟诽岢?。

　　此外，《意見》還提出，做好長期護理保險與經(jīng)濟困難的高齡、失能老年人補貼以及重度殘疾人護理補貼等政策的銜接。

　　經(jīng)辦力量擴充

　　“引入社會力量參與長期護理保險經(jīng)辦服務(wù)，充實經(jīng)辦力量，”《意見》提出。

　　經(jīng)辦力量最重要的機構(gòu)之一便是保險公司，首批長護險試點城市的大多數(shù)項目均由保險公司經(jīng)辦。

　　以參與長護時間時間較早、參與程度較深的泰康養(yǎng)老為例，截至2020年上半年末，已經(jīng)辦了成都、廣州、荊門、嘉興、上饒等32個地區(qū)的長護險項目，其中有10個城市是長護險首批試點城市，累計享受待遇27萬人次，累計待遇支付3.8億元。

　　業(yè)內(nèi)人士坦言，保險公司已成為長護險制度建設(shè)中的重要力量，但仍需要統(tǒng)一相關(guān)標準、完善制度化建設(shè)、加快立法，才能進一步發(fā)揮潛力，助力“老有所護”。

　　保險公司人士稱，“長護險經(jīng)辦的核心環(huán)節(jié)是待遇資格認定，失能與否及失能等級的確定與參保人所能享受到的護理待遇水平息息相關(guān)?！敝T多保險業(yè)內(nèi)人士呼吁，希望可以制定統(tǒng)一失能鑒定標準，這是保險公司承接長護險具體業(yè)務(wù)的迫切需要。

　　“長護險制度是不斷增進人民群眾獲得感和幸福感的福祉事業(yè)，公司將會從‘保險+科技+服務(wù)’多維度入手，打造長護整體解決方案，為構(gòu)建滿足群眾多元需求的多層次長期護理保障制度貢獻力量，”泰康養(yǎng)老董事長李艷華表示。

　　轉(zhuǎn)自：中國證券報

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