重疾新定義終審版面世在即 保險產(chǎn)品切換先行一步

　　10月26日，證券時報記者從保險業(yè)內(nèi)獲得一份名為《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)(終審稿)》的文件，顯示重疾新定義的下發(fā)已經(jīng)進(jìn)入尾聲。據(jù)了解，這份文件已經(jīng)獲得通過，預(yù)計在不久后正式發(fā)布。

　　從文件中可以看到，重疾險新定義在兩次征求意見后，吸收和采納了業(yè)界主要反饋，比如輕癥的理賠上限較第一版征求意見稿的20%提升至30%。不過，為了控制賠付率，原位癌依然沒有進(jìn)入重疾定義范圍。

　　新定義凸顯三大變化

　　今年3月第一次征求意見、6月第二次征求意見的重疾險定義使用規(guī)范(2020版)，終于要來了。這個標(biāo)準(zhǔn)與投保人息息相關(guān)，將決定著未來重疾險產(chǎn)品的保障內(nèi)容、類型、價格走向，影響整個保險市場今后若干年。

　　新定義相比舊版有三個重大變化，一是重疾定義下的病種由25種增加至28種；二是對重疾進(jìn)行分級，引入輕癥概念，輕癥可以獲得一定比例的賠付；三是修改相關(guān)重疾名稱，讓保險理賠中的重疾概念與醫(yī)療實務(wù)中的重疾概念更加統(tǒng)一，對相關(guān)重疾需要達(dá)到的狀態(tài)指標(biāo)更細(xì)化，減少理賠糾紛。

　　近年，保險公司重疾險的成本惡化，是行業(yè)推動重疾險定義修改的動力之一。中國人壽再保險人士表示，本次重疾定義修訂的核心問題之一，是解決甲狀腺癌的問題，中國重疾險行業(yè)發(fā)展多年一直被甲狀腺癌賠付率過高的問題所拖累。

　　新定義通過引入輕癥，將過去賠付經(jīng)驗中高發(fā)的甲狀腺癌早期以輕癥對待，進(jìn)行不超過保額30%的賠付，這將有利于優(yōu)化保險公司的理賠，從而擴(kuò)展其他保險責(zé)任。

　　輕癥理賠不超保額30%

　　新定義修訂的重大變化之一，是增加了三類發(fā)病率高的輕癥，即輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

　　過去，保險公司在產(chǎn)品開發(fā)時互相對標(biāo)，你保50種大病，我保100種；你兩次賠付，我五次賠付；同樣的價格，你50萬保額，我保200萬……在爭搶客戶的過程中，保險公司將病種數(shù)量、保額競爭層層升級，繞暈了不少人。其實扒開產(chǎn)品條款一看，很多是沒有意義的湊數(shù)，用來增加營銷噱頭而已。

　　重疾新定義的實施，將對這種做法形成有效的遏制。根據(jù)新定義，發(fā)生率極低的罕見病需要在合同里特別標(biāo)注，而對容易引發(fā)保額競爭的輕癥保險，賠付上限被限定在了保額的30%。

　　在第一次征求意見稿中，輕癥賠付上限為重疾保額的20%，不少保險公司反饋，這個額度太低。市場上不少保險公司開發(fā)的含輕癥類產(chǎn)品中，賠付約定為保額的30%，甚至有40%、50%的產(chǎn)品。

　　第二次征求意見時，這一上限被提至30%。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，監(jiān)管部門設(shè)置這個指標(biāo)，主要是為了遏制保險公司在營銷競爭中抬高輕癥保額的沖動。為了方便客戶比較，保險公司通常會采用提高保額的辦法增加吸引力，但監(jiān)管部門為防止保險公司在惡性競爭中出現(xiàn)定價風(fēng)險，對此選擇了比較保守的態(tài)度。

　　原位癌只被鼓勵附加

　　原位癌是否能賠，也是消費者十分關(guān)注的問題。在現(xiàn)行規(guī)范中，惡性腫瘤并不包含原位癌，但是這次定義的修訂，對一些疾病擴(kuò)大了覆蓋面，為何原位癌仍沒有被納入？

　　根據(jù)相關(guān)方解釋，本次修訂在參考世界衛(wèi)生組織(WHO)《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計分類》(ICD)的基礎(chǔ)上，引入了WHO《國際疾病分類腫瘤學(xué)專輯》第三版(ICD-O-3)的腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)，使定義更加準(zhǔn)確規(guī)范。而原位癌不屬于ICD-O-3腫瘤形態(tài)學(xué)標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定的惡性腫瘤，同時也深入研究并參考了英國、加拿大、新加坡等國家的經(jīng)驗(均對原位癌作了除外)，因此，本次修訂仍然不納入原位癌。

　　不過，重疾定義評審會也指出，各保險公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重疾險產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。

　　中國人壽再保險內(nèi)部人士表示，原位癌的嚴(yán)重程度，實際上是比輕癥的程度還要更輕，不符合重疾救助大病的原則，因此不太可能納入重疾。據(jù)透露，新重疾定義正式被各家公司使用，還需要等疾病管理辦公室成立后出臺相關(guān)細(xì)則。

　　不少保險公司已經(jīng)在做新舊產(chǎn)品的切換。多位保險公司人士告訴記者，中國保險行業(yè)協(xié)會在研究制定過渡期的方案，有可能會與規(guī)范一起發(fā)布。國壽、平安、太保、新華等公司均在為新舊定義銜接做準(zhǔn)備。（作者：潘玉蓉）

　　轉(zhuǎn)自：證券時報

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