“惠民?！闭{(diào)查：是真正的定制保險(xiǎn)還是“蹭熱度”

　　10月26日，北京“京惠?！卑l(fā)布數(shù)據(jù)稱，該產(chǎn)品上線一個(gè)星期，投保人數(shù)已超過(guò)50萬(wàn)。

　　從2015年深圳一城試點(diǎn)，到今年40多個(gè)城市競(jìng)相上線、諸多城市正在醞釀推出，一時(shí)間，“惠民?！币殉蔀椤鞍偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”之后的又一網(wǎng)紅產(chǎn)品。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“惠民保”已迅速形成全面開(kāi)花之勢(shì)，對(duì)促進(jìn)多層次醫(yī)療體系的構(gòu)建將起到推動(dòng)作用。但也應(yīng)正視存在的一些問(wèn)題。例如，雖然“惠民保”號(hào)稱是“一城一策”的定制化產(chǎn)品，但定制成分并不大。又如，有的地方不只存在一款“惠民?！保€有的地方出現(xiàn)“蹭熱度”、借“惠民?！敝信荞R圈地之實(shí)的現(xiàn)象。這些都需要不斷完善，并加強(qiáng)政府監(jiān)管和引導(dǎo)。

　　40多個(gè)城市

　　今年落地“惠民?！?/strong>

　　今年以來(lái)，越來(lái)越多的城市或省份推出普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，具有城市醫(yī)保人群專屬、“一城一策”定制、低保費(fèi)、高保額、投保要求非常寬松等特點(diǎn)。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，已有40多個(gè)城市和3個(gè)省份推出了“惠民?！?。

　　事實(shí)上，“惠民?！钡谋举|(zhì)是普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，雛形最早出現(xiàn)在2015年的深圳。此后幾年，跟進(jìn)的城市只有南京等少數(shù)幾個(gè)城市。直到今年，“惠民?！蓖蝗卉f紅，快速鋪開(kāi)。

　　對(duì)上述現(xiàn)象，中再壽險(xiǎn)產(chǎn)品精算部張?bào)K對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析認(rèn)為，主要得益于宏觀政策的支持，政府、保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)都有較強(qiáng)的動(dòng)力來(lái)推進(jìn)。

　　首先，從政府角度看，推出“惠民保”，可以在不增加財(cái)政額外支出的前提下，提升市民醫(yī)保待遇水平。因此，部分城市醫(yī)保管理部門要么為“惠民?！北硶?shū)，要么在醫(yī)保數(shù)據(jù)資源方面給予支持?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者了解到，山東省淄博市推出“淄博齊惠?！碑?dāng)天，淄博市政府副市長(zhǎng)畢紅衛(wèi)在上線活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)購(gòu)買了第一單，體現(xiàn)出政府的支持態(tài)度。其次，從保險(xiǎn)公司角度看，“惠民保”本質(zhì)上是商業(yè)保險(xiǎn)，在獲得政府支持的情況下，無(wú)論是產(chǎn)品本身的銷售、客戶拓展還是對(duì)企業(yè)品牌的宣傳等都大有裨益。此外，第三方服務(wù)公司也看到了其中的商機(jī)，積極性很高。例如，部分平臺(tái)希望通過(guò)參與“惠民保”，將醫(yī)療服務(wù)和后端供藥環(huán)節(jié)打通。

　　普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對(duì)記者表示，在下沉市場(chǎng)和下沉人群中，商業(yè)健康險(xiǎn)有巨大的剛性市場(chǎng)需求，而且這些客群往往和保險(xiǎn)公司現(xiàn)有客群并不交叉，所以，盡管“惠民?！笔瞧栈菪再|(zhì)的，不太可能給險(xiǎn)企帶來(lái)太多直接利潤(rùn)，但對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展意義重大。一方面，可通過(guò)微利業(yè)務(wù)開(kāi)拓新的市場(chǎng)和客戶，變相實(shí)現(xiàn)低成本獲客；另一方面，有利于建立與當(dāng)?shù)卣搬t(yī)保部門的關(guān)系，有利于進(jìn)一步開(kāi)發(fā)當(dāng)?shù)刭Y源。

　　張?bào)K認(rèn)為，“惠民保”借助年初《國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》《銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》等國(guó)家和行業(yè)層面的政策東風(fēng)，作為多層次醫(yī)療保障體系的重要實(shí)踐形式之一，拓寬了商業(yè)保險(xiǎn)的可保人群范圍，對(duì)普及保險(xiǎn)教育、提高老百姓保障意識(shí)起到了積極作用，形成了今年全面推廣的大勢(shì)。

　　保費(fèi)便宜

　　市民購(gòu)買踴躍

　　不少業(yè)主在咨詢“京惠?！蓖侗７绞胶螅弥梢灾苯釉诠娞?hào)投保時(shí)，直接進(jìn)行了體驗(yàn)?！翱炊紱](méi)看，輸入名字、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、驗(yàn)證碼，直接就支付了。我選擇的是每年自動(dòng)扣費(fèi)，是不是有點(diǎn)不妥呀？就79元，也無(wú)所謂了?！睒I(yè)主陳珺(化名)表示。

　　記者對(duì)身邊朋友或鄰居進(jìn)行隨機(jī)采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，大部分市民對(duì)“有政府支持，每年79元，最高可以保200萬(wàn)元”的保險(xiǎn)認(rèn)可度都很高。北京市民呂先生表示：“幾十塊錢，還沒(méi)有一件衣服貴，買一份總不會(huì)錯(cuò)，希望用不上，萬(wàn)一有需要，也不會(huì)太著急?！?/p>

　　這恰恰反映出，市民對(duì)“惠民?！钡牧私獬潭冗€有所欠缺。例如，不少消費(fèi)者只看到保費(fèi)便宜、保額較高，就盲目買入，但對(duì)其具體的承保和理賠規(guī)不太了解。

　　張?bào)K表示：“惠民?！睂儆谄栈菪蜕虡I(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，理賠門檻較百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)略高，但消費(fèi)者不能因?yàn)榭吹健盎菝癖！北阋司娃D(zhuǎn)投該產(chǎn)品而放棄百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。其實(shí)，這兩類產(chǎn)品各有不同，“惠民保”更適合為防止大病帶來(lái)過(guò)重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、擔(dān)保費(fèi)預(yù)算有限的人群。對(duì)于難以買到合適的普通醫(yī)療保險(xiǎn)的帶病體人群，“惠民?！笔莻€(gè)很好的選擇。

　　部分地區(qū)缺乏定制成分

　　參保率不理想

　　花費(fèi)幾十元或一百元、兩百元就能擁有的“惠民保”，對(duì)于完善我國(guó)醫(yī)療保障體系具有重要意義，也能很好地緩解人們的“大病焦慮”，但在“惠民保”急速落地的過(guò)程中，目前還存在一些問(wèn)題值得關(guān)注。

　　“這個(gè)‘惠民?！荒芩闶羌みM(jìn)版的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以說(shuō)是為了蹭熱度。一方面，這個(gè)產(chǎn)品并沒(méi)有得到真正的政府指導(dǎo)；另一方面，該產(chǎn)品直接以超低價(jià)格面向全省銷售，缺乏定制成分。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士在點(diǎn)評(píng)某省近期推出的“惠民?！睍r(shí)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，這會(huì)導(dǎo)致人們對(duì)“惠民?！闭J(rèn)知的混亂，也會(huì)給產(chǎn)品的長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)埋下隱患。從另一個(gè)角度看，“惠民?！北举|(zhì)上仍是商業(yè)保險(xiǎn)，地方政府對(duì)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)也不宜進(jìn)行具體指導(dǎo)。還有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“惠民?！痹诮衲昙彼俾涞氐谋澈?，存在相關(guān)公司“跑馬圈地”的成分。

　　記者了解到，與普通醫(yī)療險(xiǎn)可隨時(shí)投保的特點(diǎn)不同，目前各地推出的“惠民?！倍疾扇〖幸欢螘r(shí)期投保的模式，到期即關(guān)閉，保障期間為一年。至于到期之后如何運(yùn)行，承保規(guī)則、保費(fèi)是否將進(jìn)行調(diào)整等，目前大多并不明確。另外，不同地方的“政府指導(dǎo)”參與機(jī)構(gòu)不同，指導(dǎo)程度不同，投保率也參差不齊。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士向記者介紹的調(diào)研結(jié)果顯示，以常住人口為基數(shù)，各地的參保率在1%-15%之間，整體參保率不夠理想。一方面，說(shuō)明人們的保險(xiǎn)意識(shí)仍待提高；另一方面，反映出部分地方的“惠民?！毙麄魅圆坏轿弧?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“惠民保”要持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，將“惠民”落到實(shí)處，需要從多方面進(jìn)行完善。例如，同一城市盡量在同一時(shí)期只上線一款“惠民保”，可由多家險(xiǎn)企共同承保，集中資源、集中推廣、降低整體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，各城市需采取措施提升參保率。例如，開(kāi)放醫(yī)保個(gè)人賬戶的劃撥、鼓勵(lì)企事業(yè)單位為員工投保等。此外，建議政府加強(qiáng)監(jiān)管“惠民保”在落地過(guò)程中的定價(jià)、推廣及服務(wù)等。（作者：冷翠華）

　　轉(zhuǎn)自：證券日?qǐng)?bào)

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