“惠民?！北l(fā)式增長 折射健康險(xiǎn)市場巨大空間

　　低保費(fèi)、低門檻、高保額……繼百萬醫(yī)療險(xiǎn)后，又一款“網(wǎng)紅”級保險(xiǎn)“惠民保”席卷全國。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前全國多個(gè)城市已共計(jì)推出68款惠民保產(chǎn)品，覆蓋2000萬人群。有人預(yù)計(jì)，未來3年-5年，將有超過100個(gè)城市、超過1億人參?；菝癖ｍ?xiàng)目。

　　惠民保是城市定制普惠型醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)稱，主要指與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的，在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上建立的重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。各地項(xiàng)目名稱并不完全相同，例如廣州、惠州、云浮、南京、山西等地叫“惠民?！?，東莞、臺州叫市民保、溫州叫惠醫(yī)保。2019年以來，惠民保進(jìn)入快速發(fā)展期，截至2020年10月30日，全國已有17個(gè)省50多個(gè)城市上線惠民保。

　　惠民保的快速發(fā)展反映出社會(huì)存在巨大的健康保障需求，構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系具備廣泛群眾基礎(chǔ)和深遠(yuǎn)社會(huì)價(jià)值。

　　實(shí)際上，近年來我國健康保障需求一直在快速上升，2011年到2019年，我國商業(yè)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入從692億元快速增長到7066億元，年復(fù)合增長率高達(dá)34%。今年前三季度，我國健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入為6666億元，同比增速17.42%，位居所有大類險(xiǎn)種保費(fèi)增速之首。

　　不過，受限于民眾保險(xiǎn)保障意識缺乏和商業(yè)健康險(xiǎn)目標(biāo)客戶群仍以中高端市場為主，下沉市場的健康保障需求一直存在較大缺口。近年來，針對下沉市場的探索有所增加，此前，“相互寶”互助上線不到一年即吸引1億人加入以及主打低保費(fèi)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)熱銷，已經(jīng)有所反映。

　　相較“相互寶”和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，惠民保更具天時(shí)地利人和。一是在民眾保障意識增強(qiáng)的背景下，惠民保有效銜接當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)，聚焦居民的重特大疾病保障，可有效保障醫(yī)保目錄內(nèi)醫(yī)保賠付不足部分，有利于構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系，緩解老百姓醫(yī)療負(fù)擔(dān)，受到地方政府歡迎；二是門檻低價(jià)格低，目前大多數(shù)城市的惠民保項(xiàng)目年繳保費(fèi)在100元以下，最高保額普遍超過100萬元，切中老百姓心理預(yù)期，民眾投保積極性高；三是惠民保覆蓋面廣，有利于保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)積累、提升精準(zhǔn)定價(jià)能力和打通醫(yī)療險(xiǎn)運(yùn)營鏈條，受到保險(xiǎn)公司熱捧。

　　目前落地的城市惠民保項(xiàng)目中，主要有三種模式，分別是政府主導(dǎo)型、政府指導(dǎo)型以及商業(yè)經(jīng)營型。據(jù)國泰君安分析師劉欣琦等統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前由政府部門主導(dǎo)的惠民保產(chǎn)品占比為21%，政府指導(dǎo)項(xiàng)目53%，政府不主動(dòng)參與項(xiàng)目26%。

　　惠民保是保險(xiǎn)行業(yè)積極發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理作用的一個(gè)積極探索，為促進(jìn)該業(yè)務(wù)長期穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，近日銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》，以規(guī)范保險(xiǎn)公司定制醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展，切實(shí)提高參保群眾的保障水平，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　需要注意的是，惠民保是多層次醫(yī)療保障體系的一個(gè)補(bǔ)充?；菝癖r(jià)格低廉，主要保障醫(yī)保目錄內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用支出和部分特藥費(fèi)用，一般設(shè)置了1萬-2萬的免賠額，進(jìn)口藥、昂貴藥、社保目錄范圍外的藥絕大部分不能報(bào)銷。如果需要更加完善的保險(xiǎn)保障，仍需配置商業(yè)健康險(xiǎn)。(作者：熊菲）

　　轉(zhuǎn)自：證券時(shí)報(bào)

　　【版權(quán)及免責(zé)聲明】凡本網(wǎng)所屬版權(quán)作品，轉(zhuǎn)載時(shí)須獲得授權(quán)并注明來源“中國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)”，違者本網(wǎng)將保留追究其相關(guān)法律責(zé)任的權(quán)力。凡轉(zhuǎn)載文章及企業(yè)宣傳資訊，僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表本網(wǎng)觀點(diǎn)和立場。版權(quán)事宜請聯(lián)系：010-65363056。

延伸閱讀