車險(xiǎn)改革優(yōu)化考核機(jī)制：基層機(jī)構(gòu)發(fā)展類、效益類指標(biāo)權(quán)重再分配

　　車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施一個(gè)多月來(lái)，市場(chǎng)亂象得到明顯規(guī)范。

　　日前，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，作為車險(xiǎn)考核機(jī)制的配套文件，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織行業(yè)工作組研究起草的《關(guān)于改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)考核有關(guān)工作的建議方案(征求意見(jiàn)稿)》(下稱《方案》)，已經(jīng)下發(fā)給部分機(jī)構(gòu)。

　　車險(xiǎn)長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)。2019年，我國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。

　　規(guī)范基層機(jī)構(gòu)績(jī)效考核機(jī)制

　　車險(xiǎn)綜合改革穩(wěn)步推進(jìn)。《方案》擬對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)績(jī)效考核機(jī)制進(jìn)行規(guī)范。

　　《方案》顯示，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)將車險(xiǎn)合規(guī)、效益、發(fā)展、服務(wù)、創(chuàng)新等相關(guān)指標(biāo)納入對(duì)基層機(jī)構(gòu)整體績(jī)效考核體系中綜合考量，并確保合規(guī)、效益和客戶服務(wù)類指標(biāo)占有較高比例權(quán)重。

　　在效益類考核指標(biāo)上，應(yīng)引導(dǎo)基層機(jī)構(gòu)增強(qiáng)成本核算意識(shí)，并轉(zhuǎn)變粗放經(jīng)營(yíng)的發(fā)展方式；在發(fā)展類考核指標(biāo)上，應(yīng)引導(dǎo)基層機(jī)構(gòu)在尊重客觀規(guī)律基礎(chǔ)上差異化經(jīng)營(yíng)。合理確定發(fā)展類考核指標(biāo)的數(shù)值和權(quán)重，平衡與效益類指標(biāo)的權(quán)重配置，要充分考慮發(fā)展基礎(chǔ)和市場(chǎng)承受能力，向基層機(jī)構(gòu)下達(dá)符合實(shí)際的保費(fèi)增長(zhǎng)任務(wù)。

　　事實(shí)上，這一問(wèn)題是財(cái)險(xiǎn)公司基層機(jī)構(gòu)產(chǎn)生違規(guī)沖動(dòng)的重要源頭之一。我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決，如高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題。

　　針對(duì)這些情況，從2015年開(kāi)始，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)改革加速推進(jìn)，多輪的商車費(fèi)改、試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大以及“報(bào)行合一”要求的提出。銀保監(jiān)會(huì)多次強(qiáng)調(diào)，車險(xiǎn)市場(chǎng)要扭轉(zhuǎn)以高手續(xù)費(fèi)投入等進(jìn)行非理性競(jìng)爭(zhēng)的粗放發(fā)展模式，將更多資源投向客戶真正需要的理賠等服務(wù)領(lǐng)域，優(yōu)化理賠資源配置，推動(dòng)車險(xiǎn)從費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，提高消費(fèi)者滿意度。

　　今年7月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)意見(jiàn)的通知》要求，各財(cái)險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整優(yōu)化對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核指標(biāo)，提高合規(guī)指標(biāo)和質(zhì)量效益指標(biāo)的考核權(quán)重，防止脫離市場(chǎng)實(shí)際盲目追求保費(fèi)增速和市場(chǎng)份額，從源頭遏制基層機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)沖動(dòng)和壓力。對(duì)于下達(dá)考核指標(biāo)明顯不合理的財(cái)險(xiǎn)公司，銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同各銀保監(jiān)局，在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、監(jiān)管措施、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、行政許可等方面將其作為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。

　　瑞士再保險(xiǎn)研究院發(fā)布的報(bào)告指出，從目前的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，車險(xiǎn)仍是非壽險(xiǎn)市場(chǎng)占比最高的險(xiǎn)種。隨著近年來(lái)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，車均保費(fèi)不斷下降，消費(fèi)者享受到了商車改革帶來(lái)的價(jià)格紅利，預(yù)計(jì)未來(lái)車險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，服務(wù)質(zhì)量升級(jí)。

　　市場(chǎng)亂象得到明顯遏制

　　今年9月，由銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式實(shí)施。車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，一個(gè)多月來(lái)指向的“降價(jià)、增?！蹦繕?biāo)效果顯著，出現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格下降、手續(xù)費(fèi)率下降“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額上升、商車險(xiǎn)投保率上升“雙升”的新局面，市場(chǎng)亂象得到明顯規(guī)范。

　　同過(guò)去相比，車險(xiǎn)綜合改革對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)進(jìn)行了統(tǒng)籌規(guī)劃，范圍更廣、力度更大，在健全風(fēng)險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制的同時(shí)，優(yōu)化條款責(zé)任、提升保障，實(shí)現(xiàn)了四大突破：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步簡(jiǎn)化、費(fèi)用率實(shí)打?qū)嵪陆?、交?qiáng)險(xiǎn)保障顯著提高、自主定價(jià)逐步放開(kāi)。

　　短期來(lái)看，車險(xiǎn)綜合改革后有可能出現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)加劇，綜合成本率上升，部分保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入下滑，發(fā)生承保虧損。改革后行業(yè)短期的波動(dòng)將是大概率事件，保險(xiǎn)公司需要做好預(yù)期和應(yīng)對(duì)方案。 中長(zhǎng)期來(lái)看，車險(xiǎn)市場(chǎng)將走上更加健康發(fā)展的軌道。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在車險(xiǎn)綜合改革后，約90%的客戶年繳保費(fèi)下降，車均保費(fèi)由3700元/輛下降至2700元/輛，其中保費(fèi)下降幅度超過(guò)30%的客戶達(dá)69%。另約有10%不同用車的保費(fèi)有所上升。由于車險(xiǎn)的計(jì)繳保費(fèi)取決于車型、歷史賠付記錄、投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額等多方面因素，對(duì)于多次出險(xiǎn)索賠及維修成本畸高車型的客戶，保險(xiǎn)公司給予的保費(fèi)折扣也會(huì)較少，由此這部分客戶的保費(fèi)會(huì)有一定程度的上漲，這也符合保費(fèi)與賠付成本相匹配的市場(chǎng)決定原則。

　　太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理助理席于林表示，按照銀保監(jiān)會(huì)的要求，賠付率比原來(lái)要上升十個(gè)百分點(diǎn)，費(fèi)用率要下降十個(gè)百分點(diǎn)，最大限度地來(lái)讓利消費(fèi)者。

　　目前，財(cái)險(xiǎn)公司持續(xù)推進(jìn)車險(xiǎn)線上化，加快商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。“車險(xiǎn)綜合改革以消費(fèi)者權(quán)益為立足點(diǎn)，并以此為核心加強(qiáng)了車險(xiǎn)對(duì)社會(huì)的保障作用，推動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新，打造以保險(xiǎn)為中心的生態(tài)圈服務(wù)體系，同時(shí)也對(duì)行業(yè)的定價(jià)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力提出了更高的要求?！蹦池?cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人稱。

　　這是財(cái)險(xiǎn)公司和車險(xiǎn)改革的發(fā)展的重要方向。今年1月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展科技保險(xiǎn)、注重科技賦能保險(xiǎn)的整體態(tài)度；5月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型線上化，有利于行業(yè)更加堅(jiān)定推進(jìn)科技轉(zhuǎn)型；8月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展三年行動(dòng)方案(2020-2022年)，提出支持財(cái)險(xiǎn)公司制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，加大科技投入和智力支持，打造具備科技賦能優(yōu)勢(shì)的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。

　　人保財(cái)險(xiǎn)總裁謝一群指出，長(zhǎng)期來(lái)看，越是市場(chǎng)化，成本優(yōu)勢(shì)、品牌價(jià)值、服務(wù)能力就越重要。市場(chǎng)化將利好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力強(qiáng)、渠道管控能力強(qiáng)、服務(wù)能力強(qiáng)以及成本管控能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。

　　大家財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理施輝表示，相信未來(lái)的日子，在監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)和指引下，客戶、保險(xiǎn)公司、渠道、修理廠、車后服務(wù)等相關(guān)生態(tài)方，能磨合出共生共贏的新生態(tài)，真正體現(xiàn)客戶利益最大化。

　　《方案》顯示，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)將車險(xiǎn)合規(guī)、效益、發(fā)展、服務(wù)、創(chuàng)新等相關(guān)指標(biāo)納入對(duì)基層機(jī)構(gòu)整體績(jī)效考核體系中綜合考量，并確保合規(guī)、效益和客戶服務(wù)類指標(biāo)占有較高比例權(quán)重。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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