區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)業(yè)“擦出火花” 落地場(chǎng)景不斷拓展

　　隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型馬不停蹄地深化推進(jìn)。區(qū)塊鏈作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代核心技術(shù)之一，正在與保險(xiǎn)業(yè)“擦出火花”，加速融合。

　　銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤近日表示，我國開展區(qū)塊鏈應(yīng)用的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已有30家。由上海保險(xiǎn)交易所聯(lián)合行業(yè)共建的保險(xiǎn)區(qū)塊鏈創(chuàng)新中心已經(jīng)宣告成立。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)業(yè)是區(qū)塊鏈重要的應(yīng)用場(chǎng)景，也是最有可能規(guī)模化應(yīng)用的場(chǎng)景。區(qū)塊鏈可以為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來可保范圍、成本優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)防范與效益提升等方面賦能。

　　在保險(xiǎn)業(yè)落地生根

　　“目前，我國開展區(qū)塊鏈應(yīng)用的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已有30家。保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型空間巨大、任務(wù)緊迫。今后幾年，保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)入全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型新時(shí)期，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)化、服務(wù)供給定制化、營銷渠道場(chǎng)景化、風(fēng)險(xiǎn)管理智能化，切實(shí)提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力?！绷簼诮照匍_的北大賽瑟論壇上表示。

　　據(jù)記者了解，大中型險(xiǎn)企布局區(qū)塊鏈尤為積極。中國人壽今年上半年已建設(shè)保險(xiǎn)科技、云計(jì)算及基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)安全、區(qū)塊鏈四大科技創(chuàng)新主題實(shí)驗(yàn)室，開展課題研究30余項(xiàng)。泰康保險(xiǎn)依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)建立慢病健康管理系統(tǒng)群，可結(jié)合各地市政策特點(diǎn)及管理現(xiàn)狀，為當(dāng)?shù)亻T診慢性病管理提供屬地化服務(wù)。中國平安旗下的金融壹賬通憑借國際領(lǐng)先的區(qū)塊鏈技術(shù)，產(chǎn)品已覆蓋中國所有大型銀行、99%的城商行及52%的保險(xiǎn)公司。眾安保險(xiǎn)2015年便組建區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)研發(fā)核心技術(shù)。

　　日前，由上海保險(xiǎn)交易所聯(lián)合行業(yè)共建的保險(xiǎn)區(qū)塊鏈創(chuàng)新中心宣告成立。該中心將從技術(shù)研發(fā)、場(chǎng)景應(yīng)用、制定標(biāo)準(zhǔn)三方面賦能行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)、跨地域的多場(chǎng)景技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用。記者獲悉，上海保險(xiǎn)交易所目前正在牽頭制定保險(xiǎn)行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，以此提升保險(xiǎn)行業(yè)整體運(yùn)行效率。上海保險(xiǎn)交易所董事長曾于瑾表示，保險(xiǎn)大數(shù)法則和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制就是區(qū)塊鏈的集體共識(shí)和信用機(jī)制。

　　天然的契合性

　　由中國信息通信研究院、上海保險(xiǎn)交易所牽頭編寫的《區(qū)塊鏈保險(xiǎn)應(yīng)用白皮書》指出，保險(xiǎn)業(yè)作為一個(gè)為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)而誕生的行業(yè)，其本質(zhì)就是采用大數(shù)法則下的互助行為。區(qū)塊鏈具備弱中心化、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信、分布式存儲(chǔ)等特點(diǎn)，可以連接各個(gè)保險(xiǎn)參與主體及上下游產(chǎn)業(yè)鏈，在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)及定價(jià)、投保、核保、理賠、再保、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)發(fā)揮作用。

　　不少業(yè)內(nèi)人士將區(qū)塊鏈視為促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支點(diǎn)。

　　“區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)行業(yè)有天然的契合性，能有效降低信息傳遞過程中的各類摩擦成本，是未來保險(xiǎn)行業(yè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施和信任工具，能夠推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)整體轉(zhuǎn)型與革新?！薄秴^(qū)塊鏈保險(xiǎn)應(yīng)用白皮書》指出。

　　麥肯錫研究報(bào)告顯示，保險(xiǎn)業(yè)在各行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景中占比領(lǐng)先。波士頓咨詢研究表明，區(qū)塊鏈的深度運(yùn)用將使全球財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司運(yùn)營成本降低5%-13%。

　　有保險(xiǎn)人士表示，以車險(xiǎn)為例，通過大數(shù)據(jù)計(jì)算車型數(shù)據(jù)、修理廠維修記錄、汽車重要零部件、人工工時(shí)等重要數(shù)據(jù)，輔以物聯(lián)網(wǎng)視頻采集及人工智能圖片識(shí)別等技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)“車、配件、修理廠”精準(zhǔn)匹配，并與記錄在區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫中的車主信息一一對(duì)應(yīng)，通過智能合約執(zhí)行，快速完成車險(xiǎn)理賠的定損及理賠流程，極大地提升效率并降低了欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　政策與科技賦能同行

　　險(xiǎn)企與區(qū)塊鏈技術(shù)加速融合離不開政策支持。

　　2019年7月，《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見》發(fā)布?！吨笇?dǎo)意見》鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)嵌入交易環(huán)節(jié)，運(yùn)用移動(dòng)感知視頻、電子圍欄、衛(wèi)星定位、無線射頻識(shí)別等技術(shù)，對(duì)物流及庫存商品實(shí)施遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)，提升智能風(fēng)控水平。2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新修訂的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》。

　　業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，未來區(qū)塊鏈技術(shù)有望成為新型監(jiān)管的有效技術(shù)手段。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，可以有效整合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有系統(tǒng)，使原有的靜態(tài)數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)流動(dòng)起來。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過部署監(jiān)管節(jié)點(diǎn)，透明、實(shí)時(shí)、真實(shí)查詢到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)變化，如投保人風(fēng)險(xiǎn)信息、保單數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)、資金數(shù)據(jù)等，以便及時(shí)、快速地發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)操作。

　　北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心主任孫祁祥表示，人類社會(huì)的發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)不斷注入新的活力，從最初的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)到如今的保險(xiǎn)科技，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及人工智能等技術(shù)的應(yīng)用正在重塑保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，消費(fèi)者對(duì)全方位風(fēng)險(xiǎn)保障的需求與保險(xiǎn)產(chǎn)品有限供給之間的矛盾得到緩解，這既提升了消費(fèi)者的福利水平，也為保險(xiǎn)公司帶來新的發(fā)展機(jī)遇。（作者：黃一靈 薛瑾）

　　轉(zhuǎn)自：中國證券報(bào)

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