后疫情時(shí)代下 金融科技如何助力無(wú)接觸消費(fèi)

　　11月11日下午，由21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道、天津銀行聯(lián)合主辦的“第十五屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)”金融科技主題論壇在北京召開。

　　今年疫情改變的不僅是人們的生活習(xí)慣，還有消費(fèi)習(xí)慣。有數(shù)據(jù)顯示，上半年中國(guó)實(shí)物商品網(wǎng)上零售額已占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的四分之一，主要網(wǎng)絡(luò)零售平臺(tái)店鋪數(shù)同比增長(zhǎng)3.8%。9月的一次國(guó)常會(huì)曾提到，要推動(dòng)新型消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)，創(chuàng)新無(wú)接觸消費(fèi)模式。在此背景下，金融科技公司賦能無(wú)接觸消費(fèi)的作用將進(jìn)一步顯現(xiàn)。

　　在以“金融科技如何助力無(wú)接觸消費(fèi)”為主題的圓桌討論環(huán)節(jié)，民生科技有限公司副總經(jīng)理蔡膺紅，畢馬威中國(guó)金融科技主管合伙人黃艾舟，樂(lè)信CFO曾巖，趣鏈科技首席執(zhí)行官李偉和中金公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、財(cái)富業(yè)務(wù)前任執(zhí)行總經(jīng)理吳小平從各自角度分享了不同觀點(diǎn)。

　　借助科技降低運(yùn)營(yíng)成本已成趨勢(shì)

　　今年新冠疫情防控期間，金融機(jī)構(gòu)推出了線上非接觸金融服務(wù)，進(jìn)一步加速了銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，拓寬了金融服務(wù)的思路。

　　曾巖表示，疫情提供了可能在各個(gè)商業(yè)模式中前所未有的機(jī)會(huì)，是一次對(duì)“無(wú)接觸”的測(cè)試?！斑@場(chǎng)測(cè)試讓大家看到究竟哪些東西可以全部轉(zhuǎn)化成線上。而轉(zhuǎn)化到線上的時(shí)候，哪些環(huán)節(jié)完全具備了條件，哪些環(huán)節(jié)還是缺失的。同時(shí)，也能夠看到無(wú)接觸領(lǐng)域的重要性和如何去做的問(wèn)題?！?/p>

　　蔡膺紅認(rèn)為，非接觸服務(wù)本質(zhì)上是一種有溫度的人與人接觸服務(wù)?！盁o(wú)接觸消費(fèi)”對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，不管面向的是個(gè)人客戶還是企業(yè)客戶，其實(shí)還是在說(shuō)銀行的金融產(chǎn)品與服務(wù)。他進(jìn)一步指出，“非接觸不是大家的本意，人與人之間還是要有接觸。所謂非接觸實(shí)際上是人們希望能夠安全地接觸，能夠隨時(shí)隨地方便地接觸?！?/p>

　　在黃艾舟看來(lái)，金融科技對(duì)于無(wú)接觸消費(fèi)的服務(wù)更多是針對(duì)信貸、資金融通方面，具體應(yīng)用在金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)十分常見，比如智能風(fēng)控、智能信貸審批、智能催收、智能客服。金融科技的應(yīng)用不僅是風(fēng)控水平和效率的提升，運(yùn)營(yíng)成本也在減少，這已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。另一方面，高效的運(yùn)營(yíng)手段反過(guò)來(lái)有力地提升了風(fēng)控。因?yàn)橥ㄟ^(guò)AI識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，可以把一些看不到的風(fēng)控環(huán)節(jié)進(jìn)行更好的處理。

　　至于如何做好無(wú)接觸式金融服務(wù)風(fēng)控，李偉認(rèn)為，“要做到卓越的無(wú)接觸服務(wù)或數(shù)字化金融，可能還需借助一些新技術(shù)?！彼M(jìn)一步指出，在風(fēng)控體系生態(tài)環(huán)境完善過(guò)程中，區(qū)塊鏈技術(shù)可以支撐整個(gè)風(fēng)控體系建設(shè)，并且不是原來(lái)單點(diǎn)的模式，而應(yīng)該是“海陸空一體”的風(fēng)控概念。此外，區(qū)塊鏈可以實(shí)現(xiàn)高效協(xié)同，包括數(shù)據(jù)在多個(gè)機(jī)構(gòu)之間打通、整個(gè)數(shù)據(jù)的共享等，這也是金融科技在未來(lái)發(fā)展過(guò)程需要做的事情。

　　與上述觀點(diǎn)不同的是，在曾巖看來(lái)，“在大數(shù)據(jù)風(fēng)控越來(lái)越成為標(biāo)配的今天，我們更多的關(guān)注是在運(yùn)營(yíng)?！彼硎荆靶┠甏髷?shù)據(jù)風(fēng)控在市場(chǎng)上是比較新鮮的東西，但后來(lái)者對(duì)技術(shù)和認(rèn)知的差距不需要太久就能彌補(bǔ)上。在真正的普惠金融中，資金成本占比較小，反而運(yùn)營(yíng)是一切?！盁o(wú)論從金融機(jī)構(gòu)角度還是從客戶的角度，更好的運(yùn)營(yíng)就是怎么能通過(guò)‘無(wú)接觸’降低成本，我們需要探討的是金融科技如何能讓線下的東西實(shí)現(xiàn)‘無(wú)接觸’，怎么能讓客戶在這個(gè)過(guò)程中感受更好?！?/p>

　　關(guān)注用戶隱私數(shù)據(jù)的信息邊界

　　在金融科技服務(wù)無(wú)接觸消費(fèi)的趨勢(shì)下，未來(lái)哪些方向更值得從業(yè)機(jī)構(gòu)關(guān)注或者改進(jìn)？

　　對(duì)此，蔡膺紅認(rèn)為，金融科技最重要的是立足現(xiàn)實(shí)。“太虛的東西是遙遠(yuǎn)且不切實(shí)際，有些東西可能沒有那么高精尖或玄妙，最為重要的是真真正正地讓客戶體驗(yàn)到良好、舒適的服務(wù)。以音視頻服務(wù)為例，最低或最基礎(chǔ)的要求就是要保持畫面語(yǔ)音的流暢和自然。這實(shí)際上是我們應(yīng)該要突破或者應(yīng)該要重視的方向。”

　　曾巖提出了一個(gè)大膽的假設(shè)，“金融服務(wù)徹底不需要網(wǎng)點(diǎn)模式來(lái)做，全部實(shí)現(xiàn)無(wú)接觸。將來(lái)整體方向是‘無(wú)接觸’的，不僅服務(wù)便利，還能夠較多地發(fā)掘用戶的真實(shí)需求?！?/p>

　　暢想未來(lái)的同時(shí)，更需要關(guān)注一些潛在的問(wèn)題。吳小平表示，現(xiàn)在業(yè)界都更關(guān)心怎么利用金融科技降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，如果真的把數(shù)據(jù)的使用壓榨到極致，風(fēng)險(xiǎn)一定是很低的，但也必然會(huì)讓個(gè)人隱私受到影響。

　　他進(jìn)一步指出，“關(guān)于金融科技，我們現(xiàn)在更多談的是消費(fèi)、信貸，我覺得對(duì)人的隱私保護(hù)方面的立法討論是非常不夠的。實(shí)際上，用戶個(gè)人隱私信息被侵犯得非常嚴(yán)重。我們的信息已經(jīng)散失在社會(huì)里，有無(wú)數(shù)的服務(wù)器、軟件、算法都在記錄你?！?/p>

　　對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)下的客戶數(shù)據(jù)隱私保護(hù)，李偉認(rèn)為，這更需要相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管，而且要針對(duì)當(dāng)前數(shù)據(jù)隱私濫用與違規(guī)獲取現(xiàn)象加強(qiáng)監(jiān)管力度，這也是促進(jìn)無(wú)接觸服務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的必然趨勢(shì)。

　　與此同時(shí)，曾巖也提出了幾點(diǎn)擔(dān)憂：一方面，金融科技的信息邊界如何確定，如哪些部門或公司能收集哪些人的哪些信息，有哪些權(quán)限，哪些事情要用到哪些信息決策，這是目前討論得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的話題。另一方面，在科技快速迭代的過(guò)程中，越來(lái)越多的線下服務(wù)被無(wú)接觸替代，甚至被暴力地取消。哪些無(wú)法使用“無(wú)接觸”的弱勢(shì)群體該如何獲得服務(wù)，這也是需要關(guān)注的課題。

　　談及金融科技服務(wù)無(wú)接觸消費(fèi)的未來(lái)趨勢(shì)，黃艾舟總結(jié)為“真實(shí)且適度”。他解釋道，金融科技發(fā)展的方向就是盡量去挖掘真實(shí)的金融服務(wù)需求場(chǎng)景，這是滿足第一個(gè)“真實(shí)”。值得注意的是，消費(fèi)者需求可能是真實(shí)的，但不一定能把握住“適度”的“度”。很多不良貸款生成的大部分原因可以歸結(jié)于過(guò)度信貸，更好地把“適度”做好，對(duì)于消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)都是好的趨勢(shì)和正向循環(huán)。

　　轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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